贷款逾期了,万小二突然发短信催收?别慌,先搞清这三件事!

金融债务36秒前1

你有没有这样的经历?深夜刷手机,一条短信“叮”地跳出来:“尊敬的客户万小二提醒您,您的贷款已逾期,请尽快还款,以免影响征信。”那一刻,心跳瞬间加速,手心冒汗,脑子里全是“完了完了,这下征信要黑了”。

别急,先深呼吸,贷款逾期确实不是小事,但也不是世界末日,作为从业十几年的律师,我见过太多人因为一条催收短信就乱了阵脚,结果越慌越错,甚至被诱导签了不该签的东西、还了不该还的钱,今天咱们不讲法条堆砌,也不整那些冷冰冰的术语,我就用大白话,带你把这件事捋清楚——到底该怎么做,才能既保住信用,又不踩法律坑?

贷款逾期了,万小二突然发短信催收?别慌,先搞清这三件事!


第一件事:先确认,这条短信到底是不是真的?

现在诈骗手段层出不穷,有些骗子专门仿冒正规平台发送“逾期提醒”,附上一个链接让你点进去“立即还款”,一旦你点了,可能银行卡信息就被套走了。

第一反应不是慌,而是查证来源

  • 看号码是不是官方客服号?比如银行或持牌金融机构一般用95开头的短号。
  • 登录你贷款平台的官方App或官网,查看账户状态,而不是直接点击短信里的链接。
  • 打官方客服电话核实(注意:不要打短信里给的电话,自己查官网号码)。

真机构从不靠短信催你还钱,他们有更正规的流程。


第二件事:逾期了,会怎样?真的会影响征信吗?

很多人最怕的不是多还点利息,而是“上征信”,那咱们说点实在的:
如果你借的是银行、消费金融公司、持牌小贷平台这类正规机构的钱,而且合同里明确写了“逾期将上报征信”,那——是的,逾期超过30天大概率会被记录在个人征信报告里

但注意,不是所有逾期都“一棒子打死”。

  • 逾期1-30天:一般算“轻微逾期”,部分机构可能只内部催收,不一定立刻上报。
  • 逾期超30天:基本都会报征信,形成“连三累六”的风险记录(连续三次逾期,或两年内累计六次)。
  • 逾期超90天:那就是“严重不良”,不仅上征信,还可能被起诉。

但这里有个关键点:不是所有平台都接入央行征信系统,比如一些非持牌网贷、民间借贷,它们没资格上报征信,所以你收到的“影响征信”警告,可能是吓唬你。


第三件事:现在怎么办?是硬扛,还是赶紧还?

我建议你分三步走:

第一步:评估还款能力。
如果只是暂时周转不开,可以主动联系平台,申请“延期还款”或“分期协商”,很多正规机构其实愿意谈,毕竟他们也不想走到起诉那一步。

第二步:保留证据。
所有沟通尽量通过书面形式,比如App内留言、邮件、录音通话,万一以后对方乱加利息、暴力催收,这些都能成为维权证据。

第三步:警惕“第三方催收”。
很多平台会把逾期账单外包给催收公司,这些人为了业绩,可能会打电话骚扰你亲友、发恐吓短信,告诉你:这是违法的!

根据规定,催收只能联系你本人,不能骚扰他人,不能辱骂、威胁、P图丑化你,一旦发生,立马录音、截图,向银保监会或互联网金融协会投诉。


以案说法:小李的“逾期惊魂记”

我之前代理过一个案子,当事人小李因为疫情失业,信用卡和网贷一共逾期了两万多,某天他收到“万小二”发来的短信,说再不还款就要“移交公安立案”,小李吓得不行,差点去借高利贷还钱。

后来他找到我,我们一查发现:

  1. 所谓“万小二”其实是某网贷平台的AI催收系统代号,并非真实机构;
  2. 该平台并未接入央行征信,所谓“影响征信”是虚假陈述;
  3. 催收电话中多次威胁“上门抓人”,已涉嫌违反《互联网金融逾期债务催收自律公约》。

我们向监管举报后,平台被约谈整改,催收停止,小李也争取到了6个月的免息展期,你看,冷静+懂法,真的能救命


法条链接(划重点):

  • 民法典》第六百七十五条:借款人应当按照约定的期限返还借款。
  • 《征信业管理条例》第十六条:不良信息保存期限为5年,自不良行为终止之日起计算。
  • 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》:禁止使用恐吓、侮辱、骚扰第三人等方式催收。
  • 《个人信息保护法》第十条:任何组织不得非法收集、使用、加工他人个人信息,催收不得泄露借款人隐私。

贷款逾期不可怕,可怕的是你什么都不懂还瞎操作。
记住三句话:
不轻信短信,先查官方渠道
不害怕催收,合法权利要守住
不逃避问题,主动协商才是出路

这个社会,谁还没个难的时候?但越是难,越要清醒,法律从不保护“无知的好人”,它只站在有准备、懂规则、敢维权的人这边。

下次再看到“万小二”的短信,别慌,把它当个提醒,而不是恐吓。
你的信用,你做主。
有问题,找专业的人,别一个人硬扛。

——我是张律,一个不说废话,只讲干货的法律人。

贷款逾期了,万小二突然发短信催收?别慌,先搞清这三件事!,本文为合飞律师原创,未经授权禁止转载,个案情况不同,建议咨询专业律师制定方案。

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2025 10

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