被多家银行起诉贷款逾期？别慌，先搞懂这三步自救法！

最近收到不少朋友私信：“律师，我信用卡、网贷加起来欠了十几万，现在好几家银行都寄来了法院传票，说要起诉我……我现在饭都吃不下，怎么办？”

我能理解这种心情，接到起诉通知的那一刻，很多人第一反应是崩溃、逃避，甚至想“干脆跑路算了”，但我要告诉你——越是这种时候，越不能乱阵脚，法律不是洪水猛兽，它既保护债权人的权益,也给债务人留出了喘息和自救的空间。

今天我就用最接地气的方式，给你讲清楚：当你被多家银行因贷款逾期起诉时，到底该怎么办？核心就三步：稳住心态、摸清底牌、主动出击。

第一步：稳住心态，别让恐慌压垮你

很多人一看到“法院”“起诉”几个字，脑子就一片空白，但你要明白，银行起诉你，本质上是一种催收手段升级,并不等于你立刻就要坐牢或被强制执行。

除非你有恶意转移财产、伪造资料骗贷等行为，否则单纯的“还不起钱”，不构成刑事犯罪，也就是说，欠钱不还，一般只是民事责任，不是刑事责任。

所以第一步，请深呼吸，把所有银行发来的材料（催收函、传票、起诉状）全部整理出来，按时间、金额、银行名称分类，别藏，别撕，更别装作没看见，正视问题,才是解决问题的开始。

很多人其实根本不清楚自己到底欠了多少，利息怎么算的？罚息合不合法？有没有被重复计费？这些细节,直接关系到你最终要还多少钱。

举个例子：小李两年前借了某银行8万元消费贷，月息1.2%，后来生意失败逾期10个月，等到收到起诉书时，本金+利息+罚息已经滚到了13万多，他当时觉得“认命了”，直到请律师一看合同才发现——银行把罚息也计入本金复利计算，明显超出法定利率上限。

根据最高法规定，民间借贷利率司法保护上限为LPR的4倍（目前约年化14.8%左右），虽然银行金融贷款不完全适用这条，但在司法实践中，法院通常也会参考这一标准，对过高的罚息、违约金进行调减。

你的每一份合同都要逐条看，尤其是“违约责任”“利息计算方式”这些条款，如果有不合理的地方,完全可以提出抗辩。

很多人以为“被起诉=败诉已定”，其实大错特错，在民事诉讼中，超过70%的金融借款案件最终是以“调解”结案的，也就是说，法院会组织你和银行坐下来谈,达成一个双方都能接受的还款方案。

这时候，你的态度至关重要，如果你一直失联、拒接电话，法院可能直接缺席判决，后果很严重，但如果你主动联系法官、提交收入证明、表达还款意愿，银行反而更愿意妥协。

我经手的一个案子，当事人欠了三家银行共21万，全部被起诉，我们帮他整理了失业证明、家庭困难说明，并提出“每月还2000，分五年还清”的方案，最终三家银行都同意调解，不仅免除了部分罚息,还暂停了征信冻结程序。

记住一句话：银行不是慈善机构，但它最大的诉求是回款，而不是把你逼上绝路。

去年，一位35岁的外卖员张先生找到我，他因为父亲重病借钱治病，陆续在建行、招行、平安银行办了信贷产品，累计欠款18.6万元，逾期一年后,三张法院传票同时上门。

他当时几乎绝望，连电动车都不想送了，但我们接手后，第一时间向法院提交了答辩状，指出其中两家银行的罚息计算存在“利滚利”问题，并附上了他的工资流水、医疗票据和社区开具的经济困难证明。

开庭当天，我们当庭提出调解申请，建议“本金分期偿还，免除部分违约金”，法官当场协调，最终三家公司均同意：本金分60期偿还，不计新增利息，暂不列入失信名单。

现在张先生每个月按时还款，生活慢慢重回正轨，他说：“原来法律不是只站在有钱人那边。”

《中华人民共和国民法典》第六百七十五条
借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或约定不明确的，可协议补充；不能达成补充协议的,按合同有关条款或交易习惯确定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持,但双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分除外。
《民事诉讼法》第九十三条
人民法院审理民事案件，根据当事人自愿的原则，在事实清楚的基础上，分清是非,进行调解。
《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条
持卡人无法偿还欠款的，可与发卡行协商个性化分期还款协议，最长可达5年（60期）。