贷款逾期被起诉了怎么办？别慌，三步自救指南帮你稳住局面

你有没有过这样的经历？某天手机突然弹出一条法院传票短信，或者家里收到一封盖着红章的法律文书——写着“某某金融公司诉你借款合同纠纷一案已立案”……那一刻，心跳骤停，手心冒汗，脑子里全是：“完了，这下真摊上事了。”

别急,今天咱们不讲冷冰冰的法条堆砌，也不搞吓唬人的恐吓式普法，作为一个处理过上百起借贷纠纷案件的律师，我想用最接地气的方式告诉你：贷款逾期被起诉，并不等于人生被判了死刑，关键是怎么应对、怎么止损、怎么把被动变为主动。

先说结论：面对起诉，逃避没用，沉默更糟，唯一正确的姿势是——快速反应 + 主动沟通 + 专业介入。

第一步：冷静下来，搞清楚“我到底欠了多少？”

很多人收到起诉材料第一反应是“我没钱还”，但其实连自己究竟欠多少都搞不清，这里划重点：

• 原始本金是多少？
• 利息、罚息、违约金是怎么算的？
• 是否存在重复计费或超出法定利率上限的情况？

举个真实例子：一位客户被某消费金融公司起诉，诉状上写的总金额高达12万，但他当初只借了5万，后来我们调取还款记录发现，对方把年化利率拉到了36%，远超法律保护的上限（目前LPR四倍，约14.8%左右），光这一项就多算了将近4万块！最后通过抗辩，法院直接驳回了超额部分诉求。

所以第一步,不是跪，是查账！

第二步：别当“失联户”，主动联系平台和法院

很多人以为“我不接电话、不回信息，他们就拿我没辙”——大错特错！

法院一旦立案,会依法送达开庭通知，如果你始终不回应，结果就是——缺席判决，这意味着对方说什么法院就信什么，你连申辩的机会都没有，等判决书下来，直接进入强制执行阶段：冻结银行卡、列入失信名单、限制高消费……连高铁都坐不了。

正确做法是：

1. 签收文书后7日内向法院提交《答辩状》，说明你的实际情况；
2. 如果确实有困难,可申请分期还款或减免部分费用；
3. 同时与原告（也就是金融公司）沟通，表达还款意愿，争取调解结案。

记住一句话：在法庭上，态度有时候比金钱更重要，一个愿意面对问题的人，法官通常会给机会；而一个玩失踪的被告，基本会被“从严处理”。

第三步：必要时请律师介入，别省那点“咨询费”

我知道,很多人一听“请律师”就觉得贵、没必要，但现实是：你自己去应诉，可能因为不懂程序白白输掉；而专业律师一眼就能看出对方证据链的漏洞。

比如有些网贷平台根本拿不出完整的放款凭证,或者电子合同签署流程不合规；再比如催收过程中存在暴力催收、骚扰家人等违法行为——这些都可以成为反制筹码。

花几千块请律师,可能帮你省下几万甚至十几万的冤枉钱，这笔账，你怎么算都划算。

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▶ 以案说法｜从“被起诉”到“成功调解”的真实逆转

去年我接手一个案子,当事人张先生因为疫情失业，信用卡和两个小额贷款累计逾期8万多，被一家持牌消费金融公司告上法庭。

他一开始吓得不敢出门,怕被抓走，后来找到我，我们做了三件事：

1. 调取全部还款流水,发现其中一笔贷款存在“砍头息”（实际到账比合同少）；
2. 对方提供的电子合同无法证明他本人亲自签署；
3. 在开庭前主动提交书面调解申请,表示愿分期偿还本金及合理利息。

最终法院组织调解,达成协议：免除全部罚息和违约金，本金分24期还清，且不纳入征信黑名单，张先生现在每个月按时还款，生活也慢慢重回正轨。

你看,不是没有出路，而是你不知道路在哪。

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▶ 法条链接｜这些法律规定你要知道

• 《民法典》第六百七十四条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，法院应予支持，但不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
• 《民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤无正当理由拒不到庭的，可以缺席判决。
• 《个人破产条例》（深圳试点）：符合条件的自然人可申请破产清算或重整，为“诚实而不幸”的债务人提供救济路径。

特别提醒：即使你是向正规金融机构借款，也不代表他们可以“为所欲为”，只要利率超标、手续不全、催收违法，你就仍有维权空间。

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▶ 律师总结｜逾期不可怕，可怕的是无知和沉默

最后我想说几句掏心窝的话：

这个社会对“负债者”太苛刻了，好像只要你还不上钱，就成了道德败坏、信用崩塌的代名词，但真相是，很多人是因为突发疾病、失业、家庭变故才陷入困境，他们不是不想还，而是暂时还不起。

面对金融公司起诉,最重要的是打破恐惧、正视问题、科学应对，不要被“起诉”两个字吓倒，也不要幻想“拖着拖着就没事了”，法律讲究程序正义，也保护每一个当事人的合法权利。

如果你正在经历类似困境,

✅ 收到传票别撕，先拍照保存
✅ 主动联系法院了解案情
✅ 整理好所有转账记录和沟通证据
✅ 实在扛不住，早点找专业律师聊聊

这个世界不会因为一次逾期就抛弃你,但你得先愿意拉自己一把。

毕竟,活着才有翻盘的机会，对吧？

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本文由执业律师撰写，结合实务经验与真实案例改编，旨在普及法律常识，不构成具体法律建议，如遇个案，请及时咨询专业人士。

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