工伤意外险咋赔？能赔多少钱？一文说清！

工伤意外险，到底是个啥？

咱得明白，“工伤意外险”这词儿，其实包含了两个层面：一个是工伤保险，这是国家强制要求用人单位给咱交的，是咱劳动者的法定福利；另一个是商业性的意外伤害保险，这个是单位自愿给员工买的，算是福利加码，也可能是个人自己买的，今天咱们主要说的是前者，也就是法定的工伤保险怎么赔,捎带着也提提商业意外险。

咱辛辛苦苦上班，图个啥？不就图个平安赚钱养家糊口嘛，可天有不测风云，万一在工作中，或者因为工作原因受了伤，那可真是愁人，这时候，工伤保险就能给咱兜底，帮咱渡过难关，搞清楚它怎么赔，能赔多少,至关重要！

工伤赔偿“四步走”，一步都不能少！

想拿到工伤赔偿，不是说受了伤就能立马拿钱，它有个流程,咱们得一步一步来：

1. 第一步：赶紧认定“是不是工伤”——工伤认定这是最关键的一步！啥叫工伤？不是在单位摔了一跤都算，得是在工作时间、工作场所内，因为工作原因受到事故伤害的；或者工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害的；还有像上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故伤害的，这些都算。 出了事，单位应该在30天内帮你去申请工伤认定，如果单位不给力，咱自己或者咱的近亲属，在1年内也可以去社保局申请，这个时限可千万别错过了！材料嘛，劳动合同、医疗证明、事故经过啥的,都得准备齐。

2. 第二步：伤得有多重？——劳动能力鉴定工伤认定下来了，接下来就得看看这伤对咱劳动能力影响多大，能不能正常上班？以后干活会不会受影响？这就需要做个劳动能力鉴定，评出个伤残等级，从一级（最严重）到十级（相对较轻），这个等级直接关系到后面能赔多少钱,非常重要！

3. 第三步：算算能赔多少——赔偿项目和标准这可是大家最关心的“钱袋子”问题，工伤保险的赔偿项目还真不少，主要看你伤得怎么样，是一般的工伤，还是构成了伤残,甚至更严重的情况。

   • 如果只是一般工伤，没构成伤残等级：

     • 医疗费：符合工伤保险诊疗项目目录、药品目录、住院服务标准的,工伤保险基金给报。
     • 住院伙食补助费：这个各地标准不一样,按当地规定来。
     • 交通、食宿费：如果需要到统筹地区以外就医,这个也能报。
     • 停工留薪期工资：你受伤了，这段时间没法上班，单位得按你原来的工资福利待遇照常给你发，一般不超过12个月，伤情严重或者情况特殊，经批准可以适当延长,但延长也不能超过12个月。
     • 护理费：停工留薪期内，如果生活不能自理需要人照顾,由单位负责。

   • 如果构成了伤残等级（1-10级）：除了上面说的一般工伤待遇，还能拿到一笔一次性伤残补助金（由工伤保险基金支付），这个钱数跟伤残等级挂钩，等级越高，钱越多，十级伤残一般是7个月的本人工资，一级伤残能到27个月的本人工资。 如果劳动合同到期终止，或者你自己提出解除劳动合同，还能拿到一次性工伤医疗补助金（工伤保险基金支付）和一次性伤残就业补助金（用人单位支付）,这两块也是按当地规定和伤残等级来算。

   • 如果更不幸，造成了工亡：那赔偿项目就包括丧葬补助金（6个月的统筹地区上年度职工月平均工资）、供养亲属抚恤金（按照职工本人工资的一定比例发给由因工死亡职工生前提供主要生活来源、无劳动能力的亲属）和一次性工亡补助金（上一年度全国城镇居民人均可支配收入的20倍，这个数字每年都在涨）。

   这里有个关键概念：“本人工资”，一般是指工伤职工因工作遭受事故伤害或者患职业病前12个月平均月缴费工资，如果本人工资高于统筹地区职工平均工资300%的，按300%算；低于60%的，按60%算。

4. 第四步：钱从哪儿来，咋拿到手？——赔付大部分待遇，像医疗费、一次性伤残补助金、一次性工伤医疗补助金等，是由工伤保险基金支付的，但像停工留薪期工资、一次性伤残就业补助金、住院期间的护理费等，则是由用人单位来承担。 如果单位没给咱交工伤保险，那不好意思，所有本该由工伤保险基金支付的费用,都得由单位自己掏腰包！

以案说法：老王的遭遇

说了这么多理论，咱来个真实点的例子（为保护隐私，人物为化名）。 老王是一家机械厂的操作工，在一次操作机床时，不小心被飞溅的铁屑划伤了眼睛,造成右眼视力严重下降。

1. 工伤认定：事故发生后，老王第一时间告诉了单位，单位还挺正规，30天内就向社保局提交了工伤认定申请，社保局调查后,认定老王属于工伤。

2. 劳动能力鉴定：老王伤好得差不多了，但右眼视力大不如前，于是他向当地劳动能力鉴定委员会申请了鉴定，最后被鉴定为八级伤残。

3. 赔偿计算：

   • 医疗费：总共花了2万多,工伤保险基金全额报销了。
   • 停工留薪期工资：老王歇了4个月，单位按他受伤前12个月的平均工资（每月6000元）照发，一共是6000元/月 × 4个月 = 24000元。
   • 一次性伤残补助金：八级伤残，标准是11个月的本人工资，6000元/月 × 11个月 = 66000元（工伤保险基金支付）。
   • 后来老王觉得眼睛受伤后干重活吃力,就跟单位协商解除了劳动合同。
   • 一次性工伤医疗补助金：按当地规定，八级伤残的一次性工伤医疗补助金是10个月的统筹地区上年度职工月平均工资（假设当地上年度职工月平均工资是7000元），7000元 × 10个月 = 70000元（工伤保险基金支付）。
   • 一次性伤残就业补助金：同样按当地规定，八级伤残的一次性伤残就业补助金是16个月的统筹地区上年度职工月平均工资，7000元 × 16个月 = 112000元（用人单位支付）。

   这么一算，老王除了报销的医疗费，还拿到了停工留薪期工资、一次性伤残补助金、一次性工伤医疗补助金和一次性伤残就业补助金，总共是24000 + 66000 + 70000 + 112000 = 272000元，这笔钱对老王后续的康复和生活,无疑是雪中送炭。

法条链接：有法可依，心里不慌

咱说的这些，可不是空穴来风,都是有法律依据的：

1. 《工伤保险条例》第十四条：职工有下列情形之一的，应当认定为工伤： （一）在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害的； （二）工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害的； （三）在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外伤害的； （四）患职业病的； （五）因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明的； （六）在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的； （七）法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形。

2. 《工伤保险条例》第二十一条：职工发生工伤，经治疗伤情相对稳定后存在残疾、影响劳动能力的,应当进行劳动能力鉴定。

3. 《工伤保险条例》第三十七条：职工因工致残被鉴定为七级至十级伤残的，享受以下待遇： （一）从工伤保险基金按伤残等级支付一次性伤残补助金，标准为：七级伤残为13个月的本人工资，八级伤残为11个月的本人工资，九级伤残为9个月的本人工资，十级伤残为7个月的本人工资； （二）劳动、聘用合同期满终止，或者职工本人提出解除劳动、聘用合同的，由工伤保险基金支付一次性工伤医疗补助金，由用人单位支付一次性伤残就业补助金，一次性工伤医疗补助金和一次性伤残就业补助金的具体标准由省、自治区、直辖市人民政府规定。

4. 《工伤保险条例》第六十二条：用人单位依照本条例规定应当参加工伤保险而未参加的，由社会保险行政部门责令限期参加，补缴应当缴纳的工伤保险费，并自欠缴之日起，按日加收万分之五的滞纳金；逾期仍不缴纳的，处欠缴数额1倍以上3倍以下的罚款。 依照本条例规定应当参加工伤保险而未参加工伤保险的用人单位职工发生工伤的,由该用人单位按照本条例规定的工伤保险待遇项目和标准支付费用。

律师总结：关键几点要记牢！

好了，关于工伤意外险的赔偿标准，咱们就聊到这儿，王律师给大家总结几个关键点,您可得记好了：

1. 及时申请工伤认定是前提！别拖着，单位不申请，咱自己或家人也要在1年内去申请，过了时限,权益可能就难保障了。
2. 保存好所有证据！劳动合同、工资条、医疗记录、事故现场照片、证人证言等等,都可能用得上。
3. “本人工资”和“伤残等级”是计算赔偿的核心！这两个数字直接决定了您能拿多少钱。
4. 单位没交社保，照样能赔！所有费用由单位承担,千万别以为没交社保就自认倒霉。
5. 商业意外险是补充，不是替代！单位买的商业意外险，赔了不影响您继续享受工伤保险待遇，两者可以叠加（部分项目除外，具体看保险合同）。
6. 协商不成，果断维权！如果单位不配合，或者对赔偿金额有异议，可以申请劳动仲裁,对仲裁结果不服还可以向法院起诉。

工伤维权之路可能会有些曲折，但大家一定要有信心，拿起法律武器保护自己的合法权益，身体是革命的本钱，安全是最大的幸福，希望大家都平平安安，但也希望大家都懂点法，万一遇到事儿，心里有数,手里有招！

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