贷款逾期了，怎么突然天天收短信？是骚扰还是合法通知？

你有没有这样的经历？上个月因为手头紧，房贷、车贷或者信用卡账单没按时还，结果从那天起，手机就像被“盯上”了一样——早中晚定时轰炸：“尊敬的客户，您尾号XXXX的贷款已逾期，请尽快还款，以免影响征信……”更离谱的是，连亲戚朋友都开始接到催收电话，你心里发毛：这到底是银行正常提醒，还是已经外包给了“暴力催收”？咱们就来掰扯清楚——贷款逾期后收到的短信，到底哪些是合规的？哪些可能涉嫌违法？你又该如何应对？

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先说个大实话：只要你签了借款合同，一旦逾期，金融机构或其委托的第三方就有权通过短信、电话等方式进行催收，这是合法的。但关键在于——“度”在哪儿？

我们分几个层面来看：

第一,谁有权给你发短信？
如果你借的是银行贷款、正规网贷平台（比如支付宝借呗、微粒贷等），那么它们自己或者它们依法委托的催收机构，都可以通过短信提醒你还款，这类短信一般会注明机构名称、客服电话、还款金额和账户信息，语气专业，不带威胁性。

第二,能写什么？
合规的催收短信通常包括：你的姓名（或部分隐藏）、贷款产品名称、逾期天数、应还金额、还款方式指引，以及一句“请及时还款，避免影响个人信用记录”，这种属于“善意提醒”，完全合法。

但如果你收到的是这类内容：“再不还钱就上门抓人！”“把你裸照发到朋友圈！”“孩子学校我们都查到了！”——对不起，这已经涉嫌违法！根据《民法典》和《个人信息保护法》，任何以恐吓、侮辱、泄露隐私等方式施压的行为，都是明令禁止的。

第三,一天几十条短信算不算骚扰？
很多人最头疼的就是这个——早上6点一条，凌晨1点还来一条，同一号码换着花样发十几条，这种情况，哪怕内容看起来“合规”，也可能构成过度催收，法律允许催收，但不允许“精神折磨”，如果频率高到影响正常生活，完全可以向银保监会、互联网金融协会投诉，甚至提起民事诉讼要求赔偿精神损失。

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以案说法：小李的“短信噩梦”

我去年代理过一个案子,当事人小李因为疫情失业，信用卡逾期了两个月，起初只是银行发几条提醒短信，他还能接受，可后来，每天收到上百条来自不同号码的短信，内容从“逾期将上报征信”变成“你在XX小区住得挺安稳啊？”“你女儿在XX小学读书辛苦不？”——直接把他家住址和孩子信息都爆出来了。

小李吓得赶紧报警,警方调查发现，这家银行把催收外包给了第三方公司，而这家公司非法购买了客户的个人信息，并进行精准恐吓式催收，涉事催收公司被行政处罚，银行也被责令整改，小李获得了2万元的精神损害赔偿。

这个案子告诉我们：催收可以有，但不能越界；信息不能滥用，否则就是侵权。

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法条链接

1. 《中华人民共和国民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
2. 《个人信息保护法》第10条：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。
3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》（中国互联网金融协会发布）第13条：催收人员不得频繁致电催收，影响借款人及联系人正常工作和生活；不得向无关第三方透露债务人信息。

这些不是“软规定”，而是你可以拿在手里维权的“武器”。

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朋友们,贷款逾期不可怕，可怕的是你不知道自己的权利边界在哪里，收到催收短信时，别慌，先判断三点：
👉 发信主体是否正规？ 是否有威胁、辱骂、泄露隐私？
👉 频率是否明显超出合理范围？

如果是合法提醒,建议尽快处理，避免征信受损；但如果已经涉及人身攻击、家庭骚扰、信息泄露，别忍着，该录音的录音，该截图的截图，直接向监管部门投诉，必要时走法律程序维权。

你欠的是钱，不是尊严。合法催收天经地义，但任何人无权用恐惧和羞辱来“收债”，守住底线，也守住你作为公民的基本权利。

——我是张律，一个讲人情也守法理的律师，愿你我都能在风雨中，不失体面。

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