贷款逾期短信天天发?是骚扰还是合法催收?逾期后到底该怎么办?

金融债务35秒前1

某天手头紧,信用卡或网贷没按时还上,结果从第二天开始,手机就“叮叮叮”响个不停——“尊敬的客户,您已逾期,请尽快还款,否则将影响征信……”、“您的借款已严重逾期,平台将采取进一步措施……”,一条接一条,不分白天黑夜,连周末都不放过,你开始烦躁、焦虑,甚至怀疑:这到底是正常提醒,还是变相骚扰?贷款逾期短信真的可以天天发吗?他们到底有没有这个权利?

咱们不绕弯子,作为从业多年的执业律师,我来跟你掏心窝子聊聊这个问题。

贷款逾期短信天天发?是骚扰还是合法催收?逾期后到底该怎么办?

短信天天发,合法吗?

先说结论:在一定条件下,是合法的,但不能无限制、无差别地轰炸式发送

根据我国《民法典》和《个人信息保护法》的相关规定,债权人(比如银行、消费金融公司、持牌网贷平台)有权通过合理方式催收债务,包括电话、短信、邮件等,但前提是:手段必须合法、内容不得侮辱、频率不得构成骚扰

举个例子:如果你只是逾期1天,对方一天给你发5条内容雷同的催收短信,还带威胁性语言,再不还钱就上门”、“要通知你单位”,这就很可能越界了。

但如果是在逾期初期,每天发1条温和提醒,告知还款金额、逾期天数、可能后果,这种一般被视为“合理催收行为”,法律上是允许的。

关键点在于:是否构成“过度催收”或“软暴力”

哪些短信行为涉嫌违法?

根据银保监会发布的《互联网贷款管理暂行办法》以及最高人民法院关于民间借贷的相关司法解释,以下几种情况属于违规甚至违法:

  1. 高频次轰炸:一天内发送超过3条内容重复的催收短信;
  2. 冒充公检法或律师函:谎称已立案、将起诉、已被列入“失信名单”等虚假信息;
  3. 泄露隐私:向你的通讯录好友、同事、家人发送带有你个人信息的催收内容;
  4. 侮辱恐吓:使用“老赖”“滚蛋”“等着坐牢吧”等侮辱性词汇;
  5. 非工作时间打扰:晚上10点以后或清晨6点前频繁发送短信或拨打电话。

一旦遇到这些情况,别忍着,保留证据(截图、录音),可以直接向银保监会、互联网金融协会投诉,严重的还可以报警或提起民事诉讼,主张精神损害赔偿。

逾期后,真正该做的事是什么?

很多人一看到催收短信就慌了,要么破罐子破摔,要么东拼西凑借新还旧,结果越陷越深,正确的应对方式应该是:

  1. 冷静核实:确认是否真的逾期,核对金额、利率、还款日是否准确;
  2. 主动沟通:联系官方客服,说明困难,申请延期、分期或个性化还款方案;
  3. 避免第三方催收误导:很多平台把催收外包给第三方公司,这些人说的话不一定代表平台立场,别轻易被“三天内不还就起诉”吓住;
  4. 保护个人信息:不要随意授权“查看通讯录”“读取短信”等功能,防止信息被滥用;
  5. 记录全过程:所有通话、短信、微信聊天都保存好,关键时刻能救命。

记住一句话:欠债要还,但尊严和权利也不能丢


以案说法|小李的“短信噩梦”

我的当事人小李,去年因为创业失败,网贷逾期了8000元,起初他收到平台每天一条短信提醒,还能接受,可一个月后,突然每天收到十几条短信,内容从“请尽快还款”变成了“你已被列为高危失信人,即将移交公安处理”,更过分的是,他的母亲也收到了一条短信:“您儿子欠款不还,已严重影响家庭信用,请督促还款。”

小李当场崩溃,整夜失眠,我们介入后,调取了全部短信记录,发现其中多条由第三方催收公司发送,且存在虚构法律后果、泄露亲属信息等行为,最终我们向当地金融监管局投诉,并提起民事诉讼,法院认定该催收行为侵犯了小李的名誉权和个人信息权益,判决平台赔偿精神损失费5000元,并公开道歉。

这个案子告诉我们:不是所有催收都是正当的,合法维权,才能打破恐惧循环


法条链接

  • 《中华人民共和国民法典》第1032条:自然人享有隐私权,任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
  • 《中华人民共和国个人信息保护法》第10条:任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
  • 《互联网贷款管理暂行办法》第25条:金融机构应规范催收行为,不得采取暴力、恐吓、侮辱、骚扰等方式催收。
  • 《银行业保险业消费投诉处理管理办法》:消费者有权对不当催收行为进行投诉,监管部门应在规定时限内处理。

贷款逾期不可怕,可怕的是在焦虑中失去判断力,短信天天发,不代表你就要被情绪绑架。合法的催收你得面对,违法的骚扰你有权说“不”,关键是要分清界限、掌握证据、理性应对。

作为律师,我想告诉你:
你可以暂时经济困难,但不该被羞辱;
你可以延迟还款,但不该失去底线;
你有义务履行合同,也有权利捍卫尊严

面对催收,别沉默,也别冲动,拿起法律的武器,稳住心态,一步步走出困境,毕竟,人生不是看谁从没跌倒,而是看谁能体面地站起来。

—— END ——

贷款逾期短信天天发?是骚扰还是合法催收?逾期后到底该怎么办?,本文为合飞律师原创,未经授权禁止转载,个案情况不同,建议咨询专业律师制定方案。

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