五险怎么交？自己交还是单位交？断缴了怎么办？

每个月工资条上都有一笔“五险”扣款，但具体是怎么交的、谁在交、交多少，却一头雾水？尤其是自由职业者、刚入职的新人，甚至有些老员工，对五险的缴纳规则依然模糊不清，今天咱们就来掰开揉碎讲清楚——五险到底怎么交？自己能交吗？断缴了影响有多大？

先说结论：五险是国家强制的社会保障制度，由用人单位和职工共同缴纳，个人部分从工资中代扣，单位部分由公司承担。但如果你是灵活就业人员（比如个体户、自由职业者），也可以以个人身份参加部分险种。

我们常说的“五险”，其实是五个险种的合称：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险，这五项加起来,构成了我们日常生活中的基本社会保障网。

单位职工：五险怎么交？

只要你跟公司签了劳动合同，建立了劳动关系，单位就必须给你缴纳五险，这是《社会保险法》明文规定的义务，不能协商放弃，也不能用“补贴”代替。

缴费比例（以北京2023年标准为例）：
- 养老保险：个人8%,单位16%
- 医疗保险：个人2% + 3元大病统筹,单位9%
- 失业保险：个人0.5%，单位0.5%
- 工伤保险：个人不缴，单位按行业风险比例缴纳（0.2%-1.9%）
- 生育保险：个人不缴，单位0.8%（已并入医保）

注意：缴费基数不是你的实际工资，而是当地上年度社平工资的60%-300%之间核定，比如你月薪3万，但当地封顶是2万,那也只按2万为基数缴费。

如果你是个体户、自由撰稿人、网约车司机、主播等没有固定雇主的人，也能交五险，但只能参加其中三项：养老、医疗、失业（部分地区开放失业，多数地区仅限养老+医疗）。

举个例子：小李辞职做自由摄影师，她在北京有居住证，就可以去街道社保所办理“灵活就业人员参保”，每月自己交约1300元（养老+医疗），退休后一样领养老金、享受医保报销。

很多人最怕的就是“断缴”，尤其换工作空窗期、创业失败、生病离职……一不小心社保就断了。

短期断缴（1-3个月）：影响不大，医保可能暂停报销，但补缴后可恢复；养老累计计算,不影响总年限。

长期断缴（超过6个月）：

建议：换工作尽量做到“无缝衔接”，如果实在无法避免断缴,可以考虑：

王女士原是一家互联网公司员工，2022年离职后计划创业，她以为“休息几个月再找工作没关系”，结果创业失败,社保断了7个月。

2023年初，她突发急性阑尾炎需手术，去医院才发现医保已停保，无法报销，一场手术花了近8万元，全部自费，更糟的是，她原本连续缴纳了9年医保，断缴后“连续年限”归零,重新缴费后还需等6个月才能恢复报销资格。

后来她咨询律师才明白：哪怕暂时没工作，只要每月花几百元以灵活就业身份续保，就能保住医保不断，她后悔不已：“早知道几百块能省几万，我肯定不会断。”

这个案例告诉我们：社保不是“可有可无”的福利，而是关键时刻的“救命钱”。

根据《中华人民共和国社会保险法》相关规定：

第五十八条：用人单位应当自用工之日起三十日内为其职工向社会保险经办机构申请办理社会保险登记。
第六十条：用人单位应当按时足额缴纳社会保险费，非因不可抗力等法定事由不得缓缴、减免。
第六十三条：职工应当缴纳的社会保险费由用人单位代扣代缴。
第十条、第二十三条：无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险、职工基本医疗保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员,可以自愿参加职工基本养老保险和职工基本医疗保险。

五险不是“公司给的福利”，而是法律赋予每一位劳动者的基本权利，无论你是上班族还是自由职业者,都要对自己的社保负责。

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