公积金怎么算？一文讲透你的每月到账金额从哪来！

每个月工资条上那一栏“公积金”到底是谁出的钱？为什么有些人缴得多，有些人缴得少？将来买房能贷多少款，是不是也跟这个数有关？别急，今天咱们就坐下来，像朋友聊天一样，把公积金这事儿掰开揉碎了说清楚。

先打个比方——公积金就像你和单位一起存的“买房小金库”，你出一份，单位也出一份，两份钱都打到你个人账户里，专款专用，主要是为了帮你将来买房、租房、建房或者退休时多一笔积蓄，听起来是不是挺香？

那这个“小金库”里的钱到底是怎么算出来的呢？核心公式其实很简单：

每月公积金缴纳金额 = 缴存基数 × 缴存比例（个人部分 + 单位部分）

我们一个个拆解来看。

第一，什么是“缴存基数”？
简单说，就是用来计算公积金的工资标准，一般是你上一年度的月平均工资，比如去年你全年总收入是18万，那月均就是1.5万，这个1.5万就可能是你的缴存基数，但注意！各地有上下限，比如北京2024年的缴存基数上限是35,283元，下限是2,420元，哪怕你月薪5万，也只能按35,283元来算；要是低于最低标准，那就按最低来。

第二，“缴存比例”又是啥？
这是由当地政策定的一个百分比，通常在5%到12%之间浮动，比如你所在城市规定单位和个人各缴10%，那就是总共20%的“投入”，这个比例不是随便定的，企业可以在这个区间内自主选择，但必须对所有员工一视同仁。

举个例子你就明白了：
小王在北京上班，去年月均工资1.8万元，公司按10%的比例给员工缴公积金，那么他每个月公积金总额就是：

18,000 × 10%（自己）+ 18,000 × 10%（单位）= 1,800 + 1,800 =3,600元

这3,600元全都会打进小王的公积金账户，他自己只掏了1,800，相当于“白赚”了另一半，这笔钱不仅归你个人所有，还能计息，而且提取条件也越来越宽松——买房、还贷、租房、大病、退休都能用。

更关键的是,将来申请公积金贷款时，账户余额直接影响你能贷多少，很多城市是“余额倍数法”，比如上海最高可贷余额的40倍，如果你账户里有20万，理论上就能贷80万，利率还比商业贷款低一大截！

所以你看,公积金不只是“福利”，更是实打实的资产积累工具，缴得越多、越早开始缴，未来受益越大。

以案说法：张姐差点错过买房资格，只因忽略了公积金基数调整

张姐在杭州一家私企做行政,月薪1.2万，一直以为自己的公积金是按全额工资交的，去年想买首套房，去申请贷款才发现，她的月缴额才1,440元（个人720 + 单位720），算下来缴存比例只有6%，而且基数被公司按“最低档”申报了。

她去找人事问,对方轻描淡写地说：“我们一直都是这么操作的，大家都一样。”
张姐不服气，咨询了劳动监察部门后投诉，最终公司补缴了过去两年差额近3万元，她的账户余额一下子涨上去，顺利申请到了更高额度的公积金贷款，省下了十几万利息。

这个案子告诉我们：公积金不是“有就行”，而是要“合规足额缴”，很多中小企业为降低成本，故意压低基数或选最低比例，这其实是违法的，员工有权要求单位依法补缴。

法条链接：这些规定你得知道

根据国务院《住房公积金管理条例》第十六条规定：