退休金怎么算？搞不清公式别慌，一文讲透你的养老钱从哪来

翻着工资条,看着“养老保险”那一栏默默扣掉的数字，心里嘀咕一句：“这钱交了这么多年，将来到底能拿多少？”

尤其是临近退休的人,这个问题就像悬在头顶的一朵云——看得见，摸不着，更有人辛辛苦苦干了一辈子，结果退休金一到账，发现比预期少了一大截，心里那个委屈啊，简直像被生活悄悄“偷走”了几十年。

别急,今天咱们就坐下来，像老朋友聊天一样，把“退休金怎么算”这件事掰开揉碎，讲个明明白白。

退休金不是拍脑袋定的，它有“三板斧”

很多人以为退休金是单位给的,或者是国家统一发的“低保式”补贴，错！我国的职工基本养老金实行的是“社会统筹与个人账户相结合”的模式，简单说，就是国家出一点、单位缴一点、你自己攒一点，最后按规则给你算出来。

目前全国通用的计算方式,主要靠“三部分”组成：

基础养老金
这部分来自“社会统筹”，和你所在城市的平均工资、缴费年限直接挂钩。
公式长这样：
基础养老金 = （退休时当地上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
听起来复杂？打个比方你就懂了：
老张在杭州工作30年，去年杭州社平工资是8000元，他自己的缴费工资指数是0.8（也就是平均按6400元标准缴费），那他的基础养老金就是：
（8000 + 6400）÷ 2 × 30 × 1% =2160元/月
个人账户养老金
这是你自己账户里真金白银攒下的钱，每月从里面“领出来”。
公式很简单：
个人账户养老金 = 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数
比如你账户里有15万,60岁退休对应的计发月数是139个月，那这部分就是：
150000 ÷ 139 ≈1079元/月
过渡性养老金（部分地区有）
主要是针对“老人老办法”的群体，比如在养老保险制度改革前就参加工作的，会额外补一笔，像东北、上海等地比较常见，具体要看地方政策。

加起来,老张每月大概能领到：
2160 + 1079 =3239元（还不含可能的过渡性部分）

别光看公式,真正决定你能拿多少的，其实是这四个关键因素：

所以啊,年轻时候嫌扣得多？那是你在给自己未来的“尊严养老”存本金。

王阿姨今年58岁,在一家纺织厂干了32年，去年听说要退休，心里美滋滋，可社保局一算，每月养老金才2800块，她当场懵了：“我同事老李，只比我多干两年，怎么拿了快4000？”

我们帮她一查才发现问题出在哪：
原来王阿姨早年单位效益差，连续10年都是按“最低基数”（社平工资的60%）给她缴社保，而老李一直在私企，老板为了留住人，一直按实际工资足额缴纳。

结果呢？
同样是32年工龄，王阿姨的“指数化月均工资”低了一大截，基础养老金直接少了七八百，这一笔账，是从青春时代就埋下的“伏笔”。

后来我们建议她延迟两年退休,并补缴一部分灵活就业社保，最终养老金提升到了3400左右，虽然追不回过去的遗憾，但至少晚年多了一份安心。

《社会保险法》第十五条：
“基本养老金由统筹养老金和个人账户养老金组成，基本养老金根据个人累计缴费年限、缴费工资、当地职工平均工资、个人账户金额、城镇人口平均预期寿命等因素确定。”
《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》（国发〔2005〕38号）：
明确了现行养老金计发办法，引入“指数化”“计发月数”等核心机制。
各省市实施细则（如《浙江省职工基本养老保险条例》）：
对过渡性养老金、视同缴费年限等作出补充规定。