小额贷款逾期了，催收电话怎么接？那些话术套路要注意！

（一）逾期了，天塌不下来，但也别不当回事儿

咱得明白一个理儿：借了钱，到期还不上，这肯定是咱理亏在先，逃避肯定不是办法，电话该接还得接，接电话不等于任人拿捏，咱们得学会有理、有利、有节地应对，很多朋友一接到催收电话就慌了神，要么被对方几句话一吓唬就六神无主，要么就是硬碰硬，激化矛盾,这都不是最佳选择。

（二）催收电话怎么接？记住这几点，不吃亏！

保持冷静，别被情绪带着走：催收员的话术很多时候就是为了激怒你、吓唬你，让你在慌乱中做出不理智的承诺或者举动，接电话前先深呼吸，告诉自己：“我现在很冷静，我要听清楚对方说什么，我要表达我的意思。”声音可以不大,但要坚定。
核实身份，问清来意：对方一上来就凶巴巴地说“你欠了XXX钱，赶紧还！”，别急着辩解，先问清楚：“您好，请问您是哪家平台的？工号多少？我这边哪个合同逾期了？麻烦您报一下我的信息，我核实一下。” 确认对方身份和债务真实性,防止被骗。
认真倾听，但别轻易承诺：对方会说什么“再不还钱就怎么样怎么样”，你先听着，把关键信息记下来，比如对方公司名称、工号、说的逾期金额、利息违约金怎么算的，但记住，不要在电话里轻易承诺“我明天就还”、“我下午就凑齐”，除非你真的能做到，做不到的承诺,只会让你后面更被动。
主动沟通，说明情况，但别“卖惨”过度：如果你确实遇到了困难，比如暂时失业、生病住院等，要主动、如实地向对方说明，注意，是“说明情况”，不是“乞求怜悯”，清晰地告诉对方：“我不是不还，是暂时遇到了困难，我希望能和贵公司协商一个合理的还款计划。”
保留证据，至关重要：现在的智能手机都有录音功能，催收电话建议全程录音！这是保护你自己的重要手段，如果对方有威胁、恐吓、辱骂、骚扰你家人朋友等违法行为，这段录音就是关键证据，对方发来的短信、微信消息,也都要截图保存好。
明确底线，拒绝不合理要求：有些催收会用“再不还钱就上门催收”、“通知你单位领导和同事”、“要去法院起诉你”等等来吓唬你，关于上门，根据规定，他们是可以上门，但必须经过你同意，并且不能采取暴力、胁迫等手段，不能骚扰你的邻居，关于起诉，那是对方的权利，但也是按法律程序来的，不是他说说就能吓到你的，如果对方真的起诉了,咱积极应诉就好。

（三）那些催收话术套路，你得心里有数！

“你再不还钱，我们就要上门了！”
- 应对：“上门可以，请你提前和我联系，约定时间，并且带上你的工作证件和公司授权文件，我会配合，但如果你们采取骚扰、威胁的方式，我会报警并保留追究你们法律责任的权利。”
- 律师提醒：上门催收不是不行，但必须合法合规，暴力催收、非法侵入住宅都是违法的。
“我们已经联系你家人/朋友/单位了，他们都知道你欠钱不还了！”
- 应对：“你们这是侵犯我的隐私权！我借钱是我个人的事，和我的家人朋友单位无关，你们未经我允许泄露我的个人信息和债务情况，已经涉嫌违法，我会向银保监会等相关部门投诉举报。”
- 律师提醒：向债务人以外的第三方催收，必须经过债务人同意，否则就是侵犯隐私权,属于软暴力。
“你这个已经涉嫌诈骗了，再不还钱就报警抓你！”
- 应对：“我借钱的时候是有真实身份信息的，也有还款意愿，只是暂时遇到困难，这属于民事纠纷，不是刑事案件，你们如果认为我诈骗，可以去公安机关报案，由公安机关来认定，而不是你们说了算。”
- 律师提醒：民间借贷纠纷和诈骗是两码事，除非你在借款时就虚构事实、隐瞒真相，根本没想过还，否则一般不会构成诈骗，催收员这么说,大多是吓唬你。
“我们是法务部的/律师事务所的，马上要对你提起诉讼了！”
- 应对：“请提供你的律师事务所名称、律师姓名和执业证号，以及相关的授权文件，如果确实要起诉，我会积极应诉，法院怎么判，我就怎么履行。”
- 律师提醒：核实身份很重要，很多催收员会冒充法务或律师，即使真的起诉，也是通过法院送达传票等法律文书,而不是电话口头通知。
“你先还一部分，哪怕还几百也行，证明你有还款意愿，剩下的我们再帮你申请延期/减免。”
- 应对：“我现在确实困难，如果你能帮我申请到明确的延期方案或减免政策，并且能提供书面协议，我会尽力想办法，但如果我还了这部分，你们又不认账，或者没有实际的方案出来，那我这笔钱就白还了，我现在的每一分钱都要用在刀刃上。”
- 律师提醒：这是常见的套路，先让你还一点，套住你，在没有明确、可执行的协商方案前，不要轻易还款,除非你确认这确实能解决问题。

以案说法

小王，一个刚毕业没多久的年轻人，因为一时手头紧，在某小额贷款平台借了1万元，后来因为工作变动，收入中断，导致逾期，催收电话很快就来了，一开始还比较客气，后来语气越来越强硬，甚至威胁要给小王的父母、同学打电话，说他“欠钱不还，人品有问题”，小王吓得不行，四处借钱还了一部分，但催收并没有停止，反而要求他还更多的利息和违约金，小王不堪其扰，甚至产生了轻生的念头，后来，在朋友的建议下,小王找到了我。

我告诉小王，对方的威胁恐吓、骚扰其家人朋友的行为已经涉嫌违法，我指导小王将所有催收电话录音，保存好短信、微信记录，协助小王向该贷款平台的监管机构进行了投诉，并明确告知平台，如果再采取非法催收手段，我们将立即报警并提起诉讼，我也帮助小王梳理了他的债务情况，与平台进行了正式的协商沟通，最终达成了一个分期还款、减免部分违约金的方案，小王这才松了一口气,重新开始了正常的生活。

这个案例告诉我们，遇到暴力催收不要怕，要学会用法律武器保护自己，积极主动地与平台沟通协商,才是解决问题的正道。

法条链接 (口语化解读)

《中华人民共和国民法典》合同编：借钱还钱，天经地义，这是合同义务，利息、违约金加起来不能超过法律规定的上限（目前一般是LPR的4倍）,超过部分你可以不用还。
《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的，或者偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款。（催收要是敢威胁、骚扰你,这就是他们可能面临的后果）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（虽然主要针对信用卡，但小额贷款催收也可参考其精神）：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。
《个人信息保护法》：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息，催收泄露你隐私,就是违法。

律师总结

小额贷款逾期了，咱们既不能逃避,也不能被催收牵着鼻子走。

保持冷静，积极面对：逾期不是世界末日,想办法解决才是关键。
核实身份，保留证据：所有催收电话尽量录音，短信、微信截图,这是你维权的底气。
主动沟通，争取协商：如果确实有困难，主动联系平台，说明情况，争取一个双方都能接受的还款方案，是“协商”，不是“乞求”。
明确底线，依法维权：对于催收的违法违规行为（如威胁、恐吓、骚扰第三方、泄露隐私等），要敢于说“不”，并向银保监会、互联网金融举报信息平台等相关部门投诉举报,必要时可以报警或通过诉讼维护自己的合法权益。

还是要提醒大家，借贷需谨慎，量力而行，实在需要借钱，也要选择正规的金融机构，希望今天的分享能帮到有需要的朋友，如果大家还有其他法律问题，欢迎随时咨询,咱们下次再见！

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