信用贷款逾期收到诈骗短信？别慌！先分清是催收还是陷阱

你有没有这样的经历？凌晨两点，手机突然“叮”一声，一条短信跳出来：“您已严重逾期，请立即还款，否则将上报征信并追究刑事责任！”语气严厉得像法院传票，再一看发件人号码五花八门，有的带+86，有的是一串看不懂的数字组合，那一刻，你心跳加速，手心冒汗——我是不是真的要坐牢了？

先别急着转账、别急着恐慌，作为一名从业十多年、处理过上千起金融纠纷案件的律师，我今天想跟你好好聊聊：当你的信用贷款出现逾期，那些铺天盖地的“威胁短信”，到底是正规催收,还是披着合法外衣的诈骗陷阱？

逾期≠犯罪，但管理不当可能惹大祸

很多人对“贷款逾期”存在误解，总觉得只要没按时还钱，骗贷”，就要坐牢,其实不然。

贷款逾期本质上是一种民事违约行为，不是刑事犯罪，银行或持牌金融机构有权通过合法途径催收，比如电话提醒、短信通知、委托第三方机构跟进等，但前提是——必须依法合规进行。

而真正的“诈骗短信”,往往有以下几个典型特征：

• 冒充官方机构：如谎称“银监会”“公安经侦”“法院执行局”发送短信；
• 诱导点击链接：附带一个短网址，点进去是仿冒的还款页面，骗取银行卡号、验证码；
• 恐吓加码：“不还款就上门抓人”“子女考公受影响”“列入全国通缉名单”；
• 要求私下转账：让你把钱转到某个私人账户或虚拟货币钱包,而非官方指定渠道。

这些，统统不是合法催收，而是赤裸裸的电信网络诈骗！

怎么判断一条催收短信是否合法？

记住这四条“黄金法则”：

1. 看来源号码：正规金融机构或其授权委托方，通常使用统一客服号（如95开头）或备案过的短信端口，陌生手机号、境外号码基本可判定为非法。
2. 措辞：合法催收会说明欠款金额、期限、还款方式,不会使用侮辱性语言或人身威胁。
3. 看是否有链接：任何附带不明链接、要求填写敏感信息的短信,一律视为高风险。
4. 查证渠道唯一性：不确定真假？直接拨打该金融机构官网公布的客服电话核实,切勿回拨短信中的号码。

小贴士：即使你确实逾期了，也不代表对方可以肆意骚扰你和家人，根据《民法典》第1032条，你享有隐私权，催收不得频繁致电、不得在非合理时间打扰、不得泄露个人信息给无关第三人。

以案说法｜她差点把5万积蓄转给“假银行”

去年夏天，杭州的李女士因为生意周转借了一笔信用贷，后来资金链断裂，逾期了两个月，某天晚上，她收到一条短信：“【XX银行】您的贷款已移交司法程序，请于24小时内扫码还款，否则将依法逮捕。”短信还附了一个二维码。

李女士吓得整晚没睡，第二天准备去ATM转账前，犹豫了一下，打电话咨询了朋友介绍的律师，我们让她打开手机银行APP查看账单，发现根本没有所谓的“司法移交记录”，又通过工信部查询短信发送号码,结果显示为境外虚拟号段。

我们立刻指导她报警，并协助向银保监会投诉，最终查明，这是一个专门针对逾期用户的钓鱼骗局，已有十余人中招,总涉案金额超百万。

这个案子让我特别感慨：越是焦虑的时候，越要冷静；越觉得走投无路，越不能轻信“捷径”。

法条链接｜这些法律为你撑腰

• 《中华人民共和国民法典》第679条：借款合同成立后，借款人应按约定期限返还借款，逾期未还的，承担违约责任，但不构成犯罪,除非存在恶意骗贷情形。
• 《刑法》第266条：以非法占有为目的，虚构事实、隐瞒真相骗取财物的，构成诈骗罪，利用贷款逾期实施诈骗的行为,依法严惩。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收人员不得恐吓、威胁债务人及其关联人，不得传播虚假信息,不得诱导支付额外费用。
• 《个人信息保护法》第10条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，冒用身份发送催收短信,涉嫌违法。

律师总结｜面对逾期与骚扰，你要学会三步走

第一，正视问题，不逃避，如果你真逾期了，主动联系贷款机构协商延期、分期或个性化还款方案，很多银行都有“困难客户帮扶机制”。

第二，保持清醒，辨真伪，凡是带有威胁、诱导、索要验证码或私人转账的要求，一律拉黑举报，全国反诈中心APP记得装上,关键时刻能预警。

第三，保留证据，依法维权，所有可疑短信、通话录音、转账截图都要保存好，若遭遇严重骚扰或财产损失，第一时间报警+投诉至银保监会+寻求专业律师帮助。

---

最后我想说一句掏心窝的话：人生难免有低谷，一次逾期不代表你失败，更不该成为别人收割你的理由。
真正可怕的不是负债本身，而是你在恐惧中失去了判断力。
请相信，法律永远站在理性与正义这一边。
你不是孤军奋战,我们一直在你身后。

信用贷款逾期收到诈骗短信？别慌！先分清是催收还是陷阱，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。