逾期了，催收电话快打爆了？别慌！三步教你破局上岸！

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“逾期”这两个字，听着就沉甸甸的，谁也不想遇到，但万一真碰上了，比如生意周转不开、突然失业、或者家里有急事，资金链断了，贷款还不上了，催收电话一个接一个，短信也轰炸不停，整个人都快被逼疯了,感觉天都要塌下来了。

我想告诉大家的是：逾期了，千万别慌，更别躲！慌解决不了问题，躲只会让事情更糟，催收的目的是要钱，你的目的是想办法解决问题，重新把生活拉回正轨，硬碰硬或者当“鸵鸟”都不是明智之举，我就以一个“过来人”和法律从业者的双重身份，给大家支几招，希望能帮你冷静下来,一步步化解危机。

第一步：稳住阵脚，主动面对，别当“鸵鸟”！

逾期初期，催收电话肯定少不了，有些催收可能语气比较冲，甚至会说一些吓唬人的话，这时候，你一定要保持冷静，深呼吸，他们也是工作,但你不能被他们的情绪带着走。

别逃避：电话该接还是要接的，当然不是让你天天抱着电话接，但完全失联，银行或贷款机构可能会认为你恶意拖欠，甚至采取更进一步的法律措施，比如起诉，偶尔接一下，表明你不是故意不还，你还“活着”，并且有还款意愿,只是暂时遇到困难了。
梳理债务：拿出一张纸，或者用Excel表格，把自己所有的逾期债务都列清楚：哪个机构的、本金多少、利率多少（注意看是不是有超过法定上限的）、逾期多久了、每期应还多少，做到心中有数,这是制定还款计划的基础。
了解自己的“底牌”：算算自己现在有多少可支配的资金，每个月的固定收入是多少，必要的生活开支有多少，把这些弄明白,才能知道自己到底能拿出多少钱来还债。

第二步：积极沟通，展现诚意，争取喘息空间！

梳理清楚之后，就到了最关键的一步：主动联系银行或贷款机构，是“主动联系”,而不是等他们来找你。

找对人：直接打客服电话，转“贷后管理”或者“异议处理”部门,说明你要协商还款。
怎么说：态度要诚恳，实事求是地说明自己逾期的原因（比如失业、生病等，最好能提供一些证明材料，比如失业证、医院诊断证明等，增加可信度），重点强调两点：一是“我不是不想还，是暂时遇到困难了”；二是“我有强烈的还款意愿，希望能和你们协商一个可行的还款方案”。
录音留证：通话时，记得开启录音功能（注意：在通话开始时可以告知对方“我这边会进行录音，以便后续沟通”，避免不必要的纠纷），这不是不信任谁，而是为了保护自己，万一后续有争议,录音就是证据。

第三步：协商方案，制定计划，努力“上岸”！

沟通的目的是为了协商出一个双方都能接受的还款方案,常见的协商方向有：

申请延期还款：看看能不能把还款期限往后延一延,给你一点缓冲时间。
申请停息挂账/个性化分期：这通常是针对信用卡或者一些信用贷款，在你确实困难的情况下，申请停止计算利息和违约金，或者将剩余本金和利息（如果有的话）重新分期，拉长还款期限，降低每期的还款压力，这个不是银行必须答应的，但你有权提出申请,并提供证明材料。
减免部分费用：如果逾期产生了高额的罚息和违约金，可以尝试申请减免，特别是如果你能证明这些费用过高,或者你确实无力承担的话。

协商的时候，一定要基于自己的实际情况，提出合理的、自己能承受的方案，别为了一时过关，答应一个根本做不到的还款额，到时候再次违约，那就更麻烦了，一旦达成协议，一定要按照新的协议按时还款,珍惜这个机会。

（二）以案说法

案例：小王的“翻身”记

小王是做小生意的，前两年因为疫情，生意一落千丈，不仅没赚到钱，还亏了不少，他之前为了扩大经营，在某银行办了一张大额信用卡，还借了一笔信用贷，总共加起来欠了差不多20万，逾期3个月后，银行催收电话几乎没停过，甚至还打到了他父母那里，让他压力巨大,一度想不开。

一开始，小王也是躲，电话不接，短信不回，后来实在扛不住了，找到我咨询，我告诉他，逃避不是办法,必须主动出击。

在我的建议下，小王首先整理了自己的债务明细和收入支出情况，发现扣除必要的生活开支后，他每个月最多能拿出3000元来还款，他鼓起勇气,主动联系了银行的信用卡中心和贷款部门。

第一次沟通不太顺利，对方客服只是记录，表示会反馈，小王没有气馁，隔了几天又打过去，这次他准备得更充分，把自己的营业执照、近期的收入流水（虽然不多，但能证明在努力赚钱）、以及疫情对他生意影响的说明都准备好了，他明确表达了自己的还款意愿，但也坦诚目前的困境,希望银行能给他一个机会。

经过几次拉锯沟通，银行最终同意了他的申请：信用卡欠款办理了个性化分期，分60期，每期还本金（之前的利息和违约金有部分减免）；信用贷也申请到了延期6个月,并且这6个月只还最低还款额。

虽然每个月3000元的还款压力依然不小，但对小王来说，已经是“救命稻草”了，他关掉了不盈利的业务，找了份兼职，省吃俭用，每个月按时把钱存进还款卡里，现在一年多过去了，他的债务已经还了一小半，人也重新振作起来,对未来充满了希望。

律师点评：小王的案例很典型，他从最初的逃避到后来的主动面对，关键在于他迈出了沟通的第一步，并且用事实和诚意打动了银行，虽然过程可能曲折,但最终为自己争取到了宝贵的喘息空间和可行的还款方案。

（三）法条链接

咱们聊了这么多协商、沟通，其实这些都不是空穴来风,是有一定法律精神和规定作为支撑的。

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条【违约责任】：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
- 解读：这条告诉我们，欠钱确实是要还的，违约了就要承担责任。“欠债还钱，天经地义”，这是前提，但同时，“采取补救措施”也包括了双方协商变更履行方式,比如分期还款。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议,个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
- 解读：这就是我们常说的“停息挂账”或“个性化分期”的重要依据之一，注意，这里有几个关键词：“特殊情况”、“超出还款能力”、“仍有还款意愿”、“平等协商”，不是所有逾期都能办，也不是银行必须办,但你有权利去申请和协商。

（四）律师总结

各位朋友，贷款逾期确实是人生中的一个难关，但绝非死局，作为律师,我给大家总结几点核心建议：