网贷逾期了？别急着全还！这些钱你可能真不用掏！

哎呀,说起网贷这事儿，真是几家欢喜几家愁，手头紧的时候，它确实能解燃眉之急，但一旦不小心逾期了，那催款电话、短信就跟“夺命连环call”似的，让人头都大了，很多朋友一慌神，就想着赶紧把钱还上，免得惹麻烦，但你知道吗？网贷逾期，有些钱你可能真的不用还！别再傻乎乎地当“冤大头”了，今天咱就来好好聊聊这个话题，帮你捋捋清楚。

咱们得明确一个大前提：欠债还钱，天经地义，借了钱，本金和合法的利息肯定是要还的，这个没得说，但问题就出在，有些网贷平台不那么“规矩”，利息高得离谱，还夹杂着各种乱七八糟的费用，这时候，你就得擦亮眼睛，分辨清楚哪些是“该还的”，哪些是“不该还的”。

哪些钱属于“不该还”的范畴呢？

年利率超过36%的部分，一分都不用还！这是国家法律明确规定的红线！根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效，借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。简单说，年化利率36%就是个分水岭，超过36%的利息，就算你签了合同，法律也不保护，如果已经还了这部分“超标”利息，甚至可以通过法律途径要回来！赶紧算算你借的网贷，年利率到底是多少。
“砍头息”对应的本金和利息，千万别认！啥叫“砍头息”？就是你借1万块，平台以“手续费”、“服务费”、“保证金”等名义，先扣掉你2000块，实际到手只有8000块，但合同上写的本金还是1万，利息也按1万来算，这种操作，“砍头息”本身就是违法的！遇到这种情况，你的本金就只能按照实际到手的金额来算，那些被提前扣除的“砍头息”不仅不算本金，基于这部分“虚高本金”产生的利息，你也完全有理由拒绝支付。
各种巧立名目的“违约金”、“滞纳金”，叠加起来超过法定上限也不用还！逾期了，平台收点合理的违约金是可以理解的，但有些平台就借此机会“狮子大开口”，违约金、滞纳金、逾期费、管理费……名目繁多，而且还可能利滚利，这里要注意，所有这些费用加起来，不能超过法律规定的利率上限（也就是年化36%的那条线），如果超过了，那超过的部分，你同样有权拒绝支付。
如果平台本身不合法，比如没有放贷资质，那借款合同可能无效，利息不用还，本金按实际到手算！正规的网贷平台是需要有相关金融牌照或者资质的，如果这个平台本身就是个“黑平台”，没有经过国家金融监管部门批准就擅自放贷，那么你们之间签订的借款合同可能就是无效的，合同无效，利息自然不用还，但你实际借到手的本金，还是需要返还给对方的，毕竟那是人家的钱（如果是非法吸收公众存款来的另说，但那是平台的事），要证明平台不合法，这个可能需要你做点功课，查查它的底细。
你压根没借过的钱，或者信息被冒用的贷款，当然不用还！这种情况虽然少见，但也不是没有，如果发现自己名下突然多了一笔网贷，或者有人冒用你的身份信息借了钱，你首先要做的是报警，然后向平台说明情况，提供证据证明不是你本人操作，这种“被贷款”，责任不在你，自然不用你还。
阴阳合同、条款不清、存在欺诈的，可主张合同无效或撤销！有些平台会搞“阴阳合同”，一份给你看，一份背地里执行，或者合同条款写得模棱两可，充满陷阱，甚至在你借款时进行欺诈性宣传，遇到这种情况，你可以主张合同无效或者撤销合同，相关的利息和费用自然也不受法律保护。

建议参考：

算清楚账：拿出你的借款合同（电子合同也要保存好），仔细算算你的借款本金、利率（换算成年化利率）、各种手续费、违约金等，看看哪些是合理的，哪些是超标或者违法的。
主动协商：如果确实有超出法定范围的利息或费用，你可以主动联系网贷平台，说明情况，要求按照法定标准来还款，协商时注意保留证据，比如通话录音、聊天记录等。
保留证据：所有的借款凭证、还款记录、沟通记录、催款短信/电话录音等，都要妥善保存，万一将来发生纠纷，这些都是你的证据。
寻求帮助：如果平台暴力催收，或者协商无果，你可以向中国互联网金融举报信息平台、当地金融监管部门、消费者协会等进行投诉举报，必要时，也可以寻求法律帮助，通过诉讼来维护自己的合法权益。
优先还合法部分：即使有部分钱不用还，但合法的本金和利息，建议还是想办法尽快还上，避免不必要的麻烦和影响个人征信（如果平台上征信的话）。

相关法条：

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。（注：目前以LPR4倍为司法保护上限，取代了之前的24%和36%，但实践中36%仍有参考意义，尤其是对旧贷）
（原规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效，借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。）
《中华人民共和国民法典》第六百七十条：借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
《中华人民共和国民法典》第一百四十三条、第一百四十八条、第一百五十七条：关于民事法律行为有效的条件、可撤销民事法律行为、民事法律行为无效或被撤销后的法律后果等规定。
《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》：严格规范民间借贷行为，民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍，超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。

小编总结：

网贷逾期了，确实会有压力，但绝不是平台说还多少就还多少，咱们要学会用法律武器保护自己，分清哪些是自己应尽的义务，哪些是平台不合理的“盘剥”，对于那些明显违法的高利息、砍头息、天价违约金，一定要勇敢地说“不”！前提是你要了解清楚相关的法律法规，保留好所有证据，如果自己搞不定，也别硬扛，及时寻求专业的法律帮助，维护自身合法权益，天经地义！希望今天的内容能帮到有需要的朋友，咱们下期再见！

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