贷款逾期收到短信别慌！是催收还是陷阱？3步教你反手拿回主动权

你有没有过这样的经历？晚上十点半，手机突然“叮”一声，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我司的贷款已连续逾期12天，剩余本金87,600元，若未及时还款将上报征信并启动法律程序。”

那一刻,心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了完了，信用要毁了”“会不会被起诉”“家人会不会知道”……

别急,先深呼吸，作为从业十几年的执业律师，我每天都能接到类似的咨询，我就用大白话，带你拆解这条短信背后的真相，告诉你——贷款逾期不可怕，可怕的是你不懂怎么应对。

第一步：先判断短信是真是假

现在骗子太懂人性了,他们专门挑你最焦虑的时候下手，模仿银行或正规金融机构的口吻发短信，甚至伪造客服号码，目的就是让你慌神，然后一步步掉进他们的圈套。

教你三招辨真假：

看发送号码：真正的银行或持牌金融机构，短信通常来自95开头的短号（比如95588、95599），而不是普通的手机号或400电话，如果是106开头但后面跟着一长串数字，多半是第三方催收平台，但也可能是外包合作方，不能直接认定为假。
不点链接！不点链接！不点链接！
凡是短信里带链接，说什么“点击查看详情”“立即还款免罚息”的，99%是钓鱼网站，你一点进去，银行卡信息、身份证号就可能被套走。
反向核实：别信短信里的“客服电话”，拿出你当初签合同的app，或者翻出合同原件，打官方客服电话去查——我名下这笔贷款当前状态到底是不是真的逾期？有没有被上报征信？

记住一句话：所有让你立刻行动、制造恐慌的信息，都值得怀疑。

很多人其实不是不想还,而是根本不知道自己该还多少，利息怎么算？罚息是不是合理？有没有被多收服务费？

举个真实案例：我的客户小李，收到一条“逾期15天，欠款6.8万”的短信，吓得差点去借网贷补窟窿，我让他把原始合同和还款记录发给我一看——好家伙，合同写明年化利率12%，结果平台按“日息0.08%”计收，折合年化高达29.2%！还偷偷搭售了3980元的“信用保障服务包”，根本没告知。

这种属于典型的变相高利贷+捆绑销售，严重违反《民法典》和金融监管规定，我们一纸律师函过去，对方立马退费、重新核算本息，最后实际应还才4.1万。

不要只看催收短信写的数字，要自己算账，重点查三项：

很多人觉得逾期就矮人一头,只能任人宰割，错！法律从来不是只保护强者。

如果你确实暂时困难,完全可以依法协商，根据《银行业保险业消费投诉处理管理办法》，你有权要求机构提供清晰的债务明细，并申请延期、分期或减免部分罚息。

我建议这样做：

书面沟通留痕：给贷款机构发一封正式邮件或函件，说明你目前的经济困难（比如失业、生病），附上证明材料（如离职证明、医院诊断书），明确提出“申请展期3个月”或“分12期偿还”。
拒绝暴力催收：如果对方频繁打电话到你单位、亲属，用侮辱性语言威胁你，这已经涉嫌违法，保留录音、短信截图，可以直接向银保监会或互联网金融协会投诉。
征信修复有窗口期：一般逾期30天内未上报征信的，你可以通过协商结清后申请“不计入不良记录”，一旦超过90天，就很难洗白了，所以黄金救援期是前30天。