收到催收函该咋办？这些坑可千万别踩！

最近手头紧,贷款不小心逾期了，然后就收到了催收函，是不是心里咯噔一下，有点慌？别着急，也别不当回事儿，催收函这东西，说严重也严重，说可控也可控，关键看你怎么应对，今天咱就好好聊聊，收到催收函到底该咋办，哪些“坑”是绝对不能踩的！

收到催收函该咋办？先稳住，别自乱阵脚！

1. 第一步：冷静！核实真假是关键！收到函件，先深呼吸，别被上面那些“限时还款”、“否则后果自负”的字眼吓破了胆，首先要做的是核实这个催收函的真实性，现在骗子也多，仿造个催收函也不是啥难事。

   • 怎么核实？看看函件上有没有发函单位的公章（清晰的、正式的），有没有具体的联系方式（座机号优先，官方客服电话最佳）。千万别直接打函件上留的电话！最好是你自己通过贷款合同上的官方客服电话，或者你所知的贷款机构官方APP、官网去查询你的逾期情况和欠款金额，确认一下，是不是真的逾期了，逾期了多少，和函件上写的对不对得上。

2. 第二步：仔细看！弄清楚“欠多少，为啥欠”！如果核实了是真的逾期，那下一步就是仔细阅读催收函的内容。

   • 欠多少本金？
   • 利息、违约金是多少？怎么算的？这里要特别注意，有些利息和违约金可能高得离谱，甚至超过了国家规定的上限，这个后面咱们再细说。
   • 要求什么时候还？
   • 不还会有什么“后果”？（比如上报征信、上门催收、法律诉讼等） 把这些核心信息都拎出来，做到心中有数。

3. 第三步：赶紧想！积极沟通是正道！核实清楚、了解详情后，最最最重要的一步，就是主动、及时地和贷款机构沟通！千万别想着“鸵鸟战术”，把头埋起来就当没事了，那只会让事情越来越糟。

   • 怎么沟通？还是通过官方渠道联系，说明你目前的经济状况，为什么会逾期（比如失业、生病等客观原因，不是主观恶意拖欠）。
   • 沟通什么？表达你积极还款的意愿，但可能需要一些时间或者调整还款计划，问问能不能协商分期还款、延期还款，或者减免一部分不合理的利息违约金（如果有的话）。
   • 态度很重要！诚恳一点，别跟人家吵，吵架解决不了问题，但也不用低三下四，咱们是协商，不是求饶。

以案说法：小王家的教训

小王前段时间投资失败,信用卡和网贷都逾期了，一开始收到催收函，他觉得心烦，就扔一边不管，电话也不接，结果呢？ 催收电话越来越频繁，甚至打到了他父母那里（这涉及到暴力催收的问题，后面说），他的征信报告上也留下了好几个逾期记录，后来有一家网贷公司直接起诉了他，法院判决他还款，连本带利加诉讼费，比原来还多了一笔，最后小王不仅要东拼西凑还钱，还影响了自己的信用，想再贷款买房买车都难了。这个案例告诉我们：逾期后收到催收函，逃避是最不明智的选择！越拖，利息违约金越高，对征信的影响越大，甚至可能面临法律诉讼。

法条链接：心里有底不慌

咱们普通人也得懂点法,知道自己有哪些权利，对方有哪些行为是不合法的。

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
   • 划重点：逾期了，该给的利息要给，但这个利息不是无限高的。
2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
   • 划重点：这就是我们常说的“利率红线”，如果催收函里的利息、违约金、手续费等各种费用加起来，超过了合同成立时一年期LPR的四倍，那超过部分，从法律上讲，你是可以不用还的，你可以据此和对方协商。
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
   • 划重点：催收只能找你本人或担保人，不能骚扰你的家人、朋友、同事（也就是所谓的“爆通讯录”），也不能用恐吓、辱骂、威胁人身安全等方式催收，如果遇到这些情况，你是可以投诉甚至报警的。

律师总结：关键就这几步

收到贷款逾期催收函,记住这几个核心步骤，能帮你少走很多弯路：

1. 冷静核实，辨明真假：别慌，先通过官方渠道确认是不是真的逾期了。
2. 理清债务，核对明细：搞清楚本金、利息、违约金各是多少，有没有超过法定上限。
3. 积极沟通，主动协商：这是最重要的！千万不要失联！主动联系贷款机构，说明情况，表达还款意愿，争取有利的还款方案（比如延期、分期）。
4. 保留证据，依法维权：催收函、沟通记录（电话录音、短信、微信聊天等）都要保留好，如果遇到暴力催收、威胁恐吓、骚扰亲友等违法行为，及时向贷款机构的监管部门（比如银保监会）投诉，或者报警。
5. 警惕“坑”：不要轻易相信催收人员口头承诺的“先还一部分就没事了”，一切以书面协议为准；不要往陌生的私人账户转账还款；不要被高额的违约金吓倒，法律是你的后盾。

逾期不是世界末日,但逃避绝对会让你陷入更大的麻烦，积极面对，理性处理，依法维护自己的合法权益，才是正道，希望今天的内容能帮到有需要的朋友！

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