退休金到底怎么算？算少了怎么办？一文讲透基础养老金的门道

干了一辈子，眼看快退休了，突然发现——哎，这养老金到底是怎么算出来的？为什么隔壁老王工龄差不多，领的钱却比我多？是不是社保局算错了？别急，今天咱们就坐下来，像朋友聊天一样，把“基础养老金”这个事儿掰开了、揉碎了说清楚。

先说个大实话：养老金不是拍脑袋给的，也不是单位随便定的，它是有国家统一算法的，但问题就出在这儿——很多人压根不知道自己这笔钱是怎么算出来的，等拿到手才发现“好像不太对劲”，那今天，咱就把这套公式,用大白话给你捋顺。

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基础养老金，到底靠什么“拼”出来的？

你可以把基础养老金想象成一道数学题，它由几个“积木块”搭起来，少一块，分分钟影响最终结果,我们来拆解一下：

退休时全省上年度在岗职工月平均工资
这是个“基准线”，每年都会公布，比如2023年你退休，那就看2022年全省的社平工资是多少，这个数越高，你的养老金基数就越高，注意！是“全省”的，不是你所在城市的,更不是你公司的。

本人指数化月平均缴费工资
听起来高大上，其实说白了就是：你过去几十年交社保的工资水平，跟社会平均工资的“比值”拉平后的结果，如果你一直按实际工资足额缴纳，这个数就高；要是长期按最低档交，那这块就会被“打折”。

缴费年限
这个最好理解——你一共交了多少年养老保险，多交一年，多一份“积累”，现在政策还鼓励多缴多得、长缴多得，所以哪怕到了50岁才开始交，只要坚持到退休,也比不交强。

计发系数
国家规定，每满一年缴费，就乘以1%，比如你交了30年，计发系数就是30×1% = 30%。

把上面这些组合起来,基础养老金的计算公式就是：

基础养老金 = （全省上年度社平工资 + 本人指数化月均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

举个例子你就明白了：
老张在江苏工作30年，2023年退休，江苏省2022年社平工资为8000元/月，老张的指数化工资是6000元/月,那么他的基础养老金就是：

（8000 + 6000）÷ 2 × 30 × 1% = 7000 × 30 × 1% =2100元/月

这只是“基础部分”，还没算个人账户那块呢，但你看，光这一项，就已经能看出：工资水平、缴费年限、缴费基数,三者缺一不可。

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以案说法：李阿姨的养老金“缩水”之谜

李阿姨今年55岁，在一家工厂做了28年，退休时拿到养老金通知单，一看——每月基础养老金才1580元，当场就懵了：“我同事小王才交了20年，怎么她还比我高？”

她找到社区法律援助中心咨询，律师调出她的缴费记录后发现问题：
原来李阿姨前15年单位一直按“最低缴费基数”给她交社保，而近几年虽然工资涨了，但公司为了省钱，还是按最低档申报，这就导致她的“指数化工资”被严重拉低。

更关键的是，她没注意到自己可以申请“补缴”或“差额追缴”，等到退休时再想改,已经来不及了。

律师帮她向社保局提出复核申请，最终确认存在申报不实的情况，经协调，单位补缴了部分差额，李阿姨的基础养老金重新核算后上调至1920元，每月多了340块,十几年下来就是几万块！

这个案子告诉我们：养老金不是退休那天才开始关心的事，而是从你第一笔社保缴费起，就在“记账”了。

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法条链接：白纸黑字写的明白

根据《中华人民共和国社会保险法》第十五条明确规定：

“基本养老金由统筹养老金和个人账户养老金组成。
统筹养老金，按照国务院规定的基础养老金计发办法，根据个人累计缴费年限、缴费工资、当地职工平均工资、个人账户金额、城镇人口平均预期寿命等因素确定。”

《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》（国发〔2005〕38号）进一步细化了计算方式，确立了“多缴多得、长缴多得”的激励机制。

也就是说，法律不仅规定了你要交，还明确了怎么算，而且强调：你的付出，要体现在回报里。

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律师总结：养老金不是“碰运气”，而是“早规划”

很多人把养老金当成“国家发的福利”，觉得到时候自然会有，但现实是：你能拿多少，早在你工作的每一天就悄悄决定了。

作为从业十几年的劳动与社会保障领域律师,我想告诉你几条掏心窝子的建议：

1. 定期查社保缴费记录：每年登录当地人社局官网或“掌上12333”app，看看缴费基数是不是和你实际工资一致，发现问题，及时找单位沟通,必要时投诉维权。

2. 重视“缴费年限”和“缴费档次”：宁愿少买一件衣服、少换一次手机，也要保证社保足额缴纳，特别是灵活就业人员,自己选档时别图便宜选最低档。

3. 临近退休前做一次“养老金预估”：很多城市提供“养老金测算”服务，提前知道大概能拿多少，心里有底,也能及时纠正问题。

4. 单位瞒报、少报工资？别忍着！这不仅是侵犯你的社保权益，还直接影响未来几十年的养老收入，保留工资条、银行流水,该举报就举报。

说到底，养老金不是天上掉下来的饼，而是你用几十年青春换来的“延迟支付”，它不该被忽视,更不该被算错。

你认真对待岁月，岁月才会温柔回馈你。
从今天起，把养老金当回事，别让未来的自己,为今天的疏忽买单。

退休金到底怎么算？算少了怎么办？一文讲透基础养老金的门道，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。