贷款逾期被短信轰炸？别慌！教你三步逆转困局，还能保住征信！

你有没有经历过这种场景——半夜手机“叮”一声，屏幕亮起：“尊敬的客户，您在我司的贷款已逾期X天，请尽快还款，以免影响个人征信……”紧接着第二天、第三天，催收短信一条接一条，语气从“温馨提示”变成“严肃警告”，甚至开始带上“将上报央行征信系统”、“可能面临法律诉讼”这样的字眼。

那一刻,心跳加速，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，征信要黑了”。

但我想告诉你：贷款逾期不可怕，可怕的是你什么都不做，或者乱做。

作为一名从业十几年的执业律师,我来给你捋清楚——面对贷款逾期短信，到底该怎么办？怎么把一场危机，变成一次转机？

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第一步：先稳住情绪，别被短信吓破胆

首先得明白一点：大多数催收短信，本质是“提醒+施压”的组合拳，目的是让你尽快还钱，而不是立刻起诉你。

很多短信里写的“已上报征信”、“即将起诉”，不一定属实，尤其是刚逾期几天的阶段，银行或平台通常还在观察期，根本没到上报征信的时间节点。

所以第一步,不是急着筹钱，而是冷静核实信息：

• 确认是不是自己借的款？
• 借款合同是否存在？
• 逾期天数是否准确？
• 平台是否有合法资质？

你可以直接登录官方App或拨打客服电话核实,千万别只信短信内容，有些不法催收会伪造短信，制造恐慌，诱导你还款。

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第二步：主动沟通，争取“补救窗口期”

逾期后最忌讳的就是“装死”——不接电话、不回短信、假装不知道，这样只会让情况越来越糟。

正确的做法是：主动联系贷款机构，说明情况，申请协商。

比如你是因为失业、生病、家庭变故导致暂时还不上，完全可以坦诚沟通，现在很多正规金融机构都设有“困难客户帮扶通道”，可以申请：

• 延期还款
• 分期展期
• 利息减免
• 暂缓上报征信

我有个客户,因为疫情失业，信用卡和网贷一共逾期了2万多元，他一开始不敢接电话，结果三天内收到30多条催收短信，后来找到我，我们帮他整理了失业证明、医院账单等材料，主动联系银行申请“个性化分期”，最终达成分24期还款，免息且暂不上报征信。

你看,只要态度诚恳、证据充分，很多机构是愿意给机会的。

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第三步：守住底线，别踩法律红线

这里我要重点提醒几点：

1. 不要相信“征信修复”骗局
   有人说“花几千块，帮你洗白征信”，全是骗人的！征信记录只有时间能修复，没有捷径，根据《征信业管理条例》，不良信息自还清之日起保留5年，不可能人为删除。

2. 警惕暴力催收
   如果对方发短信威胁你“上门泼漆”、“曝光通讯录”、“把你送进监狱”，这已经涉嫌违法，保留证据，直接报警或向银保监会投诉。

3. 别以贷养贷，越陷越深
   很多人一逾期就想着再借一笔还旧债，结果雪球越滚越大。解决债务问题的核心是“止损+规划”，不是“拆东墙补西墙”。

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以案说法：小李的逾期自救记

我曾经代理过一个案子,当事人小李在某网贷平台借款1.8万元，因突发阑尾炎住院，错过还款日，逾期第7天开始收到密集短信：“已上报央行征信，将提起诉讼”。

小李吓得整晚睡不着,差点去借高利贷还款，后来他找到我，我们第一时间做了三件事：

1. 调取借款合同,发现年化利率高达23%，接近法定保护上限；
2. 向平台发送书面说明函,附上住院证明和工资流水，申请延期；
3. 明确告知对方：若继续骚扰，将依法维权。

结果呢？平台不仅撤回了“已上报征信”的说法，还同意延期3个月，期间不计罚息，三个月后小李复工，顺利还清欠款，征信毫发无损。

这个案子让我深刻意识到：法律不仅是盾牌，更是谈判的底气。

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法条链接：这些规定你必须知道

• 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《征信业管理条例》第十六条：不良信息自不良行为终止之日起保存5年。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：不得通过恐吓、侮辱等方式催收。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。

这些法条,是你面对催收时最有力的“护身符”。

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律师总结：逾期不是终点，而是重新规划的起点

最后我想说：谁都有手头紧的时候，贷款逾期并不可耻，逃避才最危险。

真正聪明的人,不会被一条短信击垮，而是把它当作一次警示，重新审视自己的财务状况，制定还款计划，甚至借此机会学会理性消费、建立应急储备。

法律从不惩罚一时的困境,但会惩罚持续的漠视。

如果你现在正被逾期短信困扰,别躲，别怕，更别信那些“快速解决”的谎言。拿起电话，主动沟通，保留证据，必要时寻求专业帮助——这才是真正的破局之道。

生活总有波澜,但只要你掌好舵，风浪终会过去。

贷款逾期被短信轰炸？别慌！教你三步逆转困局，还能保住征信！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。