1年2次逾期，我的征信报告是不是就凉透了？

金融债务1个月前 (09-03)12

（原创文章内容）

“哎呀，上个月的信用卡账单又忘了还！”“这个月手头紧，贷款晚还了几天，不会有事吧？”

生活中，谁还没个手头紧或者一时糊涂的时候呢？但每当逾期发生，看着手机上的提醒短信，心里那叫一个七上八下，特别是如果在一年之内，不小心发生了2次逾期，很多朋友瞬间就慌了神，感觉天都要塌下来了，觉得自己的征信报告肯定“脏了”，以后贷款买房买车、甚至办张信用卡都没指望了。

您先别自己吓自己，也别把“逾期”这件事想得那么绝对和可怕。1年2次逾期，它对征信的影响，还真不是一句话就能说死的“完蛋了”。这事儿啊,得掰开揉碎了看。

咱们得看逾期的时长，是只逾期了两三天，银行刚准备催收你就赶紧还上了？还是逾期了好几个月，银行电话都打爆了才慢悠悠处理？这两种情况，性质可是完全不一样的。偶尔的、短期的逾期（比如几天内），比起那种长期拖欠不还的“老赖”行为，后果要轻得多。

得看逾期的金额，是几块、几十块的小零头忘了还，还是成千上万的大额欠款逾期？有时候可能就是一张信用卡的年费，或者几块钱的利息没注意，导致了逾期，这种“小额逾期”如果能及时发现并还清，向银行解释清楚,有时候影响也没那么夸张。

也是非常关键的一点，就是逾期的原因和你是否为“恶意逾期”，是你确实遇到了突发的经济困难，暂时无力偿还？还是你就是有钱不还，故意拖欠？或者，仅仅是因为自己的疏忽大意，比如换了手机号没收到提醒，或者太忙忘了？如果不是主观恶意拖欠，并且事后能及时补救，这在银行等金融机构评估你的信用状况时，也是会酌情考虑的。

还有，逾期之后你是怎么处理的？是置之不理，任由逾期记录越来越多？还是第一时间就把欠款和可能产生的罚息、滞纳金都结清了？及时止损非常重要！亡羊补牢,未为晚也。

所以说，“1年2次逾期”这个描述本身，只是一个数量上的概括，它确实会在你的征信报告上留下“污点”，这个“污点”会保留5年（从你还清欠款的那天开始算，不是从逾期那天算哦！）。但是不是就“凉透了”，完全无法挽回，以后所有金融业务都跟你无缘了呢？那倒也未必。

银行或者其他贷款机构在看你的征信报告时，是一个综合评估的过程，他们会看你的逾期次数、逾期时长、逾期金额、逾期后的处理态度，以及你整体的信用历史、收入能力、负债情况等等。1年2次逾期，如果都是小额、短期，并且已经结清，那么对于一些门槛不是特别高的贷款产品，或者在你其他条件都比较优秀的情况下，可能还是有机会的。贷款利率或者额度可能会受到一些影响。

但如果这2次逾期，都是长时间、大金额，或者你还有其他不良记录，那麻烦可能就真的比较大了，咱们千万别抱着“逾期一次无所谓”、“下次注意就好”的心态，信用这东西，就像咱们的第二张脸，得好好爱惜。

给大家的几点建议参考：

发现逾期，第一时间足额还清欠款！这是最重要的，不要拖延,越拖后果越严重。
主动联系银行或贷款机构，说明情况。如果是因为特殊原因（比如突发疾病、失业等非恶意逾期），可以尝试和银行沟通，看能否开具“非恶意逾期证明”，虽然这个证明不是所有银行都会开，也不是万能的,但有总比没有好。
养成良好的还款习惯。设置手机日历提醒、开通自动还款、定期查看账单,这些小习惯能帮你有效避免忘记还款的尴尬。
定期查询自己的征信报告。了解自己的信用状况，发现问题及时处理，每年都有免费查询的次数,别浪费了。
如果已经产生了逾期记录，也别破罐子破摔。继续保持良好的信用行为，按时足额还款，新的、良好的信用记录会逐渐“覆盖”掉旧的不良记录的影响（注意，是“覆盖影响”，不是删除记录，记录会保留5年）。

相关法条：

《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除，在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明,征信机构应当予以记载。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十七条：发卡银行应当在信用卡领用合同（协议）中明确规定以持卡人相关资产偿还信用卡贷款的具体操作流程，在未获得持卡人授权的情况下，不得以持卡人资产直接抵偿信用卡应收账款，国家法律法规另有规定的除外，发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。
（此条主要说明还款冲抵顺序，但也间接反映了银行对逾期不同阶段的处理方式，提示大家逾期时间越长后果越严重。）

小编总结：

“1年2次逾期”肯定不是什么好事，它确实会对你的征信产生负面影响。但具体影响有多大，会不会让你彻底“无法翻身”,这得看逾期的具体情况和你后续的处理。

咱们能做的，就是尽量避免逾期，万一不小心逾期了，也别太恐慌，及时还清欠款，并从中吸取教训，严格管理好自己的财务，维护好个人信用这个“无形资产”。毕竟，好借好还，再借不难嘛！能帮到有需要的朋友，觉得有用就点个赞或者分享给身边的人吧！有其他问题,也欢迎大家一起交流。

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