贷款逾期被催收？别急，律师教你这么办！

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哎,说起这个贷款逾期，谁都不想摊上，可生活嘛，总有那么些时候，计划赶不上变化，手头一紧，还款日就这么“悄无声息”地过去了，然后呢？各位，是不是就开始坐立不安，生怕那个“夺命连环call”找上自己？手机一响，心就提到嗓子眼，看到陌生号码就头皮发麻？更有甚者，担心催收会不会找到家里、单位，让自己颜面扫地。

贷款逾期被催收？别急，律师教你这么办！

我特别理解这种焦虑和无助,但今天我要告诉大家的是：逾期了，天塌不下来！但你要是慌了神，乱了方寸，那才真有可能让事情往更糟的方向发展。

心态很重要：别慌，更别躲！

也是最重要的一点,千万别慌，更不能躲！很多朋友逾期后第一反应就是关机、换号，以为这样就能“眼不见心不烦”，大错特错！你越躲，催收手段可能就越激进，而且利息、违约金还在一天天滚雪球，债务只会越来越重，更重要的是，躲避不是解决问题的办法，反而可能让银行或贷款机构觉得你是恶意拖欠，那性质就变了。

了解你的权利：催收不是“法外之地”

催收人员也是人,他们有业绩压力，可能会用一些“技巧”来促使你还款，但这并不代表他们可以为所欲为，你要知道，咱们国家法律对催收行为是有明确规定的。

不能暴力威胁、侮辱诽谤：什么“再不还钱就卸你一条腿”、“你就是个老赖，全家都丢脸”，这些都属于违法行为。
不能骚扰无关人员：催收只能联系你本人，或者你授权的紧急联系人，如果他们疯狂拨打你单位电话、骚扰你的亲戚朋友、同事邻居，那就是违规的。
不能在不合适的时间催收：比如半夜三更、凌晨五六点给你打电话，这也是不允许的。
不能虚假承诺或信息：还了这个最低额就没事了”，结果你还了之后发现根本不是那么回事，或者冒充公检法机关进行催收，这都是违法的。

当催收找上门,你要做的是保持冷静，仔细听他们说什么，同时也要清楚自己的底线和权利。遇到明显违规的催收，别硬碰硬，但要记得保留证据。

积极应对是关键：主动出击，而非被动挨打

第一时间梳理债务情况：欠了哪家机构的钱？本金多少？利息多少？逾期多久了？违约金多少？把这些都列清楚，做到心中有数。
主动联系贷款机构：这一点非常重要！在你刚意识到可能要逾期，或者已经逾期但还没被疯狂催收的时候，就主动给贷款机构的客服打电话，说明你的情况，比如是暂时资金周转不开，还是遇到了什么突发困难（失业、生病等），态度要诚恳，表明你不是不想还，而是暂时有困难，并且有还款的意愿。
尝试协商还款方案：很多人不知道，其实贷款机构也是可以协商的，你可以提出自己的还款计划，
- 申请延期还款：能不能多给我几个月时间，我攒够了一次性还上？
- 申请分期还款：能不能把剩余的欠款再分成多少期，每期少还一点？
- 申请减免部分利息或违约金：我确实困难，能不能把滞纳金或者过高的利息给我减免一些，我努力把本金还上？协商不是你说什么就是什么，机构会根据你的情况评估，但如果你不主动提，他们大概率是不会主动给你优惠的。
保留好所有证据：和催收的通话录音（记得提前告知对方“我正在录音”）、收到的短信、邮件、催收函等等，所有和逾期、催收相关的东西都保留好，万一后续发生纠纷，这些都是你的有力证据。
开源节流，努力挣钱：这才是解决问题的根本，想办法增加收入，同时缩减不必要的开支，把钱用在刀刃上，争取早日把欠款还清。

（二）以案说法

给大家说个我之前碰到的真实案例吧,就叫他“小明”。

小明因为做生意失败,欠了某网贷平台一笔不小的贷款，大概10万块，逾期了3个月，刚开始，平台客服还客客气气打电话提醒，后来就转给了第三方催收公司，这下可热闹了，小明的电话几乎被打爆，一天几十个电话，有时候半夜都有，催收人员说话也很难听，什么“再不还钱就上门找你父母”、“让你在朋友圈都抬不起头”之类的话都说出来了，甚至还联系到了小明的单位领导和同事，说小明欠了钱不还，导致小明在单位压力很大，最后连工作都丢了。

小明当时也是又气又怕,一度想躲起来，后来在朋友介绍下找到了我，我首先告诉他，催收公司的这些行为，尤其是联系他单位领导同事、恶意骚扰、威胁恐吓，已经严重违反了催收自律公约和相关规定。

我指导小明：

停止逃避，把所有催收电话、短信都录音、截图保存好。
给网贷平台官方客服打电话（不是催收电话），正式投诉第三方催收的违规行为，并表明自己有还款意愿，但无法接受这种催收方式，希望平台能出面处理，并给予一定的还款宽限或协商方案。
向银保监会等监管部门投诉（如果是持牌金融机构的话）。

在我的协助下,小明整理了所有证据，向网贷平台和相关监管部门进行了投诉，网贷平台迫于压力，叫停了第三方的违规催收，并安排了专门的客服与小明对接，经过几轮协商，最终双方达成了一个新的还款协议：减免了部分高额违约金和利息，剩余本金和合理利息分24期偿还，小明也找到了新的工作，虽然每月还款压力还是有，但总算能喘口气，踏踏实实地挣钱还债了。

这个案子告诉我们,逾期不可怕，遇到暴力催收也别绝望，只要你用对方法，积极应对，是有可能争取到一个相对合理的解决方案的。

（三）法条链接

咱们来看看,国家法律层面对于债务催收和个人权利是怎么规定的，我挑几个核心的给大家说说：

《中华人民共和国民法典》：
- 第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（欠钱肯定要还，还要付逾期利息，这是基本原则）
- 第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（逾期了，你就违约了，要承担违约责任）
- 《民法典》也规定了民事主体的人格权不受侵犯，禁止用侮辱、诽谤等方式损害他人名誉。（催收不能人身攻击）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对信用卡）：
第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（这就是大家常说的“停息挂账”的主要依据之一，但通常只适用于信用卡，且条件比较严格）
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》（这个是行业自律规范，但也很重要）：
明确了催收行为的边界,比如不得对债务人以外的无关人员进行催收；不得在上午8:00至下午9:00以外的时间进行催收；不得采用暴力、威胁、侮辱、诽谤、骚扰等不正当手段；不得向债务人本人及担保人以外的其他人员透露债务人负债、逾期、违约等个人信息，法律法规另有规定的除外。

虽然这些法条看起来有点枯燥,但了解一下，能让你心里更有底。

（四）律师总结

好了,说了这么多，最后我再给大家总结几点核心的建议：