贷款逾期被催收了怎么办？短信天天来，还能翻身吗？

你有没有过这样的经历？半夜手机“叮”一声，低头一看——又是银行发来的逾期提醒：“尊敬的客户，您尾号****的贷款已逾期X天，请尽快还款，避免影响征信。”
心里“咯噔”一下，脸一热，赶紧把手机反扣在桌上，假装没看见，可第二天、第三天……短信一条接一条，语气从“温馨提示”变成“即将采取法律措施”，甚至开始收到陌生号码打来的催收电话,声音礼貌却带着压迫感。

别慌，也别躲，今天咱们就坐下来，像朋友聊天一样，聊聊这个让很多人夜里睡不着的问题：贷款逾期了，短信催收不断，到底该怎么办？还有没有挽回的余地？

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先搞清楚：你不是第一个，也不会是最后一个

我想告诉你一个真相：逾期的人，比你想象中多得多。
不是因为你懒、不负责，可能是因为突然失业、家里人生病、创业失败，甚至是平台系统出错没及时提醒，生活总有意外，而贷款就像一把双刃剑，用得好是助力,用不好就成了压弯脊梁的石头。

但关键在于——你现在怎么面对它。

很多人第一反应是逃避：换号码、拒接电话、把短信全删掉，以为眼不见心不烦，可现实是，越躲问题越大，逾期时间越长，罚息越高，征信记录越差，甚至可能被起诉、上执行名单,连高铁都坐不了。

第一步：正视问题，别让羞耻感绑架你的行动力。

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收到逾期短信后，这三步一定要做

第一步：核对信息，确认是不是真的逾期

先别急着恐慌，打开银行App或登录官网，查一下你的贷款状态，可能是系统延迟、自动扣款失败,或者你还了但银行没及时入账。

重点看三点：

1. 实际逾期天数（是否超过宽限期）；
2. 当前欠款总额（本金+利息+罚息）；
3. 是否有第三方催收介入（比如短信来自非官方号码）。

如果是银行官方发送，说明已经进入正式催收流程；如果是一堆陌生号码轮番轰炸，那你得警惕——可能是外包催收,甚至遇到违规催收。

第二步：主动联系贷款机构，争取协商空间

记住一句话：主动沟通，永远比被动等待更有转机。

你可以直接打客服电话，说清楚自己的困难，“我因为公司裁员暂时失业，目前经济紧张，但我有还款意愿，能不能申请延期、分期，或者减免部分罚息？”

很多银行都有“个性化分期”或“困难客户帮扶计划”，尤其是疫情影响后，政策其实比以前宽松，只要你态度诚恳、材料真实（比如失业证明、医疗单据）,有很大机会谈成一个双方都能接受的方案。

千万别等对方起诉你，才想起来协商。到那时候,主动权就没了。

第三步：保护自己，远离暴力催收

如果催收开始骚扰你家人、发恐吓短信、P图威胁，甚至冒充警察,那已经违法了。

根据《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》和《民法典》，催收必须合法合规,不得：

• 骚扰无关第三人；
• 使用侮辱性语言；
• 虚构法律责任恐吓；
• 频繁拨打干扰正常生活。

一旦发现违规行为，立刻录音、截图、保留证据，向银保监会或当地金融监管部门投诉，必要时,可以直接报警。

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以案说法：小王的故事——从绝望到重启

我之前接过一个案子，当事人小王，30岁，程序员，疫情后公司裁员，他断了收入，信用卡和网贷一共逾期了8万多，最严重的时候，一天接到20多个催收电话,连老家父母都被骚扰。

他一度想“破罐子破摔”，直到有一天，他鼓起勇气给银行打了电话，坦白了自己的处境，并提交了失业证明和租房合同，没想到，银行给了他一个6个月的“停息挂账”方案，期间不产生新利息,也不上征信黑名单。

他咬牙找了份兼职，每月还一点，半年后恢复信用,现在已经在重新申请房贷了。

他说：“最难的不是钱，是开口承认自己撑不住了，但那天打电话，是我救自己的开始。”

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法条链接：你知道这些权利吗？

• 《民法典》第679条：借款合同成立后，借款人应按约定履行还款义务，但因不可抗力或重大变故导致无法履约的,可协商变更或解除合同。
• 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：持卡人因特殊原因导致还款困难的，与银行平等协商，可达成个性化分期还款协议,最长可达5年。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》：明确禁止暴力、恐吓、骚扰等不当催收行为,保护债务人基本人格尊严。

这些法条不是摆设，是你在困境中可以依靠的“法律盾牌”。

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律师总结：逾期不可怕，可怕的是放弃希望

我想说句掏心窝的话：欠钱不等于人渣，逾期也不代表失败。
在这个高压力的社会里，谁还没个低谷期？真正决定你未来的，不是你跌倒了多少次，而是你有没有勇气站起来,一步一步往前走。

如果你正在被催收短信折磨，别一个人硬扛。
去查账单、打电话、写申请、留证据，哪怕今天只能还100块,也是你在重建信用的第一步。

法律保护每一个愿意承担责任的人。
而我，作为律师，也始终在这里，陪你一起面对风雨,等阳光回来。

生活很难，但你值得被温柔以待。

贷款逾期被催收了怎么办？短信天天来，还能翻身吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。