建行贷款逾期被催收？短信轰炸心慌慌，别急，先搞清这三件事！

“律师，建行突然发来一堆催收短信，说什么‘已移交法务’‘即将起诉’，吓得我一晚上没睡好，怎么办？”还有人问：“我只是晚还了几天，至于天天发短信吗？这些短信合法吗？我能不理吗？”今天咱们就坐下来好好聊聊这个事——当建行贷款逾期，收到催收短信时，到底该怎么应对？是慌张还款？还是硬扛不理？又或者……其实有更聪明的路可走？

咱们先把情绪放一放,先说点实在的。

第一件事：认清短信性质，别被“话术”吓住

首先你要明白，银行发来的催收短信，本质上是一种债务提醒+施压手段，特别是像建设银行这样的大型国有银行，它们有一整套标准化的催收流程，你逾期之后，系统自动触发提醒，先是温和提醒，再是加码警告,最后可能真的会转给第三方催收公司。

但注意！很多短信里写的“已移交法务部门”“保留起诉权利”“将影响征信并追究法律责任”，听起来很吓人，但不等于马上就会起诉你，这是标准的风险提示话术，目的是让你产生心理压力,尽快还款。

举个例子，一条典型的催收短信可能是这样：“【中国建设银行】尊敬的客户，您名下贷款已逾期XX天，金额XXXX元，现已移交法务处理，请于24小时内联系客服避免法律程序启动。”

你看，“移交法务”≠已经请律师，“避免法律程序”≠法院传票已经寄出，这些措辞是催收中的“软性威胁”,不是判决书。

所以第一步：冷静！别被文字游戏吓破胆。

第二件事：搞清楚自己到底“欠了多少”和“为什么逾期”

很多人一看到催收短信，第一反应是“我还钱”,但其实你应该先做的是：

核对欠款金额是否准确
登录建行手机APP或网银，查看贷款合同、还款计划、实际已还金额、当前逾期本金、利息、罚息等明细，有时候系统计算有误，或者你刚还了一部分但还没入账,就被催收了。
确认逾期天数和阶段
一般银行催收分几个阶段：
- 逾期1-30天：内部客服电话/短信提醒
- 30-90天：升级催收，可能外包给第三方
- 超过90天：可能进入“不良贷款”名单，上报征信，甚至准备诉讼

如果你只是逾期几天，完全有时间和空间去协商，但如果你已经拖了几个月，那就要做好心理准备——对方真可能走法律程序。

评估自己的还款能力
是暂时困难？还是长期无力偿还？如果是前者，完全可以主动沟通；如果是后者，就得考虑是否要申请展期、分期重组,甚至协商减免部分罚息。

第三件事：主动出击，比被动挨打强一万倍

很多人怕接到银行电话，看到短信就删，以为“我不看就不算存在”，错！越躲,问题越大。

正确的做法是：主动联系建行官方客服（95533）或贷款经办行，说明情况，表达还款意愿。

你可以这样说：

“您好，我是XXX，身份证号XXXX，我在贵行有一笔贷款目前逾期了，主要是因为近期家庭突发变故/失业/医疗支出大，暂时资金紧张，但我一直有还款意愿，想咨询是否可以申请延期还款或分期方案？”

银行最怕的不是你还不上，而是你“失联+摆烂”，只要你表现出诚意，大多数情况下，银行愿意给你一个缓冲期,甚至可能减免部分罚息。

主动沟通还能有效阻止催收升级，一旦你和银行达成书面协议（哪怕是录音备案），第三方催收就不能再随意骚扰你家人朋友,否则涉嫌违法。

以案说法：小李的“催收噩梦”是怎么化解的？

我去年代理过一个案子，当事人小李，32岁，程序员，因公司裁员导致收入中断，建行一笔消费贷逾期78天，每天收到五六条催收短信，还有陌生电话打给他父母，说“再不还钱就上门抓人”。

小李一度想“破罐子破摔”，直到他找到我,我们第一时间做了三件事：

向建行提交书面《还款困难说明》,附上失业证明和银行流水；
要求停止向其亲属催收，并保留证据（录音、短信截图）；
协商达成“6个月延期还款”方案,期间不计罚息。

建行同意暂缓起诉，并撤销了对第三方催收的授权，小李在恢复工作后，按计划还清了款项,征信也未被进一步恶化。

这个案子告诉我们：面对催收，沉默是金？不，沟通才是金。

法条链接：这些法律是你背后的底气

《民法典》第六百七十四条
借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的,借款人应在返还借款时一并支付。
《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条
持卡人因特殊原因导致还款困难的，可与银行平等协商，达成个性化分期还款协议,最长不超过5年。
《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》
明确禁止暴力催收、骚扰无关第三人、虚假陈述（如谎称“已立案”“将抓人”）等行为。
《个人信息保护法》第十条
任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，催收过程中泄露借款人信息给第三方,可能构成侵权。