贷款逾期，催收电话来了怎么办？哪些话不能信？

哎呀,说起贷款逾期，这事儿谁也不想摊上，可真要遇上了，电话那头催收员的声音，有时候比闹钟还准时，甚至更让人闹心，有的朋友可能一接电话就慌了神，要么语无伦次，要么就想着赶紧挂掉，其实啊，这都不是最明智的做法，我就用咱老百姓能听懂的话，跟大家好好掰扯掰扯，遇上催收电话，咱们到底该怎么应对，又有哪些“坑”得绕着走。

咱得明白一个理儿：欠债还钱，天经地义，逾期了，咱们确实理亏在先，这点咱得承认，逃避肯定不是办法，电话该接还得接，接电话不代表咱就得任人拿捏，咱得有理有据，保护好自己。

催收电话来了，第一步该干啥？

保持冷静，别慌！对方可能声音很大，语气很冲，甚至会说一些吓唬你的话，他越是这样，你越要稳住，深吸一口气，告诉自己：“我现在需要解决问题，慌没用。”

核实身份，别被骗！现在骗子也多，万一不是真催收，是冒充的呢？先客气地问一句：“您好，请问您是哪家机构的？麻烦报一下您的工号可以吗？我这边做个记录。”正规的催收，这些信息都会提供的。

主动沟通，说明情况，但别乱承诺！接通电话后，简单说明一下自己逾期的原因，比如是暂时失业了，还是家里有急事，态度诚恳一点，但重点是，不要轻易答应自己做不到的还款计划，比如对方让你明天必须还一万，你手里只有一千，硬着头皮答应了，到时候还不上，只会把事情搞得更糟。

听清楚对方的要求，但也要有自己的判断。催收会说他们的政策，比如最低还款多少，违约金多少，什么时候必须还，这些你都得听清楚，记下来，对于那些一听就不靠谱的“威胁”，咱心里得有杆秤。

最重要的一点：保留证据！通话时，尽量开启录音功能（有些手机需要提前设置，或者用另一部手机录），对方说的关键信息，比如还款金额、期限、承诺不催收家人等等，都可能成为日后的证据，如果对方有短信、微信通知，也都别删。

哪些话是催收常用，但咱们不能全信，甚至要警惕的呢？

“再不还钱，我们就上门催收/报警抓你！”
- 分析：上门催收不是不行，但必须是合法合规的，不能骚扰你的邻居，不能非法闯入你家，至于“报警抓你”，除非你的贷款涉及诈骗（比如提供虚假信息贷款），否则单纯的债务纠纷，警察是不管的，这属于民事纠纷，得去法院起诉，一听这话就说要抓你坐牢，多半是吓唬你。
“你这个已经严重逾期，会上征信黑名单，以后你什么都干不了！”
- 分析：逾期会上征信，这是真的，但“征信黑名单”这个说法，其实并不准确，征信报告上只会显示你的逾期记录，比如逾期多少天，逾期金额，银行等金融机构会根据这些记录来判断你的信用状况，只要你后续把钱还上，并且保持良好的信用记录，影响会逐渐减弱，不是说一次逾期就彻底完蛋了。
“我们已经联系了你的家人/朋友/单位，他们都知道你欠钱了！”
- 分析：这是很多人最反感的“爆通讯录”，根据相关规定，催收人员是不能向与债务无关的第三方（包括你的家人、朋友、同事）透露你的债务信息的，除非是你本人同意的紧急联系人，如果对方真的这么做了，并且对你造成了困扰，这是涉嫌侵权的，你可以投诉甚至起诉。
“这是最后一次机会，今天不还钱，明天利息违约金翻倍！”
- 分析：利息和违约金的计算，是有合同约定和法律规定的，不是催收员说翻倍就翻倍的，根据最新的司法解释，民间借贷利率司法保护上限是LPR的4倍（以前是24%和36%），超过这个上限的利息，你是可以拒绝支付的，对方说“最后一次机会”，很多时候也是一种催收策略。
“你只要先还一部分，剩下的我们帮你申请减免/延期。”
- 分析：先还一部分，显示你的还款意愿，这本身没问题。一定要让对方把“减免/延期”的承诺，以书面形式（比如邮件、短信、APP内通知）发给你，并且明确具体的金额和期限。空口无凭的承诺，回头对方不认账，你哭都没地方哭，别轻信电话里的口头承诺。

以案说法

咱们来个小例子：小王，年轻人，一时手头紧，在某网贷平台借了1万块，后来因为失业，逾期了三个月，催收电话就没停过。有一天，一个催收员打电话来，语气非常凶狠：“小王！你欠我们平台的钱再不还，明天我们就带几个人去你家，让你街坊邻居都知道你是个老赖！顺便去你爸妈家坐坐！再不还就直接报警，让警察来抓你！” 小王当时吓坏了，赶紧东拼西凑还了5000，结果没过两天，另一个催收员又打电话来，说之前还的5000只是利息，本金一分没少，还要还1万多。

律师点评：这个案例里，催收员的做法就有很多问题。

“带几个人去你家，让街坊邻居都知道”——这涉嫌暴力催收和侵犯隐私，是违法的。
“去你爸妈家坐坐”——向无关第三方催收，也是违规的。
“直接报警抓你”——单纯的网贷逾期，不涉及诈骗，警方不会介入。
“还的5000只是利息”——如果利息过高，超过法定上限，小王有权拒绝支付超额部分，并且已还款项应优先冲抵本金和合法利息。

小王当时应该做的是：保持冷静，录音，核实对方身份，说明自己的困难，表达还款意愿，并要求对方通过正规渠道、合法方式沟通，对于对方的威胁，可以明确告知如果对方采取非法手段，自己会报警并向银保监会等部门投诉。

法条链接

虽然咱们讲口语化,但法律依据还是得有，让大家心里更有底：

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（欠债还钱的法律依据）
《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（逾期利息的规定）
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。（利息上限的规定）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。（虽然主要针对信用卡，但网贷催收也可参照其精神，不得骚扰无关第三人，禁止暴力催收）
《刑法》第二百九十三条之一：【催收非法债务罪】有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。（2021年3月1日起施行，明确了暴力催收可能构成犯罪）

律师总结

好了,说了这么多，给大家总结一下，遇上贷款逾期催收电话，记住这几点：

心态要稳：欠债了是事实，但催收也是工作，别被对方的情绪带着走，自己先慌了阵脚。
积极沟通，主动说明：别躲，接电话，说明自己的实际困难和还款意愿，但绝不乱承诺。
核实身份，保留证据：问清对方身份信息，通话尽量录音，重要信息要求书面确认。
辨明真假，守住底线：对于“上门打人”、“立刻报警抓人”、“爆通讯录”这类明显违法或不合理的威胁，要敢于拒绝和反驳，必要时可以警告对方你会录音并向监管部门投诉。
了解法规，依法维权：知道自己有哪些权利，对方哪些行为是违法的，如果遭遇暴力催收、骚扰亲友等情况，可以向中国互联网金融举报信息平台、银保监会（银行类）、12315等部门投诉，甚至可以向法院提起诉讼。
努力赚钱，尽快还款：这才是解决问题的根本，想办法开源节流，制定一个切实可行的还款计划。

咱们是欠钱,但不欠命，更不欠人格，催收有催收的规矩，咱们有咱们的权利，希望今天这些话，能帮到那些正在经历逾期困扰的朋友们，有问题，多学习，多咨询，总会有解决的办法，天无绝人之路，积极面对，总能过去的！

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