收到贷款已逾期短信别慌！是催收套路还是真风险？教你三步反制自救

你有没有过这样的经历？深夜刷手机，突然一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我司的贷款已逾期，请尽快还款，以免影响征信！”——心跳瞬间加速，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，是不是要上黑名单了？”“会不会被起诉？”“家里人会不会知道？”

别急，先深呼吸，作为一名处理过上千起金融纠纷案件的律师，我得告诉你：收到“贷款已逾期”短信，不等于你真的走投无路，更不等于对方可以为所欲为，关键是你能不能冷静应对，用对方法,把危机变成转机。

今天我就来给你掰扯清楚：这类短信到底意味着什么？背后有哪些坑？我们普通人该怎么合法、体面又有效地化解？

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先判断：这条短信，是真的吗？

第一步永远是核实真伪，现在仿冒短信满天飞，很多是第三方催收公司甚至诈骗团伙发的“恐吓弹”。

你可以这样查：

• 看号码是不是官方客服号？比如银行一般是95开头,正规平台也有备案短信号段。
• 登录你的贷款APP或官网，查看还款状态。系统记录才是最准的。
• 打官方客服电话（别回短信里的号码！）确认是否真的逾期。

记住一句话：凡是让你立刻扫码、点链接、转账到私人账户的，99.9%是骗局。

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如果真逾期了，别硬扛也别乱认错

很多人一看到“逾期”两个字就慌了，赶紧还钱，生怕影响征信，但我要提醒你：还款之前，先搞清楚这笔债到底该不该你还，以及还多少。

举个真实案例：

张先生借了一笔网贷，月息写着1.5%，结果实际年化利率高达36%，逾期后天天收到“已上报征信”“即将起诉”的短信，他吓得连夜筹钱准备还清，后来找到我，我们一查合同发现：这家平台根本没持牌，属于非法放贷，最终通过法律手段，不仅停掉了催收,还拿回了部分多付的利息。

所以你看，不是所有“逾期”都得认账，有些平台自己就不合法，你还上去乖乖还钱,岂不是傻？

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三步反制法，守住底线不踩坑

我给所有收到逾期短信的朋友总结了一个“三步自救法”,亲测有效：

第一步：稳住情绪，收集证据
保存所有短信、通话录音、合同截图,这些将来都是维权的关键。

第二步：主动沟通，书面留痕
不要怕联系平台，打客服电话，说明情况，因家庭变故暂时困难，申请延期或分期”。一定要录音，并要求他们书面回复，口头承诺没用,白纸黑字才作数。

第三步：合理协商，必要时反击
如果对方威胁、骚扰、爆通讯录，直接警告：“你们的行为已涉嫌违反《个人信息保护法》和《互联网金融催收公约》，我将保留追究法律责任的权利。”
多数时候,这一句话就能让对方收敛。

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▶ 以案说法：一条短信差点毁了一个家庭

去年我代理过一个案子，李女士因为疫情失业，房贷断供两个月，某天突然收到一条来自“XX银行法务部”的短信：“您的贷款已移交法院执行，名下房产将被查封拍卖。”

她吓坏了，连着三天睡不着觉，甚至想卖房还贷，后来她冷静下来，打电话去银行核实，结果被告知：根本没有这回事，银行也没发过这条短信。

我们顺着号码追查，发现是一家外包催收公司在搞“心理战”，最终我们以“侵犯人格权、虚假信息误导”起诉，法院判对方赔偿精神损失费8000元,并公开道歉。

这个案子让我深刻意识到：恐惧是催收的最大武器，而知识，就是你的盾牌。

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▶ 法条链接：这些红线，谁都不能碰

根据我国现行法律法规，即使你真的逾期了,债权人或催收方也必须遵守以下规定：

• 《民法典》第1032条：任何组织不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
• 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》：严禁使用恐吓、侮辱、骚扰第三人等不当催收行为。
• 《个人信息保护法》第10条：不得非法收集、使用、传输他人个人信息。
• 最高人民法院关于审理民间借贷案件的司法解释：年利率超过LPR四倍的部分,法院不予支持。

换句话说：你可以欠钱，但他们不能违法催收。

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▶ 律师总结：逾期不可怕，失智才致命

最后我想说句掏心窝子的话：生活中谁还没个难处？一时资金紧张导致贷款逾期，真的不是世界末日，可怕的是你在恐慌中做出错误决定——比如借新还旧、拆东墙补西墙,最后陷入更深的债务泥潭。

真正的成熟，是在风暴中保持清醒，面对“贷款已逾期”短信，你要做的不是立刻低头认错，而是冷静核查、依法应对、合理协商。

你有权利被尊重，有权利知道真相,更有权利在法律的框架内争取喘息的空间。

别让一条短信,绑架了你的人生。

我是张律，一名始终站在普通人这边的律师，下次遇到难题，别自己硬扛，专业的事,交给专业的人。

收到贷款已逾期短信别慌！是催收套路还是真风险？教你三步反制自救，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。