收到贷款诈骗短信别慌！逾期后被威胁怎么办？教你三步反制

最近有不少朋友私信我，说半夜突然收到一条短信：“您因贷款逾期涉嫌贷款诈骗，已移交公安机关处理，请立即还款，否则追究刑事责任。” 一看这消息，心直接提到嗓子眼——我就是最近手头紧，房贷/车贷/网贷拖了几天，怎么一眨眼就成了“诈骗犯”？

先别慌，今天咱们就来掰扯清楚：逾期≠诈骗，发短信说你贷款诈骗，多数是违规催收的“心理战”，作为从业十几年的执业律师，我见过太多人被这种恐吓短信吓得六神无主，结果越慌越乱,反而掉进更深的坑里。

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为什么他们会说你“贷款诈骗”？

我们得先搞明白一个法律常识：民事违约和刑事犯罪，是两码事。

你跟银行或平台签了贷款合同，按时还钱是义务，但如果你因为失业、生病、收入骤减等原因暂时还不上，这属于合同履行问题，是典型的民事纠纷，顶多影响征信、产生罚息,甚至被起诉还款。

而“贷款诈骗罪”，那是刑法里的重罪,要满足几个硬性条件：

• 你在申请贷款时虚构事实、隐瞒真相（比如伪造收入证明、假身份骗贷）；
• 从一开始就没打算还,纯粹是为了非法占有资金；
• 骗取金额达到立案标准（通常5000元以上）。

换句话说：你只是现在没钱还，但当初是如实申请、有真实借贷意图的，就不构成诈骗。

那些动不动就说你“涉嫌贷款诈骗”的短信、电话，99%都是第三方催收公司在打“擦边球”，利用你害怕坐牢的心理施压，逼你还钱，这种行为,本身就可能违法。

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遇到这类短信，三步冷静应对

第一步：保存证据，别删短信！

所有带有威胁、恐吓内容的短信、电话录音、微信聊天记录，一律保存，这是将来维权的关键证据，尤其是那种写着“已立案”“移交公安”“通缉令编号XXXX”的,更要截图留证。

第二步：核实信息真伪

你可以做这几件事：

• 打贷款机构官方客服电话，确认当前状态是不是真的被“报案”；
• 登录“公安部互联网+政务服务”平台或“国家反诈中心”APP,查自己有没有被列为在逃人员；
• 如果担心，去户籍地或常住地派出所咨询,民警会告诉你是否有相关案件。

真正的刑事案件，公安机关不会通过短信通知你！更不会让你扫码、转账“消除案底”！

第三步：依法反击不实指控

如果确认对方是催收公司，且存在虚假陈述、冒充公检法、恶意骚扰等行为,你可以：

• 向银保监会、地方金融监管局投诉；
• 向工信部举报骚扰短信（12321平台）；
• 情节严重的，可提起民事诉讼,主张精神损害赔偿。

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以案说法：小王被“诈骗”短信逼到崩溃，律师帮他反诉成功

我去年代理过一个案子，当事人小王，32岁，程序员，疫情期间被裁员，网贷逾期三个月，某天他接连收到十几条短信：“您因贷款诈骗已被立案，即将刑事拘留！”“请于24小时内还款，否则录入全国通缉名单。”

小王吓得整夜失眠，甚至想自首，他老婆怀疑他干了啥亏心事，家庭关系一度破裂，后来他找到我，我们调取了全部贷款申请资料——身份证、社保、工资流水全是真的,没有任何造假。

我们向当地公安机关报案，说明情况；同时向银保监会投诉该平台委托的催收公司，警方出具《不予立案通知书》，明确“不构成刑事犯罪”；催收公司被责令整改,并赔偿小王精神损失费8000元。

这个案子让我特别感慨：一个人在低谷时，最怕的不是债务本身，而是被贴上“骗子”“罪犯”的标签，而法律,正是撕下这种污名的利器。

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法条链接：这些红线，他们不能碰

根据我国现行法律法规：

• 《刑法》第193条：明确定义“贷款诈骗罪”的构成要件，强调“以非法占有为目的”是核心。
• 《民法典》第675条：借款人未按约定还款，应承担违约责任,但不当然构成犯罪。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收不得使用“恐吓、威胁、侮辱”等不当方式，不得捏造“已立案”“将追究刑责”等虚假信息。
• 《治安管理处罚法》第42条：多次发送恐吓信息，干扰他人正常生活的,可处拘留或罚款。

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律师总结：逾期不可怕，可怕的是失去判断力

最后我想说句掏心窝子的话：谁都有手头紧的时候，逾期不是原罪，也不该成为你人生的污点。

真正可怕的，是那些躲在暗处、用“诈骗”两个字把你钉在道德耻辱柱上的催收话术，你要相信，法律保护的是诚实而不幸的人,而不是靠恐吓敛财的灰色产业链。

如果你正在经历逾期，

欠债要还，但不该跪着还；
道歉可以，但不该为不存在的“罪”道歉。

面对威胁，保持清醒，收集证据，必要时寻求专业帮助,你不是一个人在战斗。

我是张律，一名专注金融纠纷与消费者权益保护的律师，愿每一个在风雨中赶路的人,都能被法律温柔托住。

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