小米金融贷款逾期了？催收会怎么做？遇到违规催收该咋办？

得明确一点,欠债还钱，天经地义，咱们借了钱，按时还上，这是本分，但如果真的因为一些不可抗力，比如突然失业、生了大病，导致手头紧，还不上款了，逾期了，也别一下子就觉得天塌下来了，咱们先了解清楚，正规的催收流程大概是怎么样的，心里有个数。

像小米金融这样的正规持牌金融机构,它们的催收行为还是相对规范的，会有一套内部的流程和标准。

刚开始逾期的时候,通常是平台的客服或者专门的催收人员，通过短信、电话的方式，善意地提醒你，告知你已经逾期了，欠款多少，什么时候还，会产生多少罚息违约金等等，这个阶段，态度一般都还比较平和，主要是提醒功能。

如果提醒之后,还是没能及时还款，催收的频率可能会增加，电话可能会打得勤一些，但正常情况下，也不会是那种夺命连环call，而且一般会避开早上太早、晚上太晚或者午休时间，也不会故意去骚扰你的工作单位（如果他们知道的话），他们可能会尝试联系你当初预留的紧急联系人，但目的也是为了通过紧急联系人找到你，而不是去骚扰他们，这点很重要。

再往后,如果逾期时间比较长了，比如超过三个月，催收手段可能会进一步升级，比如会发送一些正式的催收函件，或者告知你如果再不处理，可能会采取进一步的法律措施，比如向法院提起诉讼，或者将你的逾期信息上报到央行征信系统，这里要注意，上报征信是肯定的，只要你逾期了，符合上报条件，平台就有权上报，这会影响你未来的信用。

好了,这是相对规范的催收，林子大了什么鸟都有，不排除有些外包的催收公司，为了业绩，可能会采取一些不太光彩的手段，这就是我们要重点警惕的“违规催收”。

哪些行为算是违规催收呢？给大家列举几个常见的“雷区”：

电话轰炸、骚扰：比如一天给你打几十个电话，或者用不同的号码轮番打，甚至半夜、凌晨打电话，严重影响你的正常生活和休息。
言语侮辱、威胁恐吓：这个就比较恶劣了，比如在电话里辱骂你，或者威胁要对你和你的家人怎么样，说一些“不还钱就让你身败名裂”、“等着收法院传票（实际上并没有）”之类的狠话。
爆通讯录、恶意P图：这是很多人最反感的，催收人员通过各种手段，获取你手机里的通讯录信息，然后挨个给你的亲戚朋友、同事打电话、发短信，说你欠钱不还，甚至把你的照片P成一些侮辱性的图片到处发，这绝对是严重侵犯隐私和名誉权的行为。
上门滋扰、恐吓：虽然现在上门催收比较少见了，尤其是在疫情之后，但也不是没有，如果上门催收，人数众多，或者采取堵门、泼油漆、拉横幅等方式，那也是绝对不允许的。
冒充公检法、律师等国家机关工作人员：有些催收会谎称自己是公安局的、法院的，或者某某律师事务所的，说你涉嫌诈骗，要抓你坐牢，以此来恐吓你，这也是典型的违规行为。
诱导或逼迫你借新还旧、以贷养贷：这简直是饮鸩止渴，让你陷入更深的债务泥潭，绝对不行。

如果真的不幸遇到了上面说的这些违规催收行为,大家一定要记住，千万别慌，更别因为害怕就做出不理智的举动。

咱们该怎么办呢？

第一,保持冷静，控制情绪。催收的目的就是给你施压，让你还钱，如果你情绪激动，反而容易被对方带着走，尽量心平气和地沟通，如果对方态度恶劣，你可以明确告知对方“你的沟通方式我无法接受，请你换一种方式，或者我会录音并向相关部门投诉”。

第二,最重要的：保留证据！保留证据！保留证据！重要的事情说三遍，电话记得录音（有些手机自带通话录音功能，没有的可以下载个App），短信、微信、邮件等所有和催收相关的信息，都截图保存好，如果对方上门滋扰，注意安全，必要时可以录像（注意别侵犯对方隐私，但录下对方在你家门口的行为是可以的），保留好上门的证据，比如照片、视频，如果爆了你的通讯录，让亲戚朋友把收到的骚扰短信、通话记录也发给你，作为证据。

第三,主动与平台沟通。在保留证据的同时，你也可以尝试直接联系小米金融的官方客服（注意通过官方App、官方网站或者官方公布的客服电话联系，别相信催收人员给你的所谓“内部通道”），说明你的情况，表达你有还款意愿，但目前确实有困难，看能不能协商一个合理的还款计划，比如延期还款、分期还款等等，正规平台在核实你的实际情况后，有时候是会考虑的。

第四,向相关部门投诉举报。如果沟通无效，或者催收行为确实严重违规，你可以向这些部门投诉：

小米金融平台自身的投诉渠道：很多平台都有专门的投诉入口。
国家金融监督管理总局（原银保监会）：可以通过他们的官方网站、12378热线进行投诉，这是金融机构的直接监管爸爸，力度比较大。
12315消费者协会：如果涉及到侵犯消费者权益的行为。
12345市民服务热线：这个也很管用，会转到相关部门处理。
如果涉及到侮辱诽谤、暴力威胁、非法入侵住宅等，直接报警，打110。

咱们是欠钱了,有还款义务，但这不代表我们的人格尊严、合法权益可以被随意践踏，催收是为了收回欠款，而不是为了制造新的矛盾和悲剧。

以案说法

咱们来假设一个小案例,小王，因为疫情影响，公司效益不好，被裁员了，导致他在小米金融的一笔贷款逾期了，刚开始，小米金融的客服打电话来提醒，小王也解释了情况，说正在找工作，希望能宽限几天。

但过了一个月,小王还没找到合适的工作，欠款也没还上，这时候，催收电话开始变得频繁，有时候一天能接到五六个，有一次，一个催收员在电话里语气非常冲，说：“你是不是故意不还钱？再不还，我就打电话给你所有亲戚朋友，让他们都知道你是个老赖！” 小王当时就懵了，赶紧挂了电话，没过多久，小王的妈妈就打来电话，说接到一个陌生电话，说小王欠了钱不还，让她赶紧替儿子还。

小王这才意识到,催收的真的爆了他的通讯录，骚扰到了他的家人，他非常生气，但想起了之前看到的科普，于是他先冷静下来，把之前和催收的通话录音（如果有的话）、催收员威胁要爆通讯录的短信（如果有的话），以及母亲收到骚扰电话的记录都截图保存好，他通过小米金融App的官方客服渠道，提交了投诉，详细说明了情况，并附上了部分证据截图，要求平台调查处理，并停止这种违规催收行为，他也拨打了12378热线，向金融监管部门进行了投诉。

后来,小米金融方面核实了情况，确认催收人员存在违规行为，对相关催收人员和外包公司进行了处理，并向小王道歉，也安排了专门的客服人员与小王协商，根据小王的实际困难，重新制定了一个分期还款的方案，小王也表示会努力工作，尽快把欠款还清。

这个案例里,小王虽然逾期了，但他在遇到违规催收时，没有慌乱，而是选择了保留证据、主动沟通、依法投诉，最终维护了自己的合法权益，并和平台达成了和解。

法条链接

咱们来看看,法律上对这些行为是怎么规定的，让大家心里更有底。

《中华人民共和国民法典》
- 第一千零三十二条【隐私权】自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权，隐私是自然人的私人生活安宁和不愿为他人知晓的私密空间、私密活动、私密信息。
- 第一千零三十四条【个人信息保护】自然人的个人信息受法律保护，个人信息是以电子或者其他方式记录的能够单独或者与其他信息结合识别特定自然人的各种信息，包括自然人的姓名、出生日期、身份证件号码、生物识别信息、住址、电话号码、电子邮箱、健康信息、行踪信息等。
- 第一千零二十四条【名誉权】民事主体享有名誉权，任何组织或者个人不得以侮辱、诽谤等方式侵害他人的名誉权，名誉是对民事主体的品德、声望、才能、信用等的社会评价。（解读：催收打电话到你不愿意被打扰的时间、地点，或者爆通讯录，骚扰你的家人朋友，这就可能侵犯了你的隐私权和个人信息，如果催收员辱骂你、诽谤你是“老赖”（在法院判决之前，任何人都不能随意称他人为老赖），就可能侵犯了你的名誉权。）
《中华人民共和国治安管理处罚法》
- 第四十二条有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的。（解读：催收如果有威胁恐吓、辱骂诽谤、发送骚扰信息等行为，就可能违反这条，面临行政处罚。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（虽然主要针对信用卡，但很多原则也适用于其他信贷业务的催收）
- 第六十八条发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。（解读：这条明确禁止了骚扰无关第三人，禁止暴力、胁迫、恐吓、辱骂等行为，虽然是针对信用卡，但对于小米金融这类贷款业务的催收，也具有参考意义，监管部门在实际执法中也会借鉴类似精神。）
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》（这个是行业自律公约，但也很有指导意义）里面详细规定了催收的时间、方式、对象、语言等。
- 催收电话每日拨打频率不超过3次；
- 禁止在晚22点至早8点进行电话催收；
- 不得对债务人以外的其他人员进行催收,除非债务人失联或授权；
- 不得采用恐吓、威胁、辱骂以及违反公序良俗的语言或行为胁迫债务人及相关当事人；
- 不得泄露债务人个人信息等等。（小米金融作为行业参与者，通常也会遵守这类自律公约。）