一、先搞明白，谁有权给你发催收短信？

网贷逾期后天天收催收短信？别慌，3招教你合法应对，避免被“套路”反咬一口你有没有过这种经历？某天手机突然开始频繁震动，打开一看，全是“【XX金融】您尾号XXXX的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将上报征信并采取法律措施！”这类短信接二连三地轰炸，甚至半夜都来一条，语气一个比一个吓人，更离谱的是，有的短信还附带链接，点开竟是你的“个人资料+逾期金额截图”，搞得像真的一样。 这时候很多人第一反应是：完了，是不是要坐牢了？征信是不是全毁了？会不会被上门催收？先别慌——我干了十几年民商事诉讼，见过太多人因为一条短信就乱了阵脚，结果越补救越被动，今天我就用大白话给你捋清楚：网贷逾期后收到催收短信，到底该怎么办？哪些是合法催收，哪些已经涉嫌违法？又该怎么保护自己不被“软暴力”逼到绝境？**

不是所有发短信的都是“正规军”，现在市面上很多网贷平台把逾期账户打包卖给第三方催收公司，这些公司为了回款，手段五花八门，但根据法律规定，只有持牌金融机构或其授权委托的合规机构，才有权进行合法催收。

而那些冒充“法院”“公安”“征信中心”的短信，“再不还款将冻结银行卡”“已立案调查，请速处理”，基本可以判定为诈骗或非法催收，记住一句话：真正的司法机关从不通过短信催债！

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三步走，合法应对催收短信

第一步：冷静核实债务真实性

别一看到“逾期”两个字就心虚，先查清楚这笔钱你到底该不该还。
打开你的借贷APP，查看合同条款、还款计划、实际到账金额，特别注意有没有“砍头息”（比如借1万，到账8千）、服务费虚高、利率超法定上限（年化超过LPR四倍，目前约14.8%）等问题，如果存在，这笔债务本身就可能部分无效。

小贴士：保留所有聊天记录、短信、转账凭证，这些都是将来维权的关键证据。

第二步：区分“合法催收”和“违法骚扰”

合法催收是什么样？
✔ 只能通过电话、短信等方式联系你本人 限于提醒还款，不能辱骂、威胁、恐吓
✔ 每天不能高频轰炸（比如一天几十条）

而以下行为,已经涉嫌违法： ❌ 发送带有你身份证照片、家庭住址的“催收函”
❌ 给你亲友、同事群发“欠债通知”
❌ 假冒律师函、法院传票
❌ 使用“不还钱就让你坐牢”“把你孩子列入黑名单”等语言威胁

这些都不是吓唬你,而是明确违反《民法典》《个人信息保护法》和《互联网金融逾期债务催收自律公约》的行为。

第三步：主动出击，掌握主动权

很多人选择“装死”，结果换来更猛烈的骚扰，聪明的做法是：主动沟通+书面留痕。

你可以给平台或催收方发一条正式短信或邮件,内容大致如下：

“本人已知悉贵方关于XX贷款的催收信息，现因经济困难暂无法全额还款，希望协商分期或延期方案，请勿向无关第三人透露我的个人信息，停止夜间及频繁短信骚扰，如涉及诉讼，请依法通过正规途径通知。”

这一句话,既表明你没逃避，又划清了底线，还能作为将来起诉对方侵权的证据。

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以案说法：一条短信赔了8000块

去年我们代理过一个案子,当事人小李因为疫情失业，网贷逾期三个月，结果每天收到上百条催收短信，最可怕的是，他前女友突然打电话质问他：“你怎么欠这么多钱还不还？”后来发现，催收公司把他通讯录里的联系人都发了一遍“债务警告”。

更过分的是,有条短信写着：“再不还钱，我们已将你纳入全国失信人员名单，子女不得就读私立学校。”这完全是伪造信息。

我们收集证据后起诉该催收公司侵犯隐私权和人格权,法院最终认定：未经授权向第三方泄露个人信息、虚构法律后果进行恐吓，构成侵权，判决赔偿精神损害抚慰金8000元，并公开道歉。

这个案子告诉我们：面对违法催收，沉默就是纵容；反击，才是对自己最大的保护。

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法条链接：这些红线，催收方不能碰

1. 《中华人民共和国民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私权。
2. 《个人信息保护法》第10条：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、侮辱性语言，不得频繁致电或发送短信。
4. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍，超出部分无效。

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别让一条短信压垮你的人生

网贷逾期不可怕,可怕的是在恐惧中失去理智，你要明白：
👉 债务可以协商，征信可以修复，但尊严和心理健康一旦崩塌，很难重建。
👉 面对催收，既要守法履约，也要守住法律赋予你的权利边界。
👉 真正的解决之道，不是被吓得东躲西藏，而是理性沟通、依法维权、必要时寻求专业帮助。

你不是孤军奋战,这个社会再怎么催收成风，也总有法律站在你身后。
别让一时的经济困境，变成一辈子的心理阴影，你值得体面地走出低谷，重新开始。

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本文由执业律师原创撰写，仅代表个人观点，不构成正式法律意见，如遇具体纠纷，建议及时咨询专业律师，量身定制应对策略。

一、先搞明白，谁有权给你发催收短信？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。