收到贷款逾期短信别慌！是真催收还是套路？教你三步反制，守住钱包和征信

最近你是不是也收到了类似这样的短信：“您在XX平台的贷款已逾期，请立即还款，否则将影响个人征信并采取法律措施。”
一看手机，心跳直接飙到120——我什么时候借过这笔钱？还逾期了？征信要黑了？

先别急着打钱、别忙着解释，更别被吓到去点链接还款，作为一名处理过上百起借贷纠纷的执业律师，我得告诉你：很多所谓的“逾期通知”，根本就是披着合法外衣的套路，甚至可能是诈骗！

我就用大白话,带你一步步拆解这类短信背后的真相，教你如何冷静应对，既不冤枉自己，也不给骗子可乘之机。

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第一步：先判断——这条短信，到底靠不靠谱？

别一看到“逾期”两个字就缴械投降，咱们先冷静下来，问自己三个问题：

1. 我真的在这家平台借过钱吗？
   回忆一下最近半年有没有注册过网贷App、填过身份证、绑过银行卡，特别是那些“3分钟放款”“无需审核”的野鸡平台，很多人稀里糊涂点了授权，就被自动开通了信贷服务。

2. 短信里的金额、时间对得上吗？
   比如你说我去年借了5000，还清了，结果现在说你欠8000逾期90天——这明显不合理，利息再高也高不到翻倍还拖这么久还没催收吧？

3. 发短信的是什么号码？
   正规金融机构或持牌消费金融公司，通常使用官方短信号码（比如95开头），或者通过App推送通知，如果你收到的是+852、170、171开头的虚拟号，或者带链接让你“点击还款”，那基本可以判定：这是催收外包公司，甚至是冒名顶替的骗子。

记住一句话：真正的银行或正规平台，不会只靠一条短信就威胁你“上征信”“起诉”。

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第二步：主动出击——查清楚，才能不背锅

别等对方来“收拾”你，你要先动手查证，三招教你摸清底细：

第一招：打官方客服电话核实
找到短信里提到的机构名称，去官网或App查他们的官方客服电话（别信短信里留的号码！），直接打电话过去问：“我收到一条逾期通知，想确认是否有这笔借款。”

注意录音！这是关键证据。

第二招：查个人征信报告
登录中国人民银行征信中心官网（https://ipcrs.pbccrc.org.cn），免费查一次自己的征信，如果真有逾期记录，上面会写得明明白白：哪家机构、什么产品、逾期多久、当前状态。

如果征信干干净净,那你完全可以理直气壮地说一句：“我没欠钱，你们搞错了。”

第三招：保留所有证据
把这条短信截图保存，包括发送时间、号码、内容，如果有骚扰电话、恐吓信息，也全部录下来，这些将来都可能成为维权甚至反诉的利器。

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第三步：反击策略——不是所有“催收”都合法

现实中,很多所谓“催收公司”早就越界了，他们打着“受托催收”的旗号，干的却是骚扰、恐吓、冒充公检法的勾当。

我给你划几个红线：

• ✅ 合法催收：可以打电话提醒你还款，但必须表明身份、说明债务来源。
• ❌ 违法催收：爆通讯录、P图伪造通缉令、半夜打电话、辱骂家属、威胁“上门抓人”——这些都是明确违法的行为！

一旦遇到,立刻报警！拨打110或向银保监会、互联网金融协会投诉。你的安宁权、名誉权、隐私权，法律都保护。

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以案说法｜张先生差点被“假逾期”骗走2万块

我去年代理过一个案子,当事人张先生突然收到一条短信：“您在某东金融借款3万元，已逾期87天，即将起诉。”
他吓得不行，因为确实几年前用过京东白条，但早就结清了。

他正准备转账“解决”，幸好先打了京东官方客服电话，被告知：系统无此借款记录。

后来我们帮他查了征信,也没这笔债，最终查明，是一个仿冒“京东金融”的钓鱼网站，诱导用户填写个人信息后，再用这些资料发送恐吓短信进行勒索。

更离谱的是,那个所谓的“还款链接”，点进去是个伪造的支付页面，一旦输入银行卡信息，钱就会被转走。

最后我们报警,配合网安部门溯源打击，查封了两个诈骗团伙，张先生不仅没赔钱，还因为提供线索获得了反诈奖励。

你看,冷静+查证=化险为夷。

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法条链接｜这些法律，是你最硬的底气

• 《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。
• 《刑法》第293条之一：催收非法债务罪，若以暴力、胁迫、限制人身自由、侵入住宅或恐吓、跟踪、骚扰他人方式催收高利贷等非法债务，可处三年以下有期徒刑。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》：明确禁止催收机构骚扰无关人员、虚假承诺、误导性陈述、制造恐慌。
• 《征信业管理条例》第25条：信息主体认为征信记录有误，有权提出异议，征信机构应在20日内核查并回复。

这些不是摆设,是你面对无良催收时，可以亮出来的“法律防弹衣”。

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律师总结｜别让一条短信，击穿你的理智防线

朋友们,现代社会，信用就是第二张身份证，但越是这样，越有人想利用你对征信的恐惧来牟利。

我要强调三点核心：

1. 不怕逾期，怕的是不明不白地认账。没借过的钱，坚决不背；有问题的催收，大胆举报。
2. 所有自称“会影响征信”的，必须拿出证据。真正影响征信的是央行系统里的记录，不是一条短信。
3. 你有权利知道债务的来龙去脉。谁放的款？合同在哪？利率多少？逾期几天？这些都该清清楚楚。

最后送大家一句话：法律从不保护躺在权利上睡觉的人，但也绝不会亏待清醒而勇敢的普通人。

下次再收到“贷款逾期”短信，别慌，深呼吸，按我说的三步走——查、证、反制。
你不是孤军奋战，背后有法律撑腰。

我是律师老陈,专注金融纠纷八年，只讲真话，不玩套路。
有困惑，随时留言，咱们一起守住那份清白的征信，和内心的安宁。

收到贷款逾期短信别慌！是真催收还是套路？教你三步反制，守住钱包和征信，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。