贷款短信轰炸天天来？逾期了怎么办，还能翻身吗？

手机突然开始“嗡嗡”震动，一条接一条的短信弹出来——“您的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将影响征信！”“XX金融提醒您：剩余本金XX元，逾期天数已达30天，即将启动司法程序。”……刚开始可能还心存侥幸：“等手头宽裕再说”，可时间一长，催收电话从白天打到深夜，连家人朋友都被骚扰，心里的压力像块石头越压越重。

别慌,今天咱们不讲冷冰冰的法律条文堆砌，我作为从业十几年的执业律师，想跟你掏心窝子聊聊：贷款真逾期了，到底该怎么办？是认命躺平，还是还有翻盘的机会？

得认清一个现实：逾期本身不可怕，可怕的是逃避和无知。很多人收到催收短信第一反应是拉黑、换号、躲着不见人，结果呢？问题没解决，反而一步步把自己逼进更深的泥潭，征信受损、被起诉、甚至被列入失信名单，这些后果都不是危言耸听。

那正确的打开方式是什么？

第一步,冷静下来，搞清楚自己到底欠了多少。打开所有借贷平台APP，把每一笔借款、利率、还款日、已还金额、当前罚息都列个清单，很多人根本记不清自己借了几家平台，利息算到哪一天，这就像看病不告诉医生症状，怎么可能对症下药？

第二步,主动联系平台，而不是等他们找你。是的，你没听错，很多借款人觉得“我还不上钱，怎么好意思打电话？”但恰恰相反，主动沟通是止损的第一步。大部分正规金融机构其实更愿意看到你有还款意愿，而不是直接失联，你可以尝试协商：申请延期还款、分期展期、减免部分罚息，有些平台甚至提供“困难户帮扶计划”。

第三步,量入为出，制定切实可行的还款计划。别再指望“中彩票”还钱了，拿出工资条、流水账，看看每月能挤出多少钱用于还债，优先处理高利率、即将被起诉的债务。哪怕每月只还500块，也比一分钱不还强。坚持下去，债务会一点点减少，心理负担也会随之减轻。

第四步,警惕二次诈骗！有些人一看催收太猛，就病急乱投医，去搜“征信修复”“反催收教程”，结果被所谓的“法务公司”骗走几千块服务费，最后发现什么都没搞定。任何声称“包删逾期记录”“帮你对抗法院”的，99%是骗子。征信记录只有在错误或违法情况下才能申诉修改，合法途径只有一个——还清欠款，等待时间冲淡。

以案说法：小李的“翻身”之路

我去年接过一个案子,当事人小李，32岁，网约车司机，疫情期间收入骤减，三笔网贷累计逾期超8万元，最严重时，一天接到27个催收电话，妻子收到恐吓短信说“再不还钱就上门泼油漆”，他一度想放弃一切跑路。

后来他找到我们律所,我们第一时间帮他梳理债务明细，发现其中一笔年化利率高达36%，远超法定上限，我们向该平台发函，依据《民法典》关于民间借贷利率的规定，要求重新核算本息，同时协助他与另外两家平台达成分期协议，最长分36期，月供控制在1800元以内，完全在他承受范围内。

最关键的是,我们指导他向法院提交《个人债务集中清理申请》（类似个人破产试点程序），最终获得裁定认可，避免了被起诉执行，现在的小李，每月按时还款，征信也在逐步恢复，他跟我说：“原来不是没路走，而是我不知道怎么走。”

法条链接：

《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。
《个人信息保护法》第十条：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。——这意味着暴力催收、骚扰亲友涉嫌违法。
《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

律师总结：

贷款逾期不是人生的终点,而是一次警示灯的闪烁，它提醒你财务规划出了问题，也考验你面对困境时的态度。真正的成熟，不是永远不犯错，而是犯错后敢直面、愿承担、能解决。

作为律师,我想告诉你：法律从不保护躺在权利上睡觉的人，但也绝不会抛弃努力自救的人，只要你愿意迈出第一步——理清债务、主动沟通、诚实守信，你就已经走在了走出阴霾的路上。

别让一条条冰冷的短信定义你的价值,你值得一次重新开始的机会，而这个机会，掌握在你自己手里。

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