贷款逾期了，天天收催收短信？别慌，搞清这几点比删短信更重要！

手机一响，心就咯噔一下——又是那个熟悉的号码，短信内容千篇一律：“您已逾期，请立即还款，否则将影响征信！”“账户已被上报央行，后果自负！”……一条接一条，像定时闹钟一样准时轰炸你的生活，更让人崩溃的是，有时候明明记得还了一部分，怎么还在催？是不是被“套路”了？今天咱们不绕弯子，作为一名从业十几年的执业律师,我来帮你把这件事从头到尾捋清楚。

首先得说一句扎心但真实的话：短信本身不可怕，可怕的是你对它的误解和逃避。很多人一看到“逾期”两个字就慌了，第一反应是拉黑、删短信、换号码，甚至干脆失联，可你知道吗？这种做法不仅解决不了问题,反而可能把自己推入更深的法律风险里。

我们先来拆解这些群发短信背后的逻辑，大多数贷款平台或第三方催收机构发的短信，本质上是一种催告行为，属于债务追索的初步手段，它不是法院传票，也不是判决书，不具备强制执行力，但它有一个非常关键的作用——留下证据链，也就是说，对方通过短信提醒你还款，是在为后续可能的诉讼做准备,证明他们已经尽到了通知义务。

面对这类短信，最忌讳的就是“装死”，你以为不回、不看、不接电话就能拖过去？错！时间越久，利息、罚息、违约金滚得越多，最后连本金都翻倍了，更严重的是，一旦进入司法程序，你不仅要还钱，还可能被列为失信被执行人，坐不了高铁、贷不了款,孩子上学都受影响。

那正确的应对姿势是什么？

第一，核实信息真实性，收到短信别急着焦虑，先查清楚这笔债务到底是谁发的？是不是你自己借过的？登录官方App或打客服电话确认,谨防诈骗短信冒充正规机构。

第二，区分催收主体，如果是银行或持牌金融机构直接发的，说明还在可控范围内；但如果是一堆陌生号码轮番轰炸，甚至带有威胁、辱骂性质的内容，这就涉嫌违法了，根据《民法典》和《个人信息保护法》,任何催收行为都不能侵犯你的人格尊严和生活安宁。

第三，主动沟通，争取协商空间，很多人不知道，其实大多数金融机构在借款人出现短期困难时，是愿意谈延期、分期甚至减免部分费用的，前提是你得露面、肯沟通，沉默只会让对方觉得你“没诚意”,从而加快走法律流程。

第四，保留所有记录，每一条短信、每一次通话录音、每一笔还款凭证都要存好，万一将来对账有出入,这些就是你维权的关键证据。

以案说法：

我曾经代理过一个案子，当事人小李因为疫情失业，网贷逾期三个月，每天收到十几条催收短信，其中有几条写着“已移交公安机关处理，追究刑事责任”，小李吓坏了，一度想跑路，后来找到我，我们调取了他的借款合同和还款记录，发现实际欠款金额与催收方声称的相差近万元，而且所谓的“公安介入”完全是虚假恐吓，我们向银保监会投诉该平台违规催收，并提起民事反诉，最终不仅停止了骚扰，还成功协商减免了30%的罚息，这个案子让我深刻意识到：恐惧源于无知，而法律，永远是普通人最硬的底气。

法条链接：

《中华人民共和国民法典》第509条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收人员不得使用恐吓、威胁、侮辱等不当语言或行为。
《个人信息保护法》第26条：处理个人信息应当具有明确、合理的目的,并采取最小必要方式。

律师总结：

逾期不可怕，怕的是你在慌乱中做出错误选择，那些群发的催收短信，就像一面镜子，照出的不只是你的财务困境，更是你面对问题的态度，作为律师，我想告诉你：真正的解决之道，从来不是屏蔽世界，而是直面现实，用理性与法律武装自己。你有权知道每一笔债务的明细，有权拒绝非法催收，更有权争取合理的还款方案，别让一条短信击垮你的信心，法律站在你这一边,只要你愿意迈出第一步。

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