逾期被催收短信轰炸？别慌！教你三步化解危机，还能保住征信！

你有没有这样的经历？某天手机突然“叮咚”响个不停，点开一看，全是陌生号码发来的催收短信：“您已严重逾期，请立即还款，否则将上报征信！”、“再不处理将采取法律手段！”……一条比一条吓人，搞得人心神不宁,饭都吃不下。

更糟的是，很多人其实并不是故意不还，可能只是最近手头紧、忘了还款日，或者以为“晚几天没关系”，结果这一拖，不仅利息滚上去，还被各种短信轮番轰炸，甚至影响到家人朋友，这时候该怎么办？是硬着头皮咬牙还钱？还是干脆不管了？作为一名执业多年的律师，我来给你支几招——既合法合规,又能把损失降到最低。

第一步：先稳住情绪，别被恐吓短信牵着鼻子走

首先你要明白一点：绝大多数催收短信，本质是施压手段，不是法律判决书。很多短信里说的“起诉”“坐牢”“影响子女”，很多都是夸大其词,甚至是违规话术。

“再不还款就移交公安机关”——这是典型的误导，小额贷款属于民事纠纷，除非你有诈骗故意，否则根本不会涉及刑事责任,别让这些字眼把你吓懵了。

欠钱不还≠犯法，但恶意逃避才可能出问题。

第二步：核实债务真实性，搞清自己到底欠了多少

收到催收信息后，第一件事不是急着还钱，而是查清楚这笔债务是否真实存在。

你可以：

• 登录原贷款平台查看账单；
• 打官方客服电话确认逾期金额和罚息计算方式；
• 要求对方提供借款合同、还款明细等书面材料（正规催收机构必须能提供）；

特别提醒：如果对方拒绝提供任何凭证，只靠短信威胁你打钱，那极有可能是冒名催收或诈骗！千万别转账！

另外要注意，有些平台会把你的债权“打包转让”给第三方催收公司，这时候你得确认：这家催收公司是否有合法授权？他们有没有权利直接联系你？

根据监管规定，未经你同意，不得向无关第三人透露你的债务信息，更不能骚扰你同事、亲友。

第三步：主动沟通，争取协商空间

很多人选择“装死”，觉得不接电话、不回短信就能躲过去，但事实恰恰相反——你不回应，对方只会升级催收手段，最终可能导致被起诉、上征信黑名单。

正确的做法是：主动联系贷款机构或持牌催收方，坦诚说明情况，申请延期、分期或减免部分罚息。

举个例子：如果你原本借了5000元，现在逾期两个月，加上罚息变成6000元，你可以尝试协商：“我现在确实困难，能不能分6期还？或者减免一部分滞纳金？”
很多平台为了尽快回款，是愿意谈的，特别是持牌金融机构，有合规压力,反而更容易达成和解。

关键是要表现出还款意愿和诚意,而不是逃避。

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以案说法｜小李的“催收噩梦”是如何化解的？

我的当事人小李，去年通过某网贷平台借了8000元应急，结果因疫情失业，连续三个月没还上，随后他每天收到十几条催收短信，甚至有号码冒充“法院执行局”称要“冻结银行卡”。

最让他崩溃的是，有一天母亲突然打电话哭诉：“你们公司的人来我家门口贴告示了！”原来催收人员竟上门张贴“催债通知”,还拍了照发给他。

小李吓得差点想借钱凑数还掉，但他冷静下来后,第一时间找到我们律所咨询。

我们做了三件事：

1. 向平台调取完整借款协议和催收授权文件,发现第三方催收并未备案；
2. 发函要求停止对家属的骚扰行为，并警告其涉嫌违反《个人信息保护法》；
3. 协助小李与平台协商，最终达成“本金+基础利息分期12个月偿还”的方案,免除全部罚息。

结果：小李没花一分钱律师费，成功避免被起诉，也没上征信黑名单，更重要的是,他重新找回了面对问题的勇气。

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法条链接｜这些法律红线，催收机构碰不得！

• 《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：不得频繁致电干扰债务人及联系人正常生活；不得使用恐吓、侮辱等不当语言。
• 《个人信息保护法》第10条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
• 《银行业保险业消费投诉处理管理办法》第16条：金融机构应对合作催收机构进行有效管理,对其违规行为承担相应责任。

换句话说，哪怕你真的欠钱，催收也不能为所欲为，一旦越界，你可以投诉、举报,甚至反诉维权。

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律师总结｜面对催收，比还钱更重要的，是守住底线和尊严

最后我想说一句掏心窝子的话：谁都有难的时候，一时周转不开不可耻，可怕的是在恐惧中失去理智。

逾期不可怕，怕的是你什么都不做，任由情绪被操控，最后被迫接受不合理条件,甚至误入骗局。

记住这三条铁律：

1. 不轻信、不恐慌、不转账未知账户；
2. 保留所有短信、通话录音作为证据；
3. 主动沟通，争取协商机会，必要时寻求专业帮助。

法律从不保护躺在权利上睡觉的人，但也绝不会让老实人吃亏，只要你依法应对，理性处理，哪怕眼下风雨交加,终会有云开见日的一天。

你不是一个人在战斗。

逾期被催收短信轰炸？别慌！教你三步化解危机，还能保住征信！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。