贷款逾期了，催收问钱花哪儿了，我该咋说？会有啥后果？

大伙儿好，我是你们的朋友，一名处理过不少债务纠纷的律师，今天咱们来聊个特实际的问题：贷款逾期之后，催收电话那是一个接一个，其中有个问题特别让人头大——“你这贷款的钱到底花哪儿去了？” 很多朋友一听到这个问题就慌了神，支支吾吾不知道咋回答，心里琢磨：“我钱都花了，还问这个干嘛？是不是想找茬？”

您还别说，催收问这个，还真不是随便聊聊，这事儿可大可小，回答不好,可能真会给自己添堵。

咱们得明白，催收为啥这么关心您的钱花哪儿了，这可不是单纯的“八卦”，他们问这个,主要有几个目的：

1. 核实您是不是骗贷：当初贷款的时候，您可能填了个用途，经营周转”、“装修”、“买车”之类的，如果您实际的用途跟合同上写的差了十万八千里，特别是拿去干了些风险极高的事儿，比如赌博、炒股，那银行或贷款机构就可能怀疑您当初是“虚构用途”骗贷,这性质可就变了。
2. 评估您的还款能力和意愿：钱花到正道上了（比如确实是生意周转不过来），和钱被挥霍一空（比如买奢侈品、旅游瞎玩了），催收方对您的看法肯定不一样，前者可能还觉得您有翻身的机会，后者就觉得您这人不靠谱，追讨起来可能就更“刚”。
3. 收集证据，为后续行动做准备：万一这事儿最后闹到法院，或者涉及到更严重的情况,您贷款用途的证据就可能派上用场。
4. 给您施加心理压力：催收问这个也是一种策略，看看您是不是心虚，能不能从您的回答里找到突破口,或者让您感到愧疚。

面对催收的这个灵魂拷问,咱们到底该咋说呢？

• 第一，别慌，也别直接怼回去。保持冷静是前提，您越慌，催收越觉得您有事，直接怼,可能会激化矛盾。
• 第二，实话实说，但别添油加醋，也别隐瞒关键信息。如果您确实是按合同约定的用途用了，比如本来就是装修贷，您就老老实实说是装修了，不够花了或者遇到困难了导致逾期，如果您没按约定用途用，比如经营贷拿去买房了，或者消费贷拿去投资了，这时候您就得掂量掂量了，直接承认“挪用”可能会比较麻烦，您可以尝试说“当时手头紧，这笔钱就先用来应急周转了，具体细节有点记不清了，但确实是用于正当的生活/经营开销了”。绝对不要承认用于非法活动，比如赌博、吸毒等,那可是罪加一等！
• 第三，重点是表达还款意愿和当前困境。无论钱花哪儿了，现在逾期了是事实，比起纠结过去花哪儿了，更重要的是让催收知道您不是不想还，而是暂时遇到了困难，您可以说：“钱具体花在哪些地方，我现在一时半会儿也说不全，但我肯定是想还钱的，现在确实是因为[说明原因，比如失业、生病等]，导致资金周转不过来，您看能不能帮我反馈一下，咱们商量个还款计划？”
• 第四，可以反问，但要注意语气。如果催收揪着不放，您也可以礼貌地反问：“这个问题我已经大概说明了，我现在更关心的是怎么解决还款的问题，您一直问这个，是想了解什么呢？还是有什么解决方案可以跟我沟通？”
• 第五，保留证据。通话记得录音（有些地方需要提前告知对方，注意当地规定），如果对方有过激言行,这都是证据。

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以案说法

咱们来举个例子，就叫小王吧，小王之前为了做生意，跟某贷款公司借了10万块，合同上写的是“经营周转”，结果生意不景气，亏了，贷款也逾期了，催收电话来了，劈头就问：“小王，你那10万块钱到底干嘛去了？是不是没拿去做生意，自己挥霍了？”

小王一开始也慌，支支吾吾，后来他冷静下来，想起来我之前跟他说的，他就回复：“我确实是拿去做生意进货了，这有当时的部分进货单据（如果有的话），但没想到市场变化快，货砸手里了，资金链断了，所以才逾期的，我不是不还，只是现在确实困难，您看能不能给我点时间，或者我分期慢慢还？”

催收那边听小王说得有条有理，也提到了实际经营困难，虽然还是会继续催收，但态度上缓和了一些，也表示可以记录他的还款意愿,向上反馈。

如果小王当初是把这10万拿去赌博输了，他还如实说“我拿去赌博输了”，那性质就完全不一样了。贷款公司可能会以“骗取贷款罪”向公安机关报案，因为小王在申请贷款时虚构了用途（虽然他可能觉得自己会还，但用途是假的）,这就从民事纠纷上升到刑事风险了。

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法条链接

催收问贷款用途,背后有哪些法律依据呢？

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十三条：借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。

   这条是说，您要是没按合同约定的用途用钱,贷款机构是有权利提前让您还钱或者解除合同的。

2. 《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一【骗取贷款、票据承兑、金融票证罪】：以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。
   • 这条就比较严重了，如果您在申请贷款时，就故意虚构贷款用途，提供虚假材料，骗取了贷款，并且造成了损失，那就可能构成这个罪，催收问用途,也是在排查这种风险。
   • 注意：一般情况下，只要您不是一开始就没想还，或者不是用了虚构的手段骗贷，只是单纯的逾期，不会轻易构成刑事犯罪，但如果您一开始就骗贷，或者催收发现您的用途与合同严重不符且有证据,那就要小心了。

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律师总结

贷款逾期后催收问用途,您得这么办：

• 诚实是上策，但要讲究方式方法。别瞎编，但也别把自己往“骗贷”的坑里带。
• 核心是“还款意愿”和“当前困境”。让对方知道您想解决问题。
• 区分“未按约定用途”和“骗贷”。前者主要是民事责任，后者可能涉及刑事，如果只是一时糊涂挪作他用（非非法用途）,重点还是放在如何还款上。
• 保留好相关证据，无论是借款合同、还款记录还是催收通话录音。
• 遇到暴力催收或者威胁恐吓，果断向银保监会等监管部门投诉。

逾期不是世界末日，积极面对，主动沟通，才是解决问题的关键，如果实在不知道怎么应对，也可以咨询专业的律师，帮您出出主意,希望今天的内容对您有帮助！

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