保险逾期1年，保单是不是就凉透了？钱还能拿回来吗？

哎，说起保险这事儿，真是几家欢喜几家愁，买到合适的保险，心里踏实；可万一因为各种原因，保费逾期没交，尤其是一拖就拖了1年，那可真是让人抓心挠肝，不少朋友就问了：“律师，我那保险逾期都1年了，是不是彻底没用了？之前交的钱是不是打水漂了？” 别急，今天咱们就好好聊聊“保险逾期1年”这点事儿,给您捋捋清楚。

咱们得明白，保险逾期可不是小事，但也不是说一逾期保单就立马作废，这里面有几个关键的时间点,您可得记牢了。

第一个是“宽限期”，长期保险（比如重疾险、寿险）都有个60天的宽限期，也就是说，就算您到期忘了交钱，在这60天内把保费补上，保单一切照旧，保障也不受影响，这60天，您可以理解为保险公司给咱们的“缓冲带”,挺人性化的。

那要是宽限期过了，还是没交保费呢？这就进入第二个阶段——“中止期”，从宽限期结束的那天起，保单就暂时“罢工”了，专业点叫“效力中止”，在中止期内，要是不幸发生保险事故,保险公司是不承担赔偿责任的。

重点来了！这个中止期有多长？通常是2年，咱们今天说的“逾期1年”，就正好落在这个中止期内。保单并没有完全“凉透”，还是有“复活”的可能的！

这个“复活”，就是咱们常说的“保单复效”，简单讲，就是您在中止期内（也就是逾期60天后，2年内），向保险公司提出申请，把欠的保费和一定的利息补上，保险公司审核通过（可能会要求您重新做健康告知，甚至体检），保单就能恢复效力,跟以前一样继续提供保障。

复效可不是随便就能办的，保险公司会审核您的健康状况，毕竟过了一年，您的身体情况可能会有变化，如果健康状况变差了，保险公司可能会要求加费、除外责任，甚至拒绝复效，能复效的话，还是尽早办理,别拖。

那如果我不想复效了，或者保险公司不让复效，这保单还有啥用？这时候，您可以看看保单的“现金价值”。长期保险一般都有现金价值，尤其是过了犹豫期之后，如果您选择退保，保险公司会退还当时的现金价值，退保能拿到的钱，通常会比您交的总保费少，尤其是刚交几年的保单，现金价值可能很低,退保要慎重。

保险逾期1年，您的保单处于“效力中止”状态，不是完全没用了,您有两个主要选择：

申请复效：赶紧联系保险公司，了解复效要求，补缴保费和利息，争取让保单“满血复活”。
办理退保：如果确实不想要这份保障了，可以申请退保，拿回当时的现金价值（具体多少看合同）。

建议参考：

第一时间联系保险公司：别再拖了！赶紧打保险公司客服电话，或者联系您的保险代理人/经纪人，查询保单当前的准确状态、逾期的具体时长、欠缴保费金额以及利息。
评估是否需要复效：
- 如果这份保险对您和家庭依然重要，且您目前的健康状况良好，能通过保险公司的复效审核，那复效通常是更划算的选择，毕竟重新买一份，保费可能更高,而且健康状况也可能不允许了。
- 了解清楚复效的具体条件，比如是否需要重新健康告知、是否需要体检、补缴的具体金额（本金+利息）。
考虑退保的得失：如果决定不复效，那就了解清楚退保能拿回多少现金价值,权衡一下退保的损失。
切勿放任不管：即使不想复效，也建议主动办理退保手续，拿回部分现金价值，如果一直放着，过了2年中止期，保单就彻底“终止”了，到时候可能连现金价值都拿不回来了（具体看合同约定）。

相关法条：

《中华人民共和国保险法》第三十六条：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。
被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金,但可以扣减欠交的保险费。
《中华人民共和国保险法》第三十七条：合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。
保险人依照前款规定解除合同的,应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

小编总结：

保险逾期1年，事儿不算小，但也别慌了神，关键是及时行动，了解清楚自己的权利和选择，保单“中止”不等于“终止”，在2年内还有复效的机会，这往往是比退保更好的选择，前提是您还需要这份保障且能通过审核，如果选择退保，也要主动去办理，别让保单变成“僵尸保单”,最后一分钱都拿不回来。

买保险是为了给生活添一份保障，按时缴费才能让这份保障持续有效，如果真遇到缴费困难，记得第一时间和保险公司沟通，看看有没有其他解决方案，比如减额交清等（具体看保险合同是否有此约定）,希望今天的内容能帮到有需要的朋友！

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