贷款逾期被短信轰炸？别慌，教你三步逆转困局！

不少朋友私信我，说收到了“菲凡金融”的催收短信，一条接一条，语气严厉得像是法院传票提前到了，有的写着“您已严重逾期，请立即还款，否则将上报征信”；有的甚至暗示要“移交法务部门处理”，很多人一看就慌了，夜里睡不着，饭都吃不下——这钱到底还不还？会不会坐牢？征信是不是毁了？我就以一个执业十几年的律师身份,手把手带你走出这个焦虑漩涡。

先说一句定心话：收到逾期短信，不等于你已经走投无路，更不等于你马上要被起诉或坐牢。关键在于你怎么应对。

咱们分三步走，稳、准、狠地化解危机。

第一步：冷静核实，搞清真相。
别一看到“逾期”两个字就自乱阵脚，先打开你的贷款合同，翻出还款记录，确认是否真的逾期、逾期了几天、有没有宽限期，很多平台比如菲凡金融，其实是外包给第三方催收的，发短信的未必是官方，语气夸张是为了吓唬你还钱，你可以打官方客服电话核实，或者登录APP查看账单状态。情绪稳定，是解决问题的第一道防线。

第二步：主动沟通，争取缓冲。
如果你确实因为失业、生病、家庭变故等原因暂时还不上，千万别玩“消失”，正确的做法是：主动联系平台，说明情况，申请延期还款、分期还款，甚至协商减免部分利息，法律上虽然没有强制要求平台必须同意，但根据《民法典》的公平原则和诚信原则，如果你能提供困难证明（比如医院诊断书、离职证明），平台是有义务考虑你的实际困难的。坦诚沟通，往往比躲债更有效。

第三步：守住底线，拒绝恐吓。
如果对方开始爆你通讯录、用侮辱性语言威胁你、甚至冒充警察或法院，那你就该警惕了，这些行为已经涉嫌违法，根据《个人信息保护法》和《治安管理处罚法》，非法泄露他人信息、骚扰、恐吓都是可以报警或投诉的，保留好短信、录音等证据，直接向银保监会、互联网金融协会投诉，必要时走法律程序维权。你的尊严和隐私，不是催收员的情绪发泄口。

以案说法

我去年代理过一个案子，当事人小李在菲凡金融借了3万，因创业失败连续三个月没还，结果每天收到十几条短信，内容从“已立案调查”到“将上门抓捕”，连他老家的父母都收到了催收电话，小李一度想轻生，我们介入后，第一时间调取了他的借款合同和催收记录，发现所谓的“法务通知”根本是外包公司伪造的，也没有任何法院立案信息，我们向当地金融监管局提交了投诉，并发出律师函，三天后，催收停止，平台主动提出分期方案，还删除了违规发送的信息，最终小李用两年时间还清本金,避免了征信彻底崩盘。

这个案子告诉我们：面对催收，恐惧解决不了问题，法律才是最硬的底气。