房贷逾期被短信轰炸？别慌，先搞懂这三步自救法！

你有没有经历过这种场景——深夜刷手机，突然一条银行短信弹出来：“尊敬的客户，您已连续两期未按时偿还贷款，请尽快处理，以免影响征信……”那一刻，心猛地一沉，手心冒汗，脑子里一片空白，不是不想还，是真的一时周转不过来；不是故意拖欠，是生活突然压得喘不过气。

房贷逾期并不可怕,可怕的是你在慌乱中做出错误决定，很多人看到催收短信第一反应是逃避、拉黑电话、假装没看见，结果越拖越严重，最后不仅罚息暴涨，连房子都可能被拍卖，我就以一个从业十几年的律师身份，用大白话告诉你：房贷逾期后，真正该做的三件事是什么？怎么把损失降到最低？还能不能“起死回生”？

第一步：别躲，先搞清楚“你现在到底欠了多少”

很多人收到逾期短信就吓懵了,其实第一步不是急着筹钱，而是核实信息，打开你的贷款合同或者登录银行APP，查清楚三件事：

银行发的短信往往只是提醒,不一定包含完整明细，如果你连自己欠多少都没搞清，就急着去借钱补窟窿，很容易陷入“拆东墙补西墙”的恶性循环。

我见过太多客户,因为害怕面对，拖到第三个月才联系银行，结果原本只差8000块就能解决的问题，硬生生滚成了3万多——光罚息就涨了一倍。

这是最关键的一步,也是大多数人不敢做的一环，但你要明白：银行不怕你逾期，怕的是你失联。

银行的本质是做生意,它更愿意你慢慢还，而不是直接走司法程序，只要你态度诚恳、有还款意愿，很多银行都提供“协商还款”服务。

怎么做？很简单：打客服电话 → 转人工 → 明确表达“非恶意逾期”+说明困难原因（失业、疾病、家庭变故等）→ 提出你的还款计划。

别觉得低声下气,这不是求人，是依法行使协商权，只要你能证明经济困难属实，银行通常会给出解决方案，我有个客户，因疫情失业断供两个月，主动沟通后，银行不仅免了罚息，还给了三个月缓冲期。

现在有些银行把催收外包给第三方公司,这就容易出问题，你可能会接到各种语气强硬的电话，甚至有人冒充法务威胁你“再不还就上门贴封条”“马上起诉你”。

注意！这些话很多都是唬人的，根据法律规定，催收必须遵守《民法典》和《个人信息保护法》，不能辱骂、不能骚扰家人、不能伪造法律文书、更不能暴力催收。

一旦遇到这种情况,立刻录音、截图、保留证据，并向银保监会投诉（官网可提交），你会发现，很多时候对方一听到你要投诉，态度立马180度转弯。

张先生在杭州买了套房,月供9800元，去年公司裁员，他失业三个月，房贷连续逾期两期，某天早上醒来，手机里躺着6条催收短信，还有两个陌生号码不停打进来。

他第一反应是想卖房止损,但在朋友建议下，先登录银行APP查清欠款总额为2.4万元（含罚息），随后拨通客服电话，说明自己正在找工作，并提供了失业证明和租房合同。

三天后,银行回复：同意办理“3个月宽限期”，期间不计罚息，也不上报征信，同时将后续月供调整为“先息后本”模式，每月只需还5000元左右，压力大大减轻。

张先生说：“原来只要敢开口，事情就没那么糟。”

《民法典》第六百七十五条
借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以在返还借款时一并支付。
《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条（虽针对信用卡，但实践中常类推适用于房贷协商）
在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。
《个人信息保护法》第十条
任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。
《银行业金融机构消费者权益保护指引》第二十二条
银行应建立公平、公正的处理机制，妥善处理客户投诉，尊重客户知情权、选择权和公平交易权。

房贷逾期不是“信用死刑”，而是一次财务预警，面对催收短信，最忌讳的就是沉默和逃避，你要记住：

✅逾期不可怕，失联才危险；
✅主动沟通是权利，不是乞求；
✅合理协商有法律支持，别被恐吓话术吓住。

房子是你安身立命的根本,别让它毁于一次情绪崩溃，哪怕现在手头紧，也要稳住心态，一步步来：查清账单 → 主动协商 → 保留证据 → 防范侵权。

真正的成熟,不是从不跌倒，而是跌倒后知道怎么爬起来，你现在的困境，也许正是重新规划财务、重建信用的起点，别放弃，也别孤军奋战——打一个电话，就能换来喘息的机会。

毕竟,生活不止眼前的贷款，还有明天的阳光。

房贷逾期被短信轰炸？别慌，先搞懂这三步自救法！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。