银行催收短信天天来？逾期了怎么办？还能翻盘吗？

最近好几位朋友私信我,说手机快被银行的催收短信“轰炸”得没法用了——“您已逾期，请尽快还款”“账户已上报征信，影响未来贷款”……一条接一条，看得人心里发慌，更有人一觉醒来发现，不仅卡被冻结，连工作单位都被“礼貌”地通知了，很多人第一反应是：完了，人生要崩了。

别慌,今天咱们就坐下来，心平气和地聊聊：逾期不可怕，可怕的是你不知道怎么应对。

先说个扎心的事实：几乎每个人一生中都可能遇到财务紧张的时候。也许是突发疾病，也许是公司裁员，又或者是创业失败，钱没还上，不是道德败坏，而是生活出了岔子，但问题来了——银行可不管你是“真困难”还是“装可怜”，只要逾期，系统自动启动催收流程，短信、电话、外包催收轮番上阵，心理压力拉满。

那到底该怎么办？我给你理清三条关键路径：

第一步：分清“逾期”和“恶意拖欠”的区别。
银行最怕的是你“失联+不还”，只要你主动联系银行，说明情况，哪怕暂时还不上，也可以申请“个性化分期”或“延期还款”，很多银行都有“困难客户帮扶计划”，比如民生、招商、建设等大行，都有针对疫情、失业等特殊情况的协商通道，记住一句话：沟通比逃避有用一万倍。

第二步：警惕“软暴力”催收。
如果你收到这样的短信：“再不还钱就去你家贴告示”“明天就上门抓人”“已经报警立案”，注意！这大概率是违规的，正规催收不能恐吓、侮辱、骚扰第三方（比如你的家人、同事），一旦发现这类行为，立刻录音、截图、向银保监会投诉（拨打12378），这是你的合法权利。

第三步：别让征信“一黑到底”。
很多人以为逾期一次，征信就彻底毁了，其实不然，根据《征信业管理条例》，不良记录保留5年，从你还清欠款那天起算，也就是说，你现在开始积极处理，5年后一切归零。更重要的是，有些银行允许你在结清后申请“征信异议”或“信用修复说明”，把“非恶意逾期”标注上去，对后续房贷、车贷有帮助。

以案说法：

我去年代理过一个案子,当事人小李在疫情期间失业，信用卡逾期8个月，累计欠款4.6万，催收公司不仅天天打他电话，还多次联系他父母，甚至谎称“法院已立案”，小李一度想放弃抵抗，我们介入后，第一时间向银行提出协商还款，同时向银保监会举报催收公司的违规行为，银行同意将欠款分36期偿还，不再计息，也撤回了对第三方的联系，更重要的是，我们帮他争取到了“疫情影响导致收入中断”的书面说明，附在征信报告里，半年后，他顺利申请到了公积金贷款买房。

你看,翻盘的机会一直都在，关键是你有没有走对路。

法条链接：