贷款逾期后天天收催收短信？别慌，3步教你合法应对不踩雷

你有没有过这样的经历？某天手机突然“叮”一下，打开一看是条短信：“尊敬的用户，您在我司的贷款已逾期XX天，请立即还款，否则将影响征信并可能采取法律措施。”紧接着第二条、第三条……短短几分钟内，催收短信像潮水般涌来，心跳瞬间加速,手心冒汗。

别急，先深呼吸，作为一名从业十几年的执业律师，我每天都会接到类似咨询：朋友借了网贷、消费贷，甚至只是信用卡分期没还上，结果被短信轰炸得睡不着觉，生怕哪天家门口出现催收人员,或者银行直接起诉。

今天我就用最接地气的方式，给你讲清楚——收到贷款逾期短信后，到底该怎么办？怎么回应才合法又有效？哪些红线绝对不能碰？

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第一步：冷静核实，别被“恐吓式”话术吓住

很多短信乍一看特别吓人：“即将上报征信”“已移交法务部门”“不排除起诉追究刑事责任”……听着像大事，但你要知道，不是所有威胁都有法律依据。

首先问自己三个问题：

1. 这笔贷款是不是你本人签的？
   如果是别人冒用你的身份信息办理的，立刻报警+向平台申诉，这属于身份盗用,你有权拒绝还款。

2. 是否真的逾期了？
   查银行流水、贷款合同、还款计划表，有时候系统延迟或自动扣款失败，导致你以为没还,其实已经还了。

3. 短信发送方是谁？持牌机构还是第三方催收？
   正规银行、持牌消费金融公司发的信息相对可信；如果是陌生号码、非官方渠道发来的，尤其带链接让你点击还款的,大概率是诈骗或违规催收。

记住一句话：真正的金融机构不会用“马上起诉”“抓你坐牢”这种话术逼你还钱，这种属于软暴力催收,涉嫌违法。

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第二步：主动沟通，争取协商空间

很多人怕和平台联系，觉得越沟通越被动，错！恰恰相反，主动沟通是你掌握主动权的关键一步。

你可以这么做：

• 拨打贷款合同上的官方客服电话（不是短信里的号码），说明当前经济困难,请求延期还款或分期重组；
• 如果是疫情影响、失业、重大疾病等客观原因，准备好证明材料（如医院诊断书、离职证明等），申请“个性化分期”或“征信保护”；
• 明确表达还款意愿，但暂时无力全额偿还——这能有效避免被认定为“恶意拖欠”。

我有个客户小李，去年因为创业失败欠了八万块网贷，一开始也是天天被短信轰炸，后来他主动联系平台，提交失业证明，最终谈成了分24期免息还款，现在每个月压力小多了,也没再收到骚扰信息。

关键就在于：你得让对方看到诚意，而不是逃避。

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第三步：保留证据，防止被“套路”

从你收到第一条催收短信开始，每一条都别删！截图保存！连同通话录音一起归档。

为什么这么重要？

因为有些第三方催收公司为了业绩,会干出这些事：

• 冒充公检法人员威胁你；
• 向你的亲友群发“欠债通知”；
• 频繁在凌晨或深夜打电话；
• 编造虚假诉讼信息吓唬你。

这些行为全都违反《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》和《民法典》相关规定，一旦发生，你不仅可以投诉到银保监会、人民银行征信管理局,还能依法主张精神损害赔偿。

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📚以案说法｜她因一条短信差点被“社死”，最后反告赢了

去年，杭州的王女士因为信用卡逾期90天，被外包催收公司连续发送多条短信，内容包括：“紧急通知：王××长期恶意透支，其家人请督促还款！”更过分的是,这条短信竟群发给了她的同事和母亲。

王女士崩溃了，工作受影响，家庭关系也紧张，她找到我们团队起诉该催收公司侵犯隐私权和名誉权，法院最终判决：催收公司赔偿精神抚慰金5000元,并书面道歉。

判决书中明确指出：“催收行为应限于债务人本人，不得波及无关第三人，更不得以侮辱、恐吓方式施压。”

这个案子告诉我们：即使你真有欠款，也不代表可以被随意羞辱。

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⚖️法条链接｜这些法律武器你必须知道

1. 《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条
   自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。

2. 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》第十三条
   催收过程中不得使用威胁、恐吓、侮辱性语言，不得频繁拨打借款人及其联系人电话,不得向无关第三方披露债务信息。

3. 《征信业管理条例》第十六条
   征信机构对个人不良信息的保存期限为5年，自不良行为终止之日起计算,超过5年应予删除。

4. 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条
   持卡人确有经济困难，可与银行协商达成个性化分期还款协议,最长不超过5年。

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✍️律师总结｜欠债要还，但尊严不能丢

说到底，贷款逾期不可怕，可怕的是你在恐慌中做出错误选择——要么破罐子破摔不还，要么被吓得四处借钱填坑，甚至落入“以贷养贷”的深渊。

我想告诉你的是：

✅ 逾期不是犯罪，只是民事违约；
✅ 有困难可以说出来，正规机构愿意谈；
✅ 被骚扰别忍气吞声，法律站在你这边；
✅ 还款要有规划,更要守住底线和尊严。

真正的成熟，不是永远不犯错，而是在犯错之后，依然敢于面对，理性解决。

下次再收到那种让你心惊肉跳的催收短信，不妨把它当成一次提醒：提醒你正视财务状况，也提醒你——无论处境多难,法律永远是你最后一道防线。

我是张律，一个不说套话、只讲干货的执业律师，如果你正在经历类似困扰，欢迎留言,我们一起想办法。

贷款逾期后天天收催收短信？别慌，3步教你合法应对不踩雷，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。