工伤意外险咋赔？能赔多少？钱拿不到或者不满意咋办？

嘿，朋友们，咱们出来打工挣钱，图的就是平平安安，多挣点钱改善生活，但天有不测风云，万一在工作中不小心出了点意外，伤了自己，那可真是让人揪心，这时候，“工伤意外险”就成了咱们的“救命钱”和“定心丸”，可这玩意儿到底咋赔？能赔多少钱？万一碰到单位扯皮，钱拿不到手，或者觉得赔得太少，又该咋办呢？别着急，今天我就用大白话给你捋捋清楚,让你心里明明白白！

咱得弄清楚，“工伤保险”和“意外伤害险”它不是一回事儿，但很多时候大家会把它们放一块儿说，或者单位给买了商业的意外伤害险作为补充，工伤保险是国家规定用人单位必须给职工缴纳的，具有强制性；而意外伤害险通常是单位给员工的额外福利，或者个人自己购买的商业保险，这俩可以同时理赔，但赔付的项目和标准可能不一样,这个咱们后面细说。

那万一真不幸发生工伤了，第一步该干啥？

记住了，赶紧就医！身体是革命的本钱，先把伤治好。马上告诉单位！最好书面报告，保留好证据,别耽误了时间。

关键的来了：怎么赔？能赔多少？

这可不是单位或保险公司随口说了算的,得按规矩来。

认定工伤是前提！你这伤是不是因为工作原因造成的？是不是在工作时间、工作场所内？或者是不是上下班途中非本人主要责任的交通事故？这些都得经过“工伤认定”，一般是单位在事故发生之日或者被诊断、鉴定为职业病之日起30日内，向社保部门提出工伤认定申请，如果单位不给办，咱自己或者直系亲属、工会组织，在1年内也可以去申请，这个认定非常重要，是后续一切赔偿的基础,千万别错过了时间！
劳动能力鉴定（评残）如果伤得比较重，影响了以后干活儿，那还得做个“劳动能力鉴定”，看看伤残等级，一级最重，十级最轻,这个等级直接关系到能拿到多少赔偿。
赔偿项目有哪些呢？工伤保险的赔偿项目通常包括：
- 医疗费用：符合工伤保险目录的治疗费用,由工伤保险基金支付。
- 停工留薪期工资：你受伤后需要暂停工作接受治疗，这段时间，单位要按你原来的工资福利待遇照常发给你，一般不超过12个月，伤情严重或者情况特殊的，经批准可以适当延长,但延长不得超过12个月。
- 护理费：如果生活不能自理，需要人照顾,会有护理费。
- 交通费、食宿费：到统筹地区以外就医的,会有相应补助。
- 一次性伤残补助金：评上伤残等级了，工伤保险基金按等级给一笔钱，一级伤残是27个月的本人工资，二级25个月，……，十级7个月。（这里的“本人工资”，是指你受伤前12个月的平均月缴费工资，这个很关键！）
- 伤残津贴：如果是一至四级伤残，退出工作岗位,由工伤保险基金按月支付伤残津贴。
- 一次性工伤医疗补助金和一次性伤残就业补助金：这两项通常是在你和单位解除或者终止劳动关系时支付，具体标准各省不一样，医疗补助金一般由工伤保险基金支付,就业补助金由单位支付。
至于商业意外伤害险，那就得看你买的保险合同是咋约定的了，一般会包括意外身故、意外伤残（按伤残等级比例赔付）、意外医疗（可能有免赔额和报销比例）等，这个赔了不影响工伤保险的赔付,相当于多了一份保障。

钱拿不到或者不满意咋办？

最怕的就是单位不配合，或者干脆没给咱交工伤保险,这时候咋办？

单位没交工伤保险：那所有的工伤保险待遇，都得由用人单位承担！别听单位瞎忽悠说没交就不赔了。
协商：先跟单位好好谈，把法律规定摆出来,争取协商解决。
劳动仲裁：协商不成，就去当地的劳动人事争议仲裁委员会申请劳动仲裁,这是打官司前的必经程序。
诉讼：对仲裁结果不满意,还可以向法院提起诉讼。
向劳动监察部门投诉：如果单位有违法行为，比如不给你申请工伤认定、不支付工资等,也可以向劳动监察部门投诉。

别慌，也别忍气吞声，咱们的合法权益,得靠自己去争取！

以案说法

咱们来举个例子，就说老王吧，在一家建筑公司干活，公司给交了工伤保险，但没买额外的意外险，有一天，老王在脚手架上作业，不小心踩空摔了下来,腿部骨折。

第一步：老王被工友送到医院，公司垫付了部分医药费,老王家人及时向公司安全部门报告了事故。
第二步：公司在30天内，帮老王向当地人社局申请了工伤认定，人社局经过调查,认定老王属于工伤。
第三步：老王治疗终结后，经劳动能力鉴定委员会鉴定,构成九级伤残。
赔偿：
- 医疗费：符合规定的部分,工伤保险基金报销了。
- 停工留薪期工资：老王休息了6个月，公司按他受伤前的月平均工资8000元，发了6个月,共48000元。
- 一次性伤残补助金：九级伤残，9个月的本人工资，8000元/月 × 9 = 72000元,工伤保险基金支付。
- 后来老王觉得干重活吃力，想跟公司解除劳动合同，那么他还可以拿到：
  - 一次性工伤医疗补助金：由工伤保险基金支付，具体标准按当地规定,假设是5万元。
  - 一次性伤残就业补助金：由建筑公司支付，假设是8万元。这些钱加起来，对老王后续的生活和康复,起到了很大的保障作用。

假设：如果当初公司没给老王交工伤保险，那么上面所有的赔偿，都得由建筑公司自己掏腰包，如果公司还耍赖不给，老王就可以去申请劳动仲裁,甚至起诉。

这个例子告诉我们，及时报告、申请工伤认定、进行劳动能力鉴定，是拿到工伤赔偿的关键步骤。单位交没交工伤保险,直接影响赔偿责任的承担方。

法条链接

咱们老百姓不用背法条，但心里得知道有这些“尚方宝剑”：

《工伤保险条例》（国务院令第586号）
- 第十四条：职工有下列情形之一的，应当认定为工伤：（一）在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害的；……（六）在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的；等等。
- 第三十三条：职工因工作遭受事故伤害或者患职业病需要暂停工作接受工伤医疗的，在停工留薪期内，原工资福利待遇不变,由所在单位按月支付。
- 第三十七条：职工因工致残被鉴定为七级至十级伤残的，享受以下待遇：（一）从工伤保险基金按伤残等级支付一次性伤残补助金，标准为：七级伤残为13个月的本人工资，八级伤残为11个月的本人工资，九级伤残为9个月的本人工资，十级伤残为7个月的本人工资；（二）劳动、聘用合同期满终止，或者职工本人提出解除劳动、聘用合同的，由工伤保险基金支付一次性工伤医疗补助金，由用人单位支付一次性伤残就业补助金，一次性工伤医疗补助金和一次性伤残就业补助金的具体标准由省、自治区、直辖市人民政府规定。
《中华人民共和国社会保险法》
第四十一条：职工所在用人单位未依法缴纳工伤保险费，发生工伤事故的，由用人单位支付工伤保险待遇，用人单位不支付的,从工伤保险基金中先行支付。

这些都是最核心的法律依据，具体到每个省,可能还有更细致的实施办法。

律师总结

朋友们，关于工伤意外险的赔偿，咱们今天就聊到这儿,我给大家总结几点核心的：