欠钱还不上怎么办？别慌，先搞懂这三步自救法！

你有没有过这种感觉——每个月工资刚到账，还没焐热，就被各种还款通知“追着跑”？信用卡、网贷、朋友借款……债务像雪球一样越滚越大，最后连最低还款都付不起了，这时候，很多人第一反应是躲、是拖、是装失联，但说实话，这只会让问题越来越糟。

今天咱们不讲大道理,也不甩锅给“消费主义”，就实打实地聊一聊：当你真的还不起钱了，该怎么办？作为一名处理过上百起债务纠纷的律师，我想告诉你：面对债务，逃避不是出路，理性应对才是解药。

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第一步：先稳住情绪，别被“催收”吓破胆

很多人一看到催收电话、短信轰炸，甚至家门口贴催款函，就开始心慌意乱，觉得天要塌了，但你要明白一件事：欠钱本身不违法，只有恶意逃避、转移财产才可能触碰法律红线。

催收公司为了施压,常会用“报警抓你”“上门逮人”“影响子女前途”这类话术吓唬你，这些都是违规催收的典型套路，根据规定，他们不能骚扰你的家人、不能恐吓威胁、更不能非法入侵住宅。

第一步不是急着还钱,而是先冷静下来，梳理清楚自己的债务结构：

• 欠了谁的钱？（银行、网贷平台、私人借贷）
• 利息多少？有没有逾期罚息？
• 是否签了合同？有没有被“砍头息”或高利贷坑过？

把账理清楚,才能对症下药。

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第二步：主动沟通，争取“喘息期”

很多人怕跟债主联系,觉得低头求人丢脸，但现实是：主动沟通的人，往往能拿到最好的解决方案。

比如信用卡逾期,你可以直接打银行客服，申请“个性化分期”或“停息挂账”，最长可分5年60期还款，还能免除后续利息，这个服务在银监会有明文支持，但90%的人根本不知道！

再比如网贷平台,虽然不像银行那么规范，但你也可以尝试协商延期、减免部分罚息，关键是要拿出诚意：告诉对方你不是赖账，而是暂时困难，并提供收入证明、失业记录等材料佐证。

我曾帮一位客户处理过18万的网贷,他月薪才6000，根本还不起，我们帮他整理材料，主动联系平台，最终达成协议：本金分36期还清，免掉所有罚息和催收费用，你看，结果是不是比“装死”好得多？

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第三步：必要时走法律程序，合法“减负”

如果你已经资不抵债,月收入连基本生活都难维持，那就要考虑更彻底的解决方式了——比如个人破产制度试点（目前深圳、浙江等地已试行），或者通过法院调解达成债务重组。

特别提醒：如果对方起诉你，千万别缺席庭审！法院判决后，你最多只需要还“合理债务”，那些年利率超过LPR四倍（目前约14.8%）的部分，法律根本不保护，你完全可以主张“高利贷无效”，要求法院核减。

还有,一旦进入执行阶段，法院会查你名下财产，但基本生活所需的房子、工资（保留最低生活费）、社保等，是不能被执行的，别一听“强制执行”就吓瘫，法律其实给了普通人足够的保护空间。

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以案说法｜小陈的“绝地翻盘”

我去年接了个案子,当事人小陈，32岁，互联网公司裁员后半年没找到工作，信用卡+网贷总共欠了23万，每天接到十几通催收电话，老婆差点跟他离婚。

他一开始选择逃避,结果征信黑了，还被某平台告上法庭，后来找到我，我们做了三件事：

1. 向银行申请停息挂账,12万信用卡债务分5年还，月供不到2000；
2. 对两家年利率超24%的网贷提起反诉，法院判令减免7万多不合理利息；
3. 协助他与原告达成调解,避免列入失信名单。

现在的小陈在做自由职业,每月按时还款，家庭关系也缓和了，他说：“最怕的不是欠钱，是不敢面对。”

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法条链接｜这些权利你必须知道

• 《民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的，法院不予支持。
• 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：持卡人确有经济困难，可与银行协商个性化分期还款协议，最长不超过5年。
• 《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、加工他人个人信息，催收中的骚扰行为涉嫌违法。

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律师总结｜债务不可怕，可怕的是沉默

最后我想说：欠钱不是耻辱，无力偿还也不是终点。真正决定你命运的，是你面对问题的态度。

不要等到被起诉、被限高、被列入失信名单才后悔莫及，从今天起，做三件事：
✅ 理清债务明细
✅ 主动联系债权人协商
✅ 必要时寻求专业法律帮助

法律从不惩罚诚实的人,只要你愿意面对，总有一条路能带你走出泥潭。
活着，就有希望；敢面对，就能翻身。

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