贷款逾期，催收找上门？别慌！教你正确应对姿势与法律边界

（一）文章内容

唉，谁都有个手头紧、周转不开的时候，一旦贷款逾期了，催收电话、短信就可能接踵而至，搞得人心里七上八下的，甚至有点慌不择路，很多朋友这时候就懵了，不知道该咋办，是躲？是扛？还是跟催收硬刚？别慌，别慌！今天我就来给大家伙儿好好说道说道，遇到这种情况，咱们到底该怎么应对才是最理智、最有效的，同时也给你划划催收行为的法律红线，让你心里有个数,不再被动挨打。

咱们得明白一个道理：欠债还钱，天经地义，这是前提，真要到了逾期这一步，逃避肯定不是办法，躲得了一时躲不了一世，还可能把小事拖大，影响到个人征信，那可就得不偿失了，但也不是说催收让你干啥你就干啥，咱们得有理有据,有节有度。

第一步：稳住心态，别自乱阵脚。接到催收电话，心里肯定不好受，甚至会有点害怕，但你要知道，催收的目的是让你还钱，不是来跟你吵架或者吓唬你的（虽然有些催收方式可能会让你不舒服），深呼吸，告诉自己，事情总有解决的办法,慌也没用。

第二步：主动沟通，了解详情，表达意愿。逃避催收电话，只会让对方觉得你想赖账，可能会采取更激烈的措施，与其这样，不如主动接电话，或者在看到未接来电后,主动回过去一个。

问清楚：先确认对方身份（哪个机构的）、欠款的具体情况（本金多少、利息多少、违约金多少，是哪个合同的款项），有时候可能会有信息误差，比如你已经还了一部分，或者利息计算有问题,都可以提出来。
说明情况：如果你确实遇到了困难，比如失业、生病等，坦诚地跟催收人员说明，语气要诚恳,但不要卑微。
表达意愿：明确告诉对方，你不是不还，而是暂时有困难，并且你有还款的意愿，这一点很重要，能争取到对方的理解,也为后续协商打下基础。

第三步：积极协商，争取有利方案。光说不练假把式，表达了还款意愿之后,就要看能不能协商一个双方都能接受的还款方案了。

申请延期还款：看看能不能把还款日往后推一推,给你一点缓冲时间。
申请分期还款：如果欠款金额比较大，一次性还不清，可以问问能不能把欠款拆成几期,慢慢还。
申请减免部分费用：对于一些高额的违约金或者利息（注意，是超过法定上限的部分），可以尝试申请减免，不过这个难度可能比较大，要看具体情况和对方政策。协商的时候，要根据自己的实际经济能力来提方案，别为了一时痛快答应了自己做不到的事情，到时候二次逾期,麻烦就更大了。

第四步：保留证据，防范“暴力催收”。虽然大部分正规机构的催收都是有底线的，但也不排除有些机构或者外包的催收公司会采取一些“灰色地带”甚至违法的催收手段，这时候,你一定要注意保留好所有证据：

通话记录、录音：如果对方有威胁、恐吓、侮辱、骚扰等行为，记得录音,现在很多手机都有通话录音功能。
短信、微信等聊天记录：对方发送的任何催收信息，尤其是带有威胁、骚扰性质的,都截图保存。
催收函、律师函等书面文件：收到后好好保管。
还款凭证：不管还了多少钱，转账记录、收据什么的都要留好。如果遇到了暴力催收，比如上门骚扰、泼油漆、公开你的个人信息（俗称“爆通讯录”）、甚至人身威胁等，千万不要硬碰硬，可以向相关部门投诉举报，比如中国互联网金融举报信息平台、当地银保监会、公安机关等。

（二）以案说法

咱们来举个例子，就叫老王吧，老王因为生意周转不灵，之前在某网贷平台借的5万块钱逾期了3个月，刚开始，催收电话还比较客气，老王没敢接，想着躲躲就过去了，结果呢，催收电话越来越频繁，后来开始打给他的家人、朋友，甚至在他小区业主群里发他的个人信息和欠款情况，说他是“老赖”，老王这下彻底慌了,也觉得特别丢人。

后来，老王找到了我，我告诉他，逃避是不对的，得主动去面对，对方这种“爆通讯录”、公开个人信息进行侮辱的行为，已经涉嫌违法了,我建议老王：

立刻停止逃避，主动联系网贷平台的官方客服（注意，是官方客服，不是催收人员）,说明自己的困难和还款意愿。
对于之前催收的暴力行为，整理好所有证据（通话录音、群聊截图等），向平台投诉，并表示如果平台不处理,将向监管部门举报。
在沟通中，老王根据自己的实际情况,提出了分12期还款的方案。

在证据面前，平台承认了部分催收行为不当，并对相关催收人员进行了处理，经过几轮沟通，老王也和平台达成了一个新的分期还款协议，虽然利息还是要还，但避免了事情进一步恶化，也让老王能喘口气,安心工作赚钱还债了。

这个例子告诉我们，遇到逾期和催收不可怕，关键是要沉着应对，依法依规维护自己的合法权益，同时也要积极履行还款义务。

（三）法条链接

关于债务催收,咱们国家有不少相关的法律法规在约束，

《中华人民共和国民法典》合同编：明确了借款合同中双方的权利义务，借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息也有规定，禁止高利放贷,借款的利率不得违反国家有关规定。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对信用卡催收）：规定了发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外，超过部分,法律不保护。
《中华人民共和国治安管理处罚法》：多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款，公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的,也会受到相应处罚。
《个人信息保护法》：催收过程中处理个人信息，应当遵循合法、正当、必要和诚信原则，不得过度处理，像“爆通讯录”这种未经允许就向第三方泄露债务人个人信息的行为,就可能违反此法。

这些法条是咱们应对逾期和催收的“尚方宝剑”，了解它们,才能更好地保护自己。

（四）律师总结

好了，说了这么多,给大家总结一下核心要点：

核心原则：积极面对，依法协商。贷款逾期后，最忌讳的就是逃避，主动与债权方沟通，说明情况，表达还款意愿，争取协商出一个可行的还款方案,这才是解决问题的正道。
关键行动：
- 算清账目：明确自己的债务构成，本金、利息、违约金各多少。
- 主动沟通：不要等催收找上门,自己先迈出一步。
- 保留证据：所有与催收相关的通话、短信、文件等都要留存,以防万一。
- 区分催收性质：正常的催收要配合，违法的“暴力催收”要坚决抵制并举报。
- 寻求专业帮助：如果自己搞不定，或者遇到复杂情况,可以咨询律师等专业人士。
温馨提示：借钱一时爽，还款两行泪，大家在贷款的时候，一定要量力而行，充分评估自己的还款能力,避免过度借贷。

逾期不是终点站，只要你积极面对，勇于承担，并且用对方法，总能找到走出困境的路，希望今天的分享能帮到有需要的朋友，有什么具体问题,也欢迎大家继续交流。

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