贷款逾期了？别急着上火！律师教你几招合法又有效的催收方法

这年头，谁还没个资金周转不开的时候呢？可对于咱们债权人来说，一旦把钱借出去，对方到期还不上，那心里真是火烧火燎的，钱要不回来，不仅影响自己的资金安排，有时候甚至能把人愁得吃不下睡不着，朋友们，催收这事儿，千万不能脑子一热就胡来，什么堵门、骂街、威胁恐吓，这些都是万万使不得的，搞不好钱没要回来，自己还得摊上官司,那可就太不值当了。

今天我就以一个老律师的身份，给大家捋捋，贷款逾期了,到底该怎么催收才既合法又能最大限度保护自己的权益。

第一步：先礼后兵，了解情况是前提

咱们中国人讲究“先礼后兵”，逾期刚发生的时候，别急着立刻启动什么雷霆手段，一定要主动联系债务人，可以打电话，也可以发个正式点的函件（比如邮件或者书面通知，记得留痕！），目的是什么呢？不是让你去吵架,而是先了解一下对方到底是什么情况。

是忘了？有些人可能生意忙，或者一时疏忽，忘了还款日，这种情况，提醒一下,大部分人都会赶紧还上。
是暂时遇到困难了？比如突然失业、家人生病、生意上资金链断了一下下，这种情况，对方可能不是恶意拖欠,确实是有心无力。
还是恶意拖欠，压根就没想还？这种就比较头疼了,但也得先通过沟通判断一下。

了解清楚原因，才能对症下药，如果是前两种，特别是第二种，咱们可以考虑是不是能协商一个新的还款计划，比如延期几天、分期偿还，或者减免一点点利息（如果合同允许且自己能接受的话），目的是把钱拿回来，而不是把对方逼到绝路,那样最后可能两败俱伤。

第二步：有理有据，协商不成再施压

如果沟通之后，对方还是拖着不还，或者干脆玩消失，那咱们就得拿出点“兵”的姿态了，但这个“兵”也得是“文明之师”。

正式发函：可以发一封措辞严谨的《催款函》，明确告知对方欠款金额、逾期天数、逾期利息（按合同约定来），以及再不还款将要采取的进一步措施，比如通过法律途径解决，这既是一种施压,也是为后续可能的诉讼留下书面证据。
持续跟进：电话、微信（注意聊天记录保存好！）可以适当跟进，但不要骚扰！比如一天打十几个电话，或者在凌晨、深夜打电话，那就涉嫌违法了，咱们的目的是催收，不是变成“软暴力”。

第三步：法律武器，该亮剑时就亮剑

如果前面的方法都试过了，对方还是油盐不进，那咱们就别再犹豫了,果断拿起法律武器保护自己。

准备材料：把借款合同、转账凭证、催款记录（电话录音、微信聊天记录、催款函回执等）所有能证明借贷关系和对方逾期事实的材料都整理好。
提起诉讼/申请仲裁：如果合同里约定了仲裁条款，那就去申请仲裁；没有的话，就去法院起诉，法院判决或仲裁裁决生效后，如果对方还是不还钱，就可以向法院申请强制执行，法院可以查封、扣押、冻结对方的财产，甚至把对方列入失信被执行人名单（也就是“老赖”名单），限制他坐飞机、高铁,影响他的信用。

整个过程，一定要保留好所有证据！这是打赢官司、拿回钱的关键。

以案说法：

给大家说个我之前碰到的真实案例吧，就叫老王和老李的故事，老王是做小生意的，老李是他的一个朋友，说要扩大经营，向老王借了10万块钱，打了借条，约定了一年后还，利息按银行同期贷款利率的1.5倍算，结果一年到期了，老李说生意不好，没钱还,一拖就拖了大半年。

老王一开始抹不开面子，就电话催了几次，老李总是说“再等等，下个月一定”，后来老王实在等不及了，找到我，我了解情况后，发现老王手里有借条，有银行转账记录，也有几次电话催款的录音（虽然不完整，但能证明催过款）。

我建议老王先给老李发一封正式的《律师函》，阐明事实，限期还款，老李收到律师函后，估计是有点慌了，主动联系老王，说能不能分期还，每个月还5000，老王一开始不同意，觉得太慢，我跟老王分析，老李目前确实没什么固定资产，真要起诉，执行起来可能也费劲，分期虽然慢，但至少能逐步收回，最后老王同意了，我们帮他草拟了一份《还款协议书》，明确了每期还款金额、时间，以及如果再逾期，老王有权一次性要求归还剩余全部款项并追究违约责任，现在老李已经还了快一年了，虽然慢,但好歹钱在慢慢回来。

这个案子告诉我们，有时候协商解决比直接诉讼更高效，也更能维护双方可能还存在的一些关系（如果对方恶意拖欠，那就另当别论），但前提是，所有协商都要落到纸面上，签好协议,保护好自己。

法条链接：

咱们催收，底气就来自于法律，这里给大家链接几个核心的法条,让大家心里有个数：

《中华人民共和国民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
- 解读：这条是说，还钱是天经地义的,到了期就得还。
《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
- 解读：逾期了，不仅要还本，还得付息，利息怎么算，按合同约定，合同没约定或约定不明的,按国家规定。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百二十二条：起诉必须符合下列条件：（一）原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织；（二）有明确的被告；（三）有具体的诉讼请求和事实、理由；（四）属于人民法院受理民事诉讼的范围和受诉人民法院管辖。
- 解读：这是起诉的基本条件，简单说就是你得是债权人，知道告谁，告什么，为什么告,而且法院得管这事儿。
《中华人民共和国刑法》第三百一十三条：【拒不执行判决、裁定罪】对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。
- 解读：这是针对那些有钱不还，还跟法院耍赖的“老赖”的，如果法院判了，他明明能还却就是不还，情节严重的，是可能构成犯罪的,这是催收的终极威慑之一。