贷款逾期收到催收短信，回复正在筹钱有用吗？一招教你合法应对

你有没有过这样的经历？半夜手机突然震动，打开一看是条银行或网贷平台发来的短信：“您已逾期X天，请立即还款，否则将影响征信并采取法律措施。”心里一紧，手指不自觉地敲出一句：“别急，我正在筹钱……”然后发送。

这句话说出去的那一刻,是不是觉得稍微安心了一点？好像只要表达了“我在努力”，对方就会网开一面？但现实真的是这样吗？

咱们不讲大道理,也不甩专业术语，就聊点实在的——当你收到贷款逾期的催收短信时，那句轻飘飘的“正在筹钱”，到底能起多大作用？又该怎样回应，才能既保护自己，又争取到真正的缓冲空间？

你以为的“缓兵之计”，可能正在被录音

很多人以为,回复“正在筹钱”是一种态度表达，至少能让对方知道你不是老赖，但你知道吗？在法律层面，这条短信很可能已经被当作“证据”存档了。

它证明了两件事：

1. 你确认了债务的存在；
2. 你承认当前未履行还款义务。

这意味着,哪怕你没签纸质协议，仅凭这条回复，对方就可以在后续诉讼中主张“借款人自认欠款”，一句话看似温和，实则暗藏风险。

更关键的是,“正在筹钱”四个字没有任何法律效力，它不能延期还款，不能减免利息，也不能阻止催收升级，平台不会因为你说了这句就暂停计息，也不会因此不上报征信。

真正有用的回应方式，是“有策略地沟通”

如果你真的暂时还不上,正确的做法不是情绪化道歉，也不是模糊拖延，而是用清晰、理性、留痕的方式进行沟通。

举个例子,你可以这样回：

“您好，本人确因近期收入波动导致本期贷款未能按时偿还，目前已制定还款计划，预计可在X月X日前归还全部欠款，恳请贵方暂缓催收措施，并避免上报征信，相关凭证可随时提供。”

这段话妙在哪？

• 承认事实但不卑微：明确说明逾期原因，展现诚意；
• 给出时间表：让对方看到你是有规划的人，不是逃避；
• 提出请求：合理要求暂缓上报征信（部分机构可协商）；
• 保留证据链：文字记录可作为日后维权依据。

每一次沟通都要走书面渠道（短信、APP消息、邮件），千万别只靠电话说！口头承诺很难取证。

警惕“软暴力”催收：骚扰家人、威胁曝光，全都违法！

有些平台自己不下场,把债务外包给第三方催收公司，这些人为了业绩，手段五花八门：凌晨打电话、群发侮辱性短信、甚至联系你同事和父母。

告诉你一个真相：任何对你本人以外的第三人进行催收的行为，都涉嫌违法！

《民法典》第1032条明确规定，自然人享有隐私权，催收人员若通过非法途径获取你通讯录，并频繁骚扰亲友，已构成侵犯公民个人信息和人格权。

这时候,别说“正在筹钱”了，就算你跪着求他们停手都没用，唯一有效的，是保存证据——截图、录音、通话记录统统留好，直接向银保监会、互联网金融协会投诉，必要时报警处理。

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▶ 以案说法｜一条“正在筹钱”的短信，让她多赔了两万

去年杭州有个案子特别典型,李女士因为失业逾期三个月，期间多次在微信上对催收人员说“快了快了，正在筹钱”，后来平台起诉她违约，要求全额还款+罚息+律师费。

庭审中,法院认定：李女士的聊天记录构成“自认债务+拖延履约”，不具备实质性还款行为，故不支持其“经济困难应减免利息”的抗辩，最终判决她支付本金外，额外承担近两万元的滞纳金和费用。

而她的律师事后分析：如果当初没有留下这些被动表态的文字，而是主动发函说明情况并申请展期，结果可能完全不同。

你看,一句话的分量，有时候重过千斤。

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▶ 法条链接｜这些规定你必须知道

1. 《民法典》第六百七十五条
   借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或约定不明的，可协议补充；不能达成的，借款人可以随时返还，贷款人也可以催告借款人在合理期限内返还。

2. 《民法典》第一千零三十二条
   自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。

3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条
   催收人员不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、威胁、侮辱性语言，不得频繁致电干扰债务人正常生活。

4. 《征信业管理条例》第十六条
   不良信息的保存期限为5年，自不良行为终止之日起计算，超过5年的，应当予以删除。

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▶ 律师总结｜别让一句无心的话，变成压垮你的最后一根稻草

面对贷款逾期,最怕的不是暂时没钱，而是慌乱之中做出错误应对，一句“正在筹钱”听起来诚恳，实则毫无防御力，甚至可能成为对方追责的利器。

真正聪明的做法是：

• 先稳住情绪，别冲动回复；
• 评估自身还款能力，制定真实可行的计划；
• 通过正式渠道沟通，留下有利证据；
• 遭遇违法催收，坚决拿起法律武器反击。

你不是在逃避责任,而是在依法维护自己的权利边界，债务要还，但尊严和底线，同样值得守护。

下次再收到催收短信,别急着打字，深呼吸一下，想想这句话值不值得说出口，沉默几秒，胜过千言万语。

——一名始终站在普通人这边的执业律师

贷款逾期收到催收短信，回复正在筹钱有用吗？一招教你合法应对，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。