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贷款逾期了？别急着催！学会分类催收，回款效率更高！

金融债务35秒前1

但催收这事儿,真不是眉毛胡子一把抓，更不是嗓门大、态度横就能解决问题的，我就想跟大家好好说道说道，怎么通过“分类催收”来提高咱们的回款效率，让咱们的催收工作更有章法，少走弯路。

咱们做信贷的,都希望客户顺顺利利还款，大家皆大欢喜，可天有不测风云，人有旦夕祸福，客户逾期，总有各种各样的原因，有的是真遇到难处了，有的是暂时忘了，有的可能就是揣着明白装糊涂，还有的，那就是纯粹的老赖。

如果不管三七二十一,上来就是一通猛打电话、发律师函，效果往往适得其反，碰到真心想还但暂时困难的，你把人逼急了，可能人家干脆就破罐子破摔了；碰到那种“油盐不进”的，你软磨硬泡，可能也是白费功夫，还影响你处理其他案子的精力。

所以啊,催收的第一步，不是“催”，而是“分”！给逾期客户分分类，就像医生看病，得先诊断病情，才能对症下药，效果才好。

我一般会怎么给客户分类呢？简单粗暴点，主要看两点：一是还款意愿，二是还款能力。这俩一组合，就能分出好几类典型客户。

第一类：有意愿，暂无能（“潜力股”客户）
- 特点：这类客户是咱们最喜欢的，也是最有希望通过协商解决的，他们通常会主动联系你，或者接到电话后态度很好，会积极解释逾期原因，比如突然失业了、家人生病了、生意资金周转暂时出了点小问题等等，他们不是不想还，是真的手头紧，需要点时间。
- 催收策略：“帮”字当头，以情动人，以理服人。
  - 耐心倾听：先让客户把困难说出来，表示理解和同情，建立信任关系，别一上来就劈头盖脸指责，那样只会把人推远。
  - 核实情况：光听还不行，咱们得通过各种途径（比如客户提供的证明材料、侧面了解等）核实一下他说的困难是不是真的，严重程度如何。
  - 协商方案：在了解清楚情况后，咱们可以主动提出一些建设性的解决方案，比如展期、分期偿还、调整还款计划等，目的是帮助客户渡过难关，最终把钱收回来，灵活性很重要。
  - 持续跟进：达成协议后，要密切跟进客户的情况，确保他按新的计划执行。
第二类：有能力，意愿弱（“老赖”预备役/“刺头”客户）
- 特点：这类客户就比较讨厌了，他们可能收入稳定，或者名下有资产，但就是拖着不还，找各种借口，钱在股市套牢了”、“下个月再说”、“你们利息太高了”，甚至干脆不接电话、敷衍了事，他们不是没钱，是不想还，或者想“占便宜”，看看能不能少还点、晚点还。
- 催收策略：“压”字为主，恩威并施，明确后果。
  - 态度坚决：沟通时要明确告知逾期的严重后果，比如高额罚息、影响个人征信、催收记录、法律诉讼等，让他知道，不还钱是有代价的，而且这个代价他可能承受不起。
  - 掌握证据：要收集好客户有还款能力的证据，比如他的收入证明、消费记录、名下房产车产信息等，必要时可以“不经意”地透露一点，给他施加压力。
  - 设定底线：明确给出最后还款期限，以及如果到期仍不还款，我方将采取的进一步措施（比如启动法律程序），别跟他无限期地耗下去。
  - 适当施压：在合规的前提下，可以采取一些必要的催收手段，比如联系紧急联系人（注意方式方法，别构成骚扰）、发送催收函等。
第三类：既无意愿，也无能力（“硬骨头”客户）
- 特点：这类客户是最难啃的，可能是彻底破产了，也可能是主观上就没想过要还钱，破罐子破摔，电话不接，短信不回，上门找不到人。
- 催收策略：“诉”字保底，及时止损，法律亮剑。
  - 评估价值：先评估一下这个客户还有没有追回欠款的可能性和价值，如果金额不大，客户确实一无所有，那可能就要考虑是否及时止损。
  - 法律途径：如果金额较大，或者客户有隐匿财产的嫌疑，那别犹豫，尽快启动法律程序，比如发律师函、申请支付令、提起诉讼、申请财产保全等，通过法律手段强制其履行还款义务。
  - 专业协助：这类客户的催收往往需要专业的法律知识和经验，建议尽早寻求律师的帮助，制定详细的追讨方案。

当然啦,实际情况千变万化，客户也不是一成不变地属于某一类，可能会在不同类别间转换，咱们的催收策略也得灵活调整，不能教条主义。

催收小贴士：

及时！及时！及时！逾期时间越短，催收成功率越高，成本也越低，千万别等客户“凉透了”才想起去催。
留痕！留痕！留痕！所有和客户的沟通记录（电话录音、微信短信聊天记录、邮件、还款承诺等）都要妥善保存，万一将来走法律程序，这些都是重要证据。
合规！合规！合规！催收是为了回款，但绝对不能不择手段，暴力催收、骚扰恐吓、侵犯隐私等行为不仅会引发客户投诉，还可能让咱们自己陷入法律风险，得不偿失。

以案说法

我给大家讲个我亲自处理过的小案例,就叫它“小王的故事”吧。

小王是做小生意的,一开始还款都挺准时，后来有一个季度，他连续两个月没还钱，我们同事先联系他，电话能打通，但小王总是说“最近资金周转不开，过几天就还”，但一直没动静，同事觉得他是“有意愿，暂无能”，就耐心等了等。

结果第三个月还是没还,我介入后，先调阅了小王的资料，发现他生意规模不大，但之前流水一直不错，我亲自给他打了个电话，语气比较平和，先问他最近是不是遇到什么难处了，小王还是那套说辞。

我话锋一转,说：“小王，我们也理解做生意难免有起伏，但是您看，这都三个月了，如果真是资金困难，咱们可以坐下来商量个还款计划，比如这个月先还一部分，剩下的分期，但如果您只是‘等等看’，那对您的征信影响可就大了，以后您再想贷款、甚至孩子上学、考公务员都可能受影响，我们也不想走到那一步。”

电话那头沉默了一会儿,我接着说：“我这边也了解到，您上个月刚提了辆新车，按理说不应该完全周转不开吧？是不是有什么别的顾虑？” （这就是我前面说的，掌握一点客户有能力的“证据”）

小王这下才有点慌了,支支吾吾地承认，其实是觉得我们利息有点高，想拖一拖看能不能减免点。

我心里有数了,这小子是“有能力，意愿弱”，我明确告诉他：“小王，利息是按合同来的，合法合规，减免利息不是不可以谈，但前提是您得有积极还款的态度和实际行动，您要是一直这么拖着，别说减免，罚息只会越来越多，我给您两个方案：一，今天之内，先还上最低还款额，剩下的我们帮您申请分期，利息照算；二，我们直接启动下一步法律程序，到时候不仅要还本金利息，诉讼费、律师费您也得承担，征信报告上也会留下不良记录，您自己选。”

小王当天下午就把最低还款额打过来了,后续也按协商的分期方案把款结清了。

这个案例就是典型的,客户一开始想“耍赖”，但通过我们准确的判断、坚决的态度和清晰的后果告知，最终促使他还款，如果我们一直把他当成“有意愿暂无能”来对待，那这笔钱可能就真的拖黄了。

法条链接

咱们催收,底气从哪儿来？从法律来！以下几个核心法条，大家得心里有数：

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。” 这一条，明确了逾期利息的合法性。
《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。” 客户逾期不还钱，就是违约，我们有权要求他承担违约责任，包括还本付息。
《中华人民共和国民事诉讼法》：如果客户拒不还款，我们可以依据民诉法的规定，向法院提起诉讼，申请强制执行，法院可以查封、扣押、冻结、拍卖客户的财产。
《征信业管理条例》：客户逾期不还，我们可以将其逾期信息报送征信机构，记入其个人信用报告，这对客户的约束力是非常大的。

咱们催收,一定要在法律框架内进行，这样才能理直气壮，也才能最大限度地保护我们自己的合法权益。

律师总结

好了,今天跟大家唠了这么多，核心就一个：贷款逾期不可怕，盲目催收才可怕。

分类是前提：把逾期客户按照“还款意愿”和“还款能力”进行分类，是提高催收效率、降低催收成本的关键一步，就像打仗，得先摸清敌人的情况，才能制定作战计划。

策略是核心：对“有意愿，暂无能”的，要帮一把，协商解决；对“有能力，意愿弱”的，要硬一点，明确后果；对“既无意愿也无能力”的，要果断走法律程序。

证据是保障：所有沟通都要留痕，合同、还款记录、催收记录等都要保存好，这是我们维护自身权益的“尚方宝剑”。

合规是底线：催收手段要合法合规，不能因为急于回款而触碰法律红线，否则得不偿失。

说到底,催收不仅仅是“要钱”，更是一种沟通的艺术，一种对人性的洞察，咱们的目标是回款，但过程中也要尽量做到有理有据有节，争取在法律框架内，用最低的成本，最高效地解决问题。

希望今天的分享能给各位奋战在催收一线的朋友们带来一点点启发。好的催收，是既能收回欠款，又不至于把客户逼上绝路，甚至在某些情况下，还能为未来的合作留下一丝可能。对于那些恶意拖欠的“老赖”，咱们也绝不手软！

如果大家在实际操作中遇到更复杂的情况,欢迎随时找我交流，今天就到这里，咱们下次再聊！

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