首页金融债务正文

贷款逾期被催收？别慌！教你正确应对！催收太过分能拒吗？

金融债务33秒前1

王律师想跟大伙儿说一句，贷款逾期了，心里肯定着急，甚至有点害怕，这都正常，但慌解决不了问题，逃避更是下下策，催收不是洪水猛兽，咱们得学会正确应对，保护好自己,也努力解决问题。

逾期了，催收来了，我该怎么办？

保持冷静，主动沟通是王道：接到催收电话，别急着挂，更别对着干，先深呼吸，让自己冷静下来，对方也是工作，你好好说话，事情才好商量，主动告诉对方你目前的困境，比如是暂时资金周转不开，还是确实遇到了重大困难，让对方知道你不是恶意拖欠，并且有还款的意愿，沟通时态度要好，但也要留个心眼，重要的通话可以录音（提前告知对方“我正在录音”，避免法律风险），保存好短信、微信等书面沟通记录。
核实对方身份，了解债务详情：现在骗子也多，上来就自称催收的，你得先核实一下，问问对方是哪家机构的，工号多少，让他报出你的姓名、借款合同编号等信息（注意，不要轻易向对方提供你的银行卡号、密码等敏感信息），确认是正规机构的催收后，再了解清楚目前的欠款本金、利息、违约金分别是多少，怎么计算的，做到心中有数,才不会被忽悠。
评估自身情况，制定还款计划：挂了电话，别光顾着愁，赶紧坐下来，好好捋捋自己的财务状况，到底欠了多少钱？每个月能拿出多少钱来还？把必要的生活开支留出来，看看剩下的钱能还多少，如果只是暂时困难，看看能不能跟亲戚朋友周转一下先还上，如果确实压力很大,这就涉及到下一步了。
积极协商，争取有利方案：拿着你的还款计划，主动联系贷款机构，告诉他们你的实际情况和你能承受的还款能力,看看能不能协商一个新的还款方案，
- 延期还款：推迟一段时间再开始还。
- 分期还款：把剩余的欠款分成几期慢慢还,减轻每期的压力。
- 减免部分费用：对于一些过高的违约金或者利息，有时候是可以协商减免的，尤其是如果你能一次性还清本金或大部分欠款的话。协商过程可能不会一帆风顺，要有耐心，多沟通几次，一定要通过官方渠道协商，别轻易相信催收员私下给你的“解决方案”。
签订书面协议，保障双方权益：如果协商成功了，比如达成了分期还款或者延期还款的协议，一定要让对方提供书面的协议（可以是邮件、APP内通知或盖章的文件），仔细阅读条款，确认无误后再签字或确认，口头承诺不靠谱,白纸黑字才是保障。
优先还上征信的欠款：如果欠了不止一家的钱，优先还那些会上征信的正规贷款，比如银行贷款、信用卡、接入央行征信的消费金融公司贷款等，避免征信记录进一步恶化,影响未来的信用生活。

催收太过分，我能拒绝吗？当然能！

催收是债权人的权利，但催收行为必须合法合规，如果催收人员的行为让你感到受到了骚扰、威胁或者侮辱，你完全有权拒绝,并保留证据向相关部门投诉。

哪些催收行为是过分的,我们可以拒绝甚至维权呢？

暴力威胁：比如扬言要上门打人、泼油漆、绑架你的家人等。
侮辱诽谤：用脏话骂你，或者在公开场合（包括你的朋友圈、工作单位群）散布你的个人信息和负面言论,对你进行人格侮辱。
骚扰无关人员：你留的紧急联系人，催收可以联系，但不能天天打、半夜打，更不能骚扰你的亲戚、朋友、同事、邻居，这就是所谓的“爆通讯录”,是严重侵权行为。
上门催收不规范：比如未经你同意擅自上门，或者上门后大吵大闹、赖着不走,甚至非法侵入你家。
频繁轰炸、恶意催收：一天打十几个甚至几十个电话，不分白天黑夜,或者用呼死你软件骚扰你。
冒充国家机关工作人员：比如冒充警察、检察官、法官说要抓你、要起诉你,以此恐吓你。

遇到以上这些情况，你可以明确告诉催收员他们的行为是违法的，并要求他们停止，一定要保留好证据，比如通话录音、短信截图、微信聊天记录、上门催收的照片或视频等，你可以向贷款机构的客服投诉，如果机构不管，就向当地的金融监管部门（比如银保监会及其派出机构）、互联网金融协会、12321网络不良与垃圾信息举报受理中心等投诉，情节严重的,直接报警处理！

以案说法：

咱们来举个小例子，就叫小王吧，小王因为生意失败，欠了某网贷平台一笔钱，逾期了三个月，刚开始，催收电话还比较客气，后来就越来越过分，不仅一天十几个电话轰炸小王，还把小王的逾期信息编辑成一条带有侮辱性文字的短信，群发给了小王手机通讯录里的几十位亲友，导致小王在亲戚朋友面前抬不起头,工作也受到了影响。

小王一开始很崩溃，后来想起王律师说的，不能硬碰硬，但也不能任人欺负，他首先把所有的催收电话录音、侮辱性短信截图都保存好，然后给网贷平台客服打了电话，明确告知他们催收的违规行为，并表示自己有还款意愿，但要求他们更换合规的催收人员，并就之前的侵权行为道歉,小王也向互联网金融协会和当地的金融监管部门提交了投诉材料和相关证据。

没过多久，网贷平台就联系小王，承认了催收行为的不当，表示会对相关人员进行处理，并安排了专门的协商人员与小王沟通还款计划,小王和平台达成了一个双方都能接受的分期还款协议。

这个例子告诉我们，面对违规催收，沉默和忍让只会让对方更嚣张,拿起法律武器保护自己才是正道。

法条链接：

《中华人民共和国民法典》第一百零九条：自然人的人身自由、人格尊严受法律保护。
《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条：自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
《中华人民共和国刑法》第二百九十三条之一：【催收非法债务罪】有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。（这条很重要！暴力催收可能构成犯罪！）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。（虽然主要针对信用卡,但对其他贷款催收也有参考意义）
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：里面详细规定了催收的时间（比如晚上10点到早上8点之间不得催收）、方式、语言等,要求催收人员文明催收。

律师总结：

好了，今天跟大伙儿聊了这么多,核心就几个点：

逾期不可怕，逃避才可怕：逾期了，别怕，勇敢面对，主动跟贷款机构沟通，说明情况,表达还款意愿。
应对要理性，证据要留存：保持冷静，核实身份，了解债务，协商方案，整个过程注意留存证据,以防万一。
催收有边界，违法可拒绝：催收必须合法合规，对于暴力、威胁、侮辱、骚扰无关人员等违规催收行为，要坚决说“不”，并保留证据，向有关部门投诉举报，维护自己的合法权益（人身权、隐私权、名誉权等）。
努力赚钱，早日上岸：这才是解决问题的根本，制定好还款计划，努力工作，开源节流，争取早日把欠款还清,一身轻松。

法律是保护每一个公民的，包括暂时遇到困难的你，希望今天的内容能帮到有需要的朋友，如果情况比较复杂，自己搞不定,也可以寻求专业的法律帮助。

大伙儿还有什么疑问，欢迎在评论区留言，我会尽量回复，觉得有用的话，别忘了点赞收藏转发给身边需要的朋友哦！咱们下次再见！

贷款逾期被催收？别慌！教你正确应对！催收太过分能拒吗？，本文为公平法务网原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。