收到逾期催收短信就慌了？别急，先搞清这三件事！

半夜手机突然一震，一条短信跳出来——“您尾号XXXX的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将影响征信并采取法律措施！”那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了完了，是不是要坐牢了？”“会不会被起诉？”“家人会不会知道？”

别急，先深呼吸，作为一名处理过上百起金融纠纷案件的执业律师，我告诉你：收到逾期催收短信，不代表你已经“社会性死亡”，更不等于马上就要被起诉或坐牢，但关键在于——你接下来怎么做，决定了事情会往哪个方向走。

第一件事：确认短信真假，别让骗子钻空子

现在假冒催收短信满天飞，有些是仿冒银行官方号码发来的，内容写得煞有介事，连“工号XXX”“法务部通知”都安排上了,目的就是吓唬你转账或者点击链接。

教你三招快速识别真假：

1. 看发送号码：正规金融机构的短信通常通过95开头的短号发送,而不是普通的手机号。
2. 不点链接、不输密码：任何要求你点击链接补信息、验证身份的,一律视为高危操作。
3. 主动联系官方客服核实：打你贷款平台的官方客服电话（不是短信里的号码）,查一下账户状态。

真正的催收不会用恐吓语言逼你立刻转账,更不会让你把钱转到私人账户。

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第二件事：搞清楚自己到底“欠了多少”，有没有被多算

很多人以为自己只是晚还几天，结果一查发现“违约金+罚息”滚得比本金还高,这是怎么回事？

举个常见套路：你借了5万，分期36期，每月还1600左右，第8个月因为失业没还上，从第9个月开始，系统自动触发“逾期罚息+复利计算”，再加上服务费调整、违约金条款……一个月后账单直接飙到6万多。

这时候你要做的不是恐慌,而是：

• 调取原始借款合同；
• 查看利率是否超过法定上限（目前民间借贷年化一般不超过LPR的4倍，约14.8%左右）；
• 确认平台有没有在放款时收取“砍头息”“会员费”等隐性费用。

如果发现不合理收费，哪怕已经逾期,也有权主张部分金额无效。

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第三件事：别沉默，也别硬扛，主动沟通才是出路

很多借款人怕丢脸、怕被骂，干脆拉黑所有来电、无视所有短信,但这恰恰是最危险的做法。

逾期不可怕，失联才可怕。

一旦你长时间不回应，平台会认为你“恶意逃避债务”，进而升级催收手段——比如把案件移交第三方催收公司,甚至准备材料起诉。

正确的做法是：

• 主动联系贷款机构说明情况（比如失业、生病、家庭变故）；
• 提出分期还款或延期申请；
• 如果经济实在困难，可以尝试协商“本金结清”方案，即只还本金,免除部分利息和罚息。

我代理过的不少案子中，客户原本面临被起诉的风险，但通过书面提交困难证明并积极沟通，最终达成了和解协议,避免了诉讼和征信进一步恶化。

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以案说法｜小李的“惊魂72小时”

我的当事人小李，32岁，程序员，去年公司裁员后三个月没找到工作，他有一笔网贷本金3万元，逾期了两个多月，某天突然收到短信：“已上报央行征信，即将启动司法程序。”

他吓得整夜睡不着，差点去借“过桥贷”填坑，后来他找到我，我们第一时间调取了他的借款合同和还款记录，发现该平台在逾期第一天就开始按日千分之三计罚息，年化高达109%,远超法律规定。

我们向平台发出律师函，指出其违规计息问题，并附上失业证明请求减免，一周后，对方同意减免1.2万元罚息，剩余1.8万元分6期偿还，且承诺不再起诉、协助修复征信。

你看，不是所有“催收”都是铁板一块，只要你懂规则、敢发声，就有回旋余地。

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法条链接｜这些法律是你背后的底气

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十四条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，法院应予支持,但超过合同成立时一年期LPR四倍的部分除外。
• 《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第十二条：金融机构应当如实、完整报送客户信贷信息,不得擅自篡改或虚假报送。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：催收人员不得使用侮辱、恐吓、威胁等不当方式催收。

这些法条意味着：你可以被催收，但不能被辱骂；你可以欠钱，但不该被“高利贷”收割；你有义务还款,但也享有合法抗辩的权利。

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律师总结｜冷静面对，理性应对，才是破局之道

朋友们，贷款逾期不是世界末日，它更像一场突如其来的暴雨，淋湿了你，但只要你手里有伞、心里有光，总能走到 shelter。

我想强调三点核心：

1. 警惕诈骗，核实信息是第一步；
2. 依法维权，不合理费用可拒付；
3. 主动沟通，沉默只会让局面失控。

最后送大家一句话：信用是一张网，织起来要十年，毁掉只需一秒，但只要你不放弃修补，总有重新结网的机会。

我是张律，一个愿意陪你穿越风雨的法律同行者，如果你正在经历类似困扰，不妨先停下来，理清思路——最可怕的不是债务本身,而是你在慌乱中做出的那个错误决定。

收到逾期催收短信就慌了？别急，先搞清这三件事！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。