贷款逾期被催收，慌了？教你正确应对姿势！

（一）前言：逾期催收，别慌！先稳住！

“叮铃铃……”陌生电话又响了，一看就知道是催收的，哎，说起贷款逾期被催收，那真是不少人心里的一块大石头，压得喘不过气，有的人一接电话就慌，语无伦次；有的人干脆不接，想着“眼不见心不烦”；还有的人可能会被催收人员的一些话术吓到，病急乱投医。

王律师想说的是,逾期了，被催收，这事儿确实麻烦，但绝对不能慌，更不能逃避！慌解决不了问题，逃避只会让事情更糟，我就来给大家支支招，教你如何沉着冷静地应对逾期催收，保护好自己的合法权益，同时积极寻求解决债务的办法。

（二）催收来了，我该怎么办？—— 正确应对姿势

1. 第一步：深呼吸，冷静！冷静！再冷静！接到催收电话，尤其是对方语气比较冲的时候，很容易情绪激动，但你要知道，激动解决不了任何问题，反而可能说出不恰当的话，被对方抓住把柄，先深呼吸，让自己冷静下来，告诉自己：事情已经发生了，现在要想办法解决。

2. 第二步：核实身份，了解情况对方是谁？是银行工作人员还是第三方催收公司？（根据规定，他们需要表明身份），欠了多少钱？本金多少，利息多少，违约金多少？逾期多久了？这些信息你自己心里要有数，如果对方说的和你了解的有出入，一定要问清楚，最好做个记录。

3. 第三步：积极沟通，但不是“被牵着鼻子走”

   • 接电话，但有技巧：逃避不接电话，可能会被认定为恶意拖欠，电话可以接，但不必每个都接，也不必随时都接，可以约定一个双方都方便的时间沟通。
   • 说什么，怎么说：坦诚告知目前的经济困难（比如失业、生病等，有证明更好），但不要轻易承诺自己做不到的事情（我明天一定还”，结果还不上，反而失信），重点是表达“我有还款意愿，但目前能力有限，希望能协商一个可行的还款方案”。
   • 保护自己，录音取证：如果催收人员使用侮辱、威胁、恐吓、骚扰家人朋友等不正当手段，记得录音！这是重要的证据。

4. 第四步：主动出击，寻求协商不要坐等催收找上门，自己要主动联系贷款机构（银行或平台）的客服或专门的协商部门，说明情况，提出自己的还款计划，比如申请延期还款、分期还款，或者减免部分利息违约金（这个要看具体政策和你的谈判能力），协商时态度要诚恳，拿出诚意。

5. 第五步：整理债务，制定计划把自己所有的债务都列出来，包括金额、利率、期限，评估自己的收入和支出，看看每个月能拿出多少钱来还款，优先偿还利率高、金额小的债务，或者根据“停息挂账”等政策优先处理，制定一个详细的还款计划，并严格执行。

（三）以案说法：小王的“催婚”变“催收”记

小王,去年因为疫情影响，公司裁员，他不幸“中招”了，之前为了结婚买房，他贷了一笔款，每月还款压力不小，失业后，没了稳定收入，贷款很快就逾期了。

刚开始,催收电话一天好几个，小王心烦意乱，干脆不接，结果催收开始给他的父母、甚至以前的同事打电话，说小王欠钱不还，父母知道后很着急，不停地催他，这让小王压力更大了，一度想逃避。

后来,小王找到了我，我告诉他，逃避不是办法，我让他把所有的债务明细整理出来，包括逾期的本金、利息、罚息，指导他主动联系贷款银行，说明自己失业的情况，并提供了失业证明。

在沟通中,银行催收一开始态度也很强硬，但小王按照我教的，冷静陈述，反复强调自己有还款意愿，只是暂时困难，并提出希望能办理6个月的延期还款，之后再申请分期，对于之前催收骚扰亲友的行为，小王也明确指出了这是不恰当的，并表示保留了相关通话记录。

经过几次沟通,银行最终同意了小王的延期申请，并表示延期期间不再计收罚息，小王也利用这6个月时间，找到了新工作，虽然收入不如以前，但也制定了详细的还款计划，慢慢把欠款还上。

这个案例告诉我们：遇到逾期催收，千万不要慌，更不要躲，主动沟通、积极协商，才是正道，要懂得保护自己，对违法催收行为说“不”。

（四）法条链接：你的权利，要清楚！

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。（这就是协商延期的法律依据）
2. 《中华人民共和国民法典》第五百八十五条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法，约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。（利息违约金不是无限高的）
3. 《刑法》第二百九十三条之一：【催收非法债务罪】有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。（暴力催收是犯罪！）
4. 《个人信息保护法》等相关规定：催收不得泄露、滥用你的个人信息，不得骚扰与债务无关的第三人（如你的家人、朋友、同事，除非是你提供的紧急联系人且无法联系到你本人）。
5. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。（超过LPR4倍的利息，法律不保护，可以拒绝支付）

（五）律师总结：逾期不可怕，关键在应对

王律师在这里给大家敲黑板,划重点：

1. 心态是关键：逾期了，焦虑、自责都没用，最重要的是调整心态，积极面对。
2. 切勿逃避：失联只会让问题恶化，可能导致被起诉、列入失信名单等更严重后果。
3. 主动沟通，积极协商：这是解决问题的核心，与贷款机构坦诚沟通，争取有利的还款方案。
4. 保留证据，依法维权：遇到暴力催收、骚扰恐吓等违法行为，务必保留好证据（录音、短信、截图等），必要时向银保监会、公安机关投诉或报案。
5. 制定计划，努力上岸：梳理清楚债务，结合自身实际情况，制定切实可行的还款计划，努力工作，开源节流，一步步把债务还清。

生活总有起伏,遇到困难不丢人，只要你有还款的意愿，并采取正确的行动，就一定能渡过这个难关，如果自己处理起来确实有困难，也可以寻求专业的法律帮助。

希望今天的分享能帮到正在被逾期催收困扰的你,有任何具体问题，也欢迎随时咨询。

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（王律师，执业经验十年+，专注债务纠纷与消费者权益保护）

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