收到贷款逾期短信别慌！是催收套路还是真违约？教你三步反制维权

你有没有这样的经历？
半夜手机突然一震，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我司的贷款已逾期，请立即还款，否则将上报征信并采取法律措施。”
心跳瞬间加速，手心冒汗——可我记得明明还了啊？还是说……我哪一笔忘了？

别急，先深呼吸。
作为从业十几年的执业律师，我每天都会接到大量类似的咨询，很多人一看到“逾期”两个字就慌了神，立马打款、道歉、求宽限，但你知道吗？很多所谓的“逾期通知”，根本就是披着合法外衣的心理战。

我就用最接地气的大白话，给你讲清楚：
👉 这类短信到底靠不靠谱？
👉 真逾期和假催收怎么区分？
👉 被误伤或被骚扰该怎么办？
三步走，稳住局面,反客为主。

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第一步：冷静核查，别让情绪替你做决定

首先记住一句话：任何没有具体信息的通知，都值得怀疑。

正规金融机构发来的逾期提醒,至少会包含以下内容：

• 贷款机构全称（不是“我司”这种模糊称呼）
• 借款合同编号或贷款账号
• 明确的逾期金额、天数
• 官方客服电话或还款通道
• 正规网址或APP名称

而那些满屏感叹号、用“即将起诉”“列入黑名单”吓唬你的短信，大概率是第三方催收公司的“心理施压术”，更有些根本就是诈骗分子伪造的链接，点进去让你输银行卡号、验证码——钱就没了！

所以第一反应不是还钱，而是：查！
打开银行流水、借贷APP、征信报告，逐笔核对。
如果你已经还清，或者还在宽限期内，那这条短信，从头到尾都不成立。

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第二二步：遭遇虚假催收？三招反击不手软

如果确认自己没逾期，但还在频繁收到威胁短信，别忍！这是典型的侵犯个人信息+骚扰行为。

我教你三招反制：

1. 截图留证：把所有短信、来电记录、陌生号码保存好，包括时间、内容、发送方式。
2. 向监管部门投诉：拨打银保监会消费者投诉热线12378，或通过“中国互联网金融举报信息平台”提交证据，正规持牌机构一旦查实违规催收,会被重罚。
3. 发律师函警告：如果你已经被严重影响生活，可以委托律师发函，要求对方停止侵权，否则追究法律责任，很多人不知道，精神损害赔偿在司法实践中也是可主张的。

合法债务受法律保护，但违法催收同样要付出代价。

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第三步：真逾期了也别怕，主动沟通才是王道

也有朋友确实是临时周转不开，确实逾期了，这时候最忌讳两种态度：一种是装死不理,另一种是病急乱投医去借新还旧。

正确做法是：主动联系官方客服，说明情况，申请协商。

现在很多银行和持牌消金公司都提供：

• 还款展期
• 分期重组
• 利息减免 甚至针对特殊困难人群（如失业、重疾），还有“征信保护通道”。

但前提是：你得主动沟通，而不是等催收来敲门。
逾期不可怕，可怕的是逃避。只要你表现出还款意愿,大多数机构都愿意给你喘息的机会。

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以案说法｜张先生的“被逾期”风波

我去年代理过一个案子，当事人张先生突然收到某网贷平台的逾期通知，说他欠款8000元未还,再不处理就要起诉。

可张先生坚称自己早就结清了，我们调取了他的支付宝还款记录和平台后台数据，发现系统因技术故障未及时更新还款状态，导致错误标记为“逾期”。

更过分的是，后续几天他不断接到自称“法务部”的电话，威胁要上门、发通告，甚至用他身份证照片做“通缉令”P图吓唬人。

我们立刻向网信办、银保监会投诉，并提起人格权纠纷诉讼，最终法院判决该平台公开道歉、赔偿精神损失费5000元,并删除不良记录。

这个案子告诉我们：哪怕你真的借过钱，平台也不能越过法律底线去催收。

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法条链接｜这些规定你必须知道

1. 《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。
2. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：不得使用“恐吓、威胁、辱骂”等不当催收行为,不得骚扰无关人员。
3. 《个人信息保护法》第69条：非法处理个人信息造成损害的,应承担赔偿责任。
4. 《征信业管理条例》第25条：信息主体认为征信记录有误，有权提出异议,机构应在20日内核查并更正。

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一条短信，可能只是提醒，也可能是一场精心设计的心理围猎。
作为普通人，你要学会用法律当盾牌,用理性当武器。

✅ 没逾期？果断反击，维护清白；
✅ 真逾期？坦诚沟通，争取宽限；
✅ 遇骚扰？留存证据,依法维权。

这个世界不会因为你的焦虑而温柔，但你可以因为懂法而强大。
下次再收到“逾期”短信，别慌,先问自己三个问题：

1. 我真的没还吗？
2. 对方是谁,合规吗？
3. 他们的话,越界了吗？

答案在手,主动权就在你手里。

——我是张律，一个不说废话、只讲实战的法律人。

收到贷款逾期短信别慌！是催收套路还是真违约？教你三步反制维权，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。