贷款逾期了，催收电话快打爆了？别慌，教你几招冷静应对！

嘿，朋友们，生活总有不如意的时候，手头紧，贷款一不小心就逾期了，然后呢？催收电话就跟“夺命连环call”似的，白天打、晚上打，甚至还可能打到亲戚朋友那里去，简直是身心俱疲,感觉天都要塌下来了！

我特别理解那种焦虑和无助，好像全世界都在跟你作对，但你知道吗？越是这种时候，咱们越不能自乱阵脚，逃避肯定不是办法，越躲事儿越大，我就以一个法律从业者的角度，用大白话跟大家聊聊，遇到贷款逾期催收，咱们到底该怎么应对，才能最大限度保护自己,同时也积极解决问题。

第一步：先稳住！别自己吓自己，也别跟催收硬碰硬。

催收的目的是让你还钱，他们可能会用一些听起来很吓人的话，再不还就起诉你”、“上黑名单”、“影响你一辈子”等等，有些催收员甚至态度恶劣，言语威胁，这时候，你首先要做的就是深呼吸，保持冷静！他们说的话，有些是真的，有些是吓唬你的，目的是给你施压，你要是被激怒了，跟他们吵起来，不仅解决不了问题，反而可能被对方录音留下“把柄”，或者情绪激动说出不合适的话，心态放平和,是第一步。

第二步：搞清楚！对方是谁？欠了多少？有没有“猫腻”？

电话接起来，别急着辩解或者承诺，先礼貌地问清楚：“请问您是哪家机构的？”“我具体欠了多少本金、利息、违约金？麻烦您报一下我的信息，我核实一下。” 一定要核实对方身份和债务的真实性，现在骗子也多，万一不是正规催收,或者债务金额有问题呢？

如果对方不肯透露具体信息，或者言语模糊，那你就得多个心眼了，正规的催收，是会提供他们机构名称、你的借款合同编号、具体欠款明细的。

第三步：怎么说？怎么应对催收的“灵魂拷问”？

“我现在没钱，还不了。”这句话可以说，但不能只说这句，你得表达出你的还款意愿，“我知道这笔钱该还，我不是不还，只是现在确实遇到了困难（简单说一下困难，不用说太细），我正在想办法，希望能和你们协商一个可行的还款方案。”
“能不能宽限几天/分期还？”可以提！这是你的权利，你可以主动提出你的诉求，但也要有心理准备，对方可能不会马上答应,需要走流程。
“别再给我打电话了，我会还的！”这句话不太好，完全不让打电话不现实，也不利于沟通，你可以说：“我会主动跟你们联系的，请你们在合理的时间（比如工作日白天）联系我，不要影响我的正常生活和工作。”
最重要的一点：全程录音！全程录音！全程录音！（重要的事情说三遍）这是为了防止催收过程中出现违规行为，比如辱骂、威胁、骚扰你的家人朋友等，万一以后有纠纷,录音就是证据！

第四步：你的权利！催收也不能“为所欲为”

催收也是有规矩的，不是他们想怎么样就怎么样，根据相关法律法规,他们不能：

暴力催收：比如辱骂、恐吓、威胁人身安全。
骚扰他人：比如给你的亲戚朋友、同事打电话（除非你留的紧急联系人，且对方同意），或者用“呼死你”等方式轰炸你的电话。
泄露隐私：把你的欠款信息到处宣扬。
在非合理时间催收：比如凌晨、深夜、法定节假日。
虚假承诺或威胁：不还钱就抓你坐牢”（民事纠纷一般不涉及刑事责任，除非是诈骗等）、“马上就能给你减免”但事后不认账。

如果遇到这些情况，你可以明确警告对方停止侵权行为，并保留好证据（录音、短信、截图等）,向相关部门投诉。

第五步：主动出击！想办法解决债务才是“王道”

应对催收只是暂时的,最终还是要想办法把钱还上。

梳理债务：弄清楚自己到底欠了多少，都是哪些平台的，利率多少（注意看是否超过法定上限，超过部分是可以不还的）。
制定还款计划：根据自己的实际收入和开支，看看每个月能还多少，优先还哪些（比如利率高的、小额的）。
积极协商：这是最重要的！主动联系贷款机构，坦诚地说明自己的困难，申请延期还款、分期还款，或者减免一些利息违约金，很多机构在确认你有还款意愿且确实困难的情况下，是愿意协商的，但协商过程可能比较漫长,要有耐心。

以案说法

小王最近因为疫情影响，公司裁员，导致信用卡和一笔网贷都逾期了，刚开始他不敢接电话，结果催收直接打到了他父母那里，老人家吓得不轻，小王又急又气，后来想起朋友说的可以录音,于是他开始接听所有催收电话并全程录音。

有一次，一个催收员在电话里对他进行辱骂，还威胁说要去他老家贴大字报，小王冷静地录下了全过程，然后明确告知对方：“你的辱骂和威胁我已经录音了，这是违法行为，我现在确实遇到困难，但我有还款意愿，请你通过正规途径和我协商，否则我将向银保监会投诉，并保留追究你法律责任的权利。”

小王整理了自己的收入和债务情况，主动联系了银行和网贷平台，提交了相关证明材料，申请停息挂账和分期还款，在他的坚持和努力下，几家平台都同意了他的协商方案，虽然还款压力依然存在，但至少不用再受催收的骚扰,可以安心工作挣钱了。

这个例子告诉我们，面对催收，冷静、理性、保留证据、主动协商是多么重要！

法条链接

《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。（这是协商还款的法律依据之一）
《中华人民共和国刑法》第二百九十三条之一：【催收非法债务罪】有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。（这是对付暴力催收的有力武器！）
《个人信息保护法》：催收过程中不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。
中国银保监会等部门发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等相关规定：明确要求不得进行暴力催收，不得骚扰无关人员,催收行为要合规。

律师总结

各位朋友，贷款逾期并不可怕，可怕的是失去理智和应对的勇气,你不是孤单一人在战斗。