网商贷逾期被短信轰炸？别慌，三步教你合法反击，守住底线！

最近好几位朋友私信我，说因为一时手头紧，网商贷没按时还上，结果手机快“炸”了——白天收催收短信，半夜还在响“还款倒计时”，有的甚至收到带威胁字眼的“家人已知晓”“上门处理”这类信息，有人被吓得整夜睡不着，饭都吃不下，今天我就来聊聊这个事儿：网商贷逾期了，平台能不能这么“狂轰滥炸”？我们普通人到底该怎么办？

先说结论：逾期确实要承担责任，但平台或第三方催收的行为，必须在法律允许的范围内进行，一旦越界，你不仅有权说“不”，还能反手一个投诉，让他们付出代价。

咱们分三步走，稳住心态,依法应对。

第一步：搞清楚哪些催收行为是违法的

很多人以为“欠钱就活该被骂”，这是误区，法律从来不支持“以暴制暴”，根据《民法典》和《个人信息保护法》，你的人格尊严、通信自由、隐私权都受保护，哪怕你真欠了钱,对方也不能：

• 每天发十几条短信、凌晨打电话；
• 用侮辱性语言，老赖”“躲债鼠”；
• 威胁曝光你个人信息、说要上门堵人；
• 给你同事、亲戚发骚扰信息，搞“连坐式催收”。

这些都不是“提醒还款”，是赤裸裸的骚扰与侵权。

第二步：保留证据，主动出击

一旦发现催收越界，别忍，立刻行动,怎么做？

1. 截图保存所有短信、通话记录、微信消息,尤其是带恐吓内容的。
2. 如果接到电话，可以录音（提前开启手机录音功能），注意保留时间、号码、内容。
3. 查看发送号码是不是官方客服号？很多骚扰短信来自虚拟号段，86170、192开头的,基本是第三方外包催收公司干的。

拿着这些证据,去三个地方投诉：

• 银保监会官网（现在叫国家金融监督管理总局）在线投诉；
• 工信部投诉骚扰短信（官网搜“12321”）；
• 中国互联网金融协会举报违规催收行为。

投诉不是求人，是行使你的权利，每一条有效投诉，都会被记入机构合规档案，催得越狠,他们将来被查的风险越大。

第三步：协商还款，争取合理方案

很多人怕联系平台，觉得“越沟通越被盯”，其实恰恰相反。主动沟通，反而能掌握主动权。

你可以打网商贷官方客服电话（注意不是催收电话），说明当前经济困难，申请延期、分期或减免部分罚息，很多情况下，平台愿意谈,毕竟他们也不想走到诉讼那一步。

如果你实在还不上，也可以咨询专业律师或债务调解机构，看看能不能走“个人债务集中清理”路径（部分地区已试点）,避免被无限追偿。

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以案说法｜张先生的“短信噩梦”如何终结？

张先生因疫情失业，网商贷逾期4个月，起初只是普通提醒，后来每天收到30多条短信，内容从“最后通牒”到“已通知户籍地村委会”，甚至还有一条写着“你妈知道你借钱不还吗？”他精神崩溃,一度想轻生。

后来他找到我们团队，我们指导他全面取证，并向金融监管局、工信部提交书面投诉，同时发函给催收公司要求停止侵权，两周后，骚扰戛然而止，平台主动联系他，重新协商了18期分期方案,且免除全部罚息。

更关键的是，监管部门对涉事催收公司立案调查，最终责令整改并罚款，张先生说：“原来我不是任人宰割的‘老赖’，法律真的能护住普通人。”

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法条链接｜这些法律，是你最硬的底气

• 《中华人民共和国民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。
• 《个人信息保护法》第10条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或公开他人个人信息。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收不得频繁打扰债务人，不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、威胁等不当手段。

这些不是摆设，而是你维权的“尚方宝剑”。

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律师总结｜逾期不可怕，失权才可怕

最后我想说一句掏心窝子的话：谁都有难的时候，欠钱不等于人贱一等。

网商贷逾期，本质是民事债务纠纷，不是刑事犯罪，平台有权利追偿，但必须讲规矩、守底线，而你作为借款人，既要正视责任,也要勇敢捍卫自己的人格权与生活安宁。

别被那些“再不还就完蛋”的短信吓住，真正完蛋的,是从不敢拿起法律武器的人。

面对合法催收，我们认账；
面对违法骚扰，我们亮剑。

你不是孤军奋战,法律永远站在理性与尊严这一边。

—— 一位不愿看到普通人被欺负的执业律师

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