贷款逾期了，催收电话不停？法律后果有哪些？教你正确应对！

内容**

“喂，您好，是XXX先生/女士吗？您在我们这儿的贷款已经逾期了，请您尽快处理一下……”

如果您最近频繁接到这样的电话,甚至还有短信轰炸、亲戚朋友也被“问候”了，那十有八九是贷款逾期后，催收找上门了，说实话，谁都不想遇到这种事儿，手头紧、资金周转不开，一时半会儿还不上钱，那种焦虑和压力，确实让人寝食难安。

但您知道吗？贷款逾期不仅仅是还不上钱那么简单，它背后可能牵扯到一系列的法律问题，催收虽然常见，但哪些是合法的，哪些又是违法的？咱们作为借款人，又有哪些权利？遇到不合理的催收，又该怎么保护自己呢？我就用大白话跟您好好掰扯掰扯。

咱得明白,欠债还钱，天经地义，当初借钱的时候，合同上白纸黑字写得清清楚楚，到期还钱是咱们的义务，一旦逾期，咱们首先要做的不是逃避，而是正视问题。

逾期之后,法律上会有哪些后果呢？

1. 征信污点跑不了：这几乎是肯定的，一旦逾期，贷款机构通常会把您的逾期信息上报给征信机构，这就意味着您的个人信用报告上会留下一个“不良记录”，这个记录可不是闹着玩的，以后您想再贷款买房、买车，甚至办信用卡，都可能会被银行拒之门外，就算批下来，利息也可能更高。

2. 违约金、罚息找上门：逾期了，除了原本的本金和利息，贷款机构还会根据合同约定，向您收取违约金和罚息，这可不是一笔小数目，时间越长，滚得越多，可能会让您的债务像雪球一样越滚越大，更难还清。

3. 催收“花样”多，合法边界要清楚：这就是大家最头疼的催收了，合法的催收，比如电话、短信通知，或者通过正规的律师函进行催告，这些都是可以理解的，但如果遇到一些极端情况，比如一天到晚电话轰炸、半夜三更打电话骚扰、威胁恐吓您或者您的家人朋友、甚至上门堵门、在您家门口喷字、拉横幅，这些就涉嫌违法了！咱们可不能任由他们胡来。

4. 被起诉，法院来“敲门”：如果逾期金额比较大，或者逾期时间很长，贷款机构在多次催收无效后，很可能会选择通过法律途径来解决，也就是把您告上法庭，如果法院判决您败诉，您还是不还钱，那对方就可以申请法院强制执行，到时候，您的银行账户可能会被冻结，里面的钱会被划走抵债，名下的房产、车子等财产也可能被查封、拍卖，如果实在没钱还，还有可能被列入“失信被执行人名单”，也就是咱们常说的“老赖”，到时候连坐飞机、高铁，住星级酒店，甚至孩子上私立学校都会受到限制。

5. 刑事责任要警惕（特定情况）：一般的贷款逾期，比如信用卡透支，只要您不是故意不还，或者一开始就没想还（也就是“恶意透支”），通常不会构成刑事犯罪，如果您是通过提供虚假信息、伪造证明等方式骗取贷款，那就可能涉及贷款诈骗罪，这可是要坐牢的！这个一定要注意。

所以说,逾期的后果可大可小，千万别掉以轻心。

那万一真的逾期了,咱们应该怎么办呢？

• 别慌，别躲，主动沟通：接到催收电话，先别急着挂，也别想着换号躲避，最好是主动联系贷款机构，说明自己的实际情况，比如为什么逾期，现在的经济状况怎么样，表达自己愿意还款的意愿，很多时候，机构还是愿意协商的。
• 协商还款计划：如果确实一次性还不上，可以尝试跟贷款机构协商，看能不能申请延期还款、分期还款，或者减免一部分罚息和违约金，这需要您提供相应的证明材料，比如收入证明、困难证明等，不是空口说白话。
• 保留证据，合法维权：如果遇到暴力催收、骚扰恐吓等违法行为，一定要注意保留好证据，比如催收电话的录音、短信截图、上门催收的照片或视频等，必要的时候，可以向公安机关报警，或者向银保监会等监管部门投诉。
• 努力赚钱，尽快还款：这才是最根本的解决办法，开源节流，想办法增加收入，省吃俭用，争取早日把欠款还清，才能一身轻松。

---

（二）以案说法

咱们来举个例子,看看小李的故事。

小李因为创业失败,欠了某网贷平台5万块钱，逾期了3个月，一开始，他还接电话解释，但后来催收电话越来越频繁，甚至打到了他父母和公司领导那里，说他“恶意欠款”、“诈骗”，小李不堪其扰，索性把电话拉黑了，结果呢？催收更激进了，给他发了很多带有威胁性质的短信，还P了他的丑照说要群发给他的亲友。

小李实在没办法,找到了律师咨询，律师告诉他，平台正常的催收是可以的，但这种骚扰亲友、威胁恐吓、P图侮辱的行为已经涉嫌违法，律师建议小李：第一，赶紧把之前的催收电话录音、短信截图、P图等证据都收集好；第二，主动联系网贷平台，说明自己的困难，表达还款意愿，并提出一个可行的分期还款方案；第三，如果平台继续进行暴力催收，可以向公安机关报案，或者向互联网金融举报信息平台进行举报。

后来,在律师的协助下，小李和平台达成了和解，平台停止了暴力催收，小李也按照新的还款计划逐步偿还欠款，虽然过程很艰难，但总算走回了正轨。

这个例子告诉我们,遇到逾期和不当催收，逃避不是办法，学会用法律武器保护自己，积极沟通解决问题，才是正道。

---

（三）法条链接

关于贷款逾期和催收,我国相关的法律法规其实有明确规定，咱们挑几个重点说说：

1. 《中华人民共和国民法典》：

   • 第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（简单说，逾期了要付利息和违约金，天经地义。）
   • 第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（逾期不还就是违约，要承担违约责任。）

2. 《中华人民共和国刑法》：

   • 第一百九十六条 【信用卡诈骗罪】：（这里主要针对信用卡逾期，如果您是信用卡欠款，恶意透支”，数额较大，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，可能构成这个罪，注意，是“恶意透支”且数额较大才可能涉及刑事犯罪，一般的逾期不还只是民事纠纷。）

3. 《中华人民共和国治安管理处罚法》：

   • 第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的。（催收要是敢威胁、侮辱、频繁骚扰，就可能违反这条。）

4. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对信用卡）：

   • 第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（这就是大家常说的“停息挂账”的法律依据之一，但条件比较严格。）

还有,2021年出台的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》等文件，也对互联网贷款的催收行为进行了规范，禁止暴力催收、骚扰无关人员等。

---

（四）律师总结

各位朋友,贷款逾期确实是一件让人头疼的事儿，但请记住，天无绝人之路。

作为律师,我给大家几点总结建议：

1. 正视逾期，积极面对：逾期了不可怕，可怕的是逃避，越早面对，损失越小，解决起来也越容易。
2. 了解法律，清楚后果：知道逾期会有哪些法律后果，比如影响征信、产生罚息、可能被起诉等，才能更重视这个问题。
3. 主动沟通，争取协商：不要等催收找上门才被动应付，主动联系贷款机构，说明情况，争取有利的还款方案，很多时候是可行的。
4. 保留证据，抵制暴力：遇到暴力催收，一定要冷静，注意保留好所有证据，必要时果断报警或投诉，维护自己的合法权益。
5. 努力赚钱，信守承诺：最终还是要靠自己的努力把欠款还清，这才是解决问题的根本，养成良好的消费习惯和信用意识，对自己的未来负责。

贷款有风险,借贷需谨慎，一旦发生逾期，别慌，别乱，更别硬碰硬，学会用法律保护自己，积极寻求解决途径，生活总会慢慢好起来的，希望今天的分享对您有帮助！

---

贷款逾期了，催收电话不停？法律后果有哪些？教你正确应对！，本文为公平法务网原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。