公积金怎么交？自己缴还是单位代扣？断缴了怎么办？一篇讲透！

工资条上明明写着“住房公积金”，可账户余额却一直不见涨？或者跳槽后发现新公司不给交公积金，心里直打鼓——这事儿到底归谁管？该怎么交？断了会不会影响买房？别急，今天咱们就用大白话，把公积金怎么交这件事儿,掰开了揉碎了讲清楚。

先说结论：公积金不是你想交就能交，也不是你想不交就不交的，它有法律强制性，只要你是正规用工关系里的职工，单位就必须给你交。

公积金到底是怎么交的？

公积金是“个人+单位”共同存钱进一个专属账户，这笔钱专门用来买房、租房、建房,甚至退休时还能一次性取出。

具体怎么操作呢？

• 缴费比例：一般是5%到12%之间，由单位在政策范围内自行确定，比如你月薪1万，单位按10%缴纳，那你自己每月扣1000元，单位也给你补1000元,一共2000元打进你的公积金账户。

• 缴费基数：通常是你上一年度的月平均工资，但会设上下限，比如某城市上限是3万元，哪怕你月薪5万,也只能按3万来算基数。

• 谁来交？关键来了——在职员工的公积金必须由单位统一申报并代扣代缴，你不能自己跑去公积金中心说：“我要交！”除非你是灵活就业人员，现在很多城市（像深圳、成都、重庆）已经开放了个人自愿缴存渠道，个体户、自由职业者也能参与。

常见误区，你中招了吗？

1. “试用期不用交公积金”？错！
   只要建立劳动关系，无论是否在试用期，单位都得从你入职第一个月起为你缴存公积金,这是硬性规定。

2. “按最低工资标准交就行”？违法！
   有些小公司为了省钱，按当地最低工资给你交公积金，这是典型的违规操作,应按实际工资作为基数依法缴纳。

3. “我没买房，交这玩意儿干嘛？”短视了！
   公积金不仅是贷款利器，它的存款利率比普通储蓄高（目前年化约1.5%），而且利息免税，更重要的是，它是一项法定福利,体现的是用人单位的社会责任。

断缴了怎么办？影响有多大？

很多人换工作期间容易出现“断缴”情况，比如辞职空窗三个月，这段时间没人给你交,账户就停了。

⚠️ 注意：断缴不会清零账户余额，钱还在！但会影响公积金贷款资格。

大多数城市要求申请贷款前需连续缴满6个月或12个月，一旦中断，就得重新计算连续缴费时间，比如你本来快满一年了，结果中间断了两个月，那对不起,重新排队。

解决办法：

• 尽量让新旧单位衔接好,离职前沟通好入职时间；
• 若实在无法避免断缴，尽快恢复缴纳,越早接续越好；
• 部分城市允许补缴，但要看当地政策是否认可补缴月份计入“连续”。

---

📚 以案说法：小李的买房梦差点泡汤

小李在北京一家互联网公司工作三年，一直正常缴纳公积金，后来他辞职创业，半年后找到新工作，等他想买房时才发现，因为中间断缴了五个月，虽然总缴纳年限够，但“连续缴纳”时间被打断,银行拒绝了他的公积金贷款申请。

他去公积金中心咨询，被告知：可以补缴，但补缴的月份不计入“连续”期限，最终小李只能选择商业贷款，月供多了近2000元,多花了几十万利息。

这个案例告诉我们：公积金断缴不是小事，尤其对准备买房的人来说，每一分钱、每一个月都至关重要。

---

⚖️ 法条链接：这不是“福利”，是法定义务！

根据《住房公积金管理条例》第十五条、第十七条规定：

“单位录用职工的，应当自录用之日起30日内向住房公积金管理中心办理缴存登记，并办理职工住房公积金账户的设立或者转移手续。”

“职工本人和单位住房公积金的缴存比例均不得低于职工上一年度月平均工资的5%；有条件的城市，可以适当提高缴存比例。”

这意味着：为职工缴存公积金，是用人单位的法定义务，不是可给可不给的“恩惠”。

如果你所在单位长期未给你开户或未足额缴纳，你可以凭劳动合同、工资流水等证据，向当地公积金管理中心投诉,要求责令补缴。

---

✍️ 律师总结：别让沉默，偷走你的权益

很多人觉得公积金“看不见摸不着”，不如直接发成工资实在，但你要知道，单位缴的那部分，本质上是你收入的一部分，少缴一个月,就等于白白损失几千块潜在资产。

我建议大家：

• 每月查一次公积金账户,确认金额是否匹配；
• 换工作时主动问清新单位的公积金政策；
• 发现单位拒缴、少缴,尽早通过合法途径维权；
• 自由职业者关注本地是否开通个人缴存通道,争取纳入保障体系。

公积金不是冷冰冰的数字，它是你未来安家立命的一块砖。你不争，不代表它属于你；你一争，它就是你的底气。

法律从不保护躺在权利上睡觉的人，该你拿的,一分都不能少。

公积金怎么交？自己缴还是单位代扣？断缴了怎么办？一篇讲透！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。